Стоит ли заморозить свой кредит

Замораживание вашего кредита может иметь смысл, если вам нужна максимальная защита и вы понимаете, как временно снять замораживание.

Независимо от того, насколько вы осторожны, воры могут украсть личную информацию, такую как ваш номер социального страхования, дату рождения и многое другое. Эта информация может попасть в чужие руки из-за утечки данных, которую вы не можете контролировать, и вы рискуете стать жертвой кражи личных данных.

Одним из наиболее эффективных инструментов предотвращения кражи личных данных является замораживание кредита, которое может помешать ворам открывать новые счета на ваше имя. Но заморозка кредита имеет свои плюсы и минусы, и она может не оправдать ваших ожиданий. Прежде чем приступить к процессу замораживания кредита (и жить с замороженным кредитом), узнайте, где замораживание кредита превосходно, а где нет.

Как работает заморозка кредита?

Блокирует ваш кредит: замораживание вашего кредита не позволяет новым кредиторам получить доступ к вашим кредитным отчетам. Вы замораживаете свой кредит в конкретном кредитном бюро, а это означает, что вам нужно будет заморозить свой кредит в каждом бюро отдельно. (Подробнее об этом через минуту.)

Если ваш кредит заблокирован, кредиторы (и другие лица), скорее всего, отклонят новые заявки, потому что они не смогут просмотреть вашу кредитную историю. Это не позволяет ворам открывать новые счета, но также останавливает и вас.

Можно временно отменить: например, когда вам нужно использовать свой кредит для подачи заявки на новый кредит, вы можете временно разморозить свой кредит. Этот процесс позволяет наводить справки о вашей кредитной истории в течение ограниченного времени, и заморозка возобновляется, когда вы решите (обычно, когда вам больше не нужно предоставлять доступ к вашим кредитным отчетам).

Бесплатно и регулируется федеральным законом: с сентября 2018 года кредитные бюро обязаны по закону обеспечивать замораживание кредитов бесплатно для потребителей.

Итак, стоит ли вам заморозить свой кредит?

Когда заморозка кредита работает лучше всего

Примечание

Возможно, имеет смысл заморозить ваш кредит, если вам нужен высокий уровень защиты, вы готовы идти на компромиссы и продолжаете следить за финансовыми счетами на предмет проблем, которые замораживание кредита не может предотвратить.

Замораживание вашего кредита является одним из самых мощных способов защитить ваш кредит. Но заморозка затрудняет использование вашего кредита, и вам может потребоваться доступ к вашей кредитной информации чаще, чем вы думаете. В результате крайне важно понять условия, которые лучше всего работают при замораживании кредита.

Нет необходимости в кредите: если вы не планируете использовать свой кредит ни для чего в обозримом будущем, заморозка вашего кредита может быть отличной идеей. Если вам не нужна эта информация, зачем оставлять ее там? Например, если вы недавно купили автомобиль и не планируете в ближайшее время переезжать или покупать недвижимость, причин для новых проверок вашего кредита не так уж и много.

Для детей и недееспособных потребителей: Также можно заморозить кредит детям до 16 лет и недееспособным лицам, находящимся под опекой. Во многих случаях эти люди не обращаются за кредитами и не используют их часто, поэтому нет необходимости делать их доступными для всего мира.

Периодическое размораживание достаточно просто: даже если вы планируете использовать свой кредит в ближайшее время, его относительно безболезненно заморозить и временно разморозить, когда он вам понадобится. Во многих случаях вы можете временно снять блокировку онлайн, по телефону или по почте и сами выбираете, как долго будет длиться снятие блокировки.

Если вы сделаете запрос онлайн или по телефону, блокировка должна быть снята в течение одного часа.
Если вы сделаете запрос по почте, блокировка должна быть снята в течение трех рабочих дней после того, как кредитная отчетная компания получит ваш запрос.

Например, если вы хотите подать заявку на получение кредита, вы можете спросить, какое кредитное бюро использует кредитор и когда они планируют получить ваш кредит. Временно разморозьте свой кредит в этом кредитном бюро и укажите время, когда вы хотите возобновить замораживание. Если это похоже на то, что вы хотите и можете сделать, заморозка вашего кредита может помочь вам защитить себя. Тем не менее, помните, что не всегда все работает идеально, и этот процесс может быть напряженным при работе с несколькими кредиторами и крупными событиями (например, при покупке дома).

Недостатки заморозки вашего кредита

Итак, почему бы вам не заморозить свой кредит? Существует несколько ограничений и недостатков, и очень важно понимать их при принятии решения.

Ограниченная защита: вы можете запретить похитителям личных данных получать доступ к вашим кредитным отчетам, что во многом помогает избежать проблем, но это все. Замораживание кредита не мешает кому-либо использовать номер вашей кредитной карты, взломать ваш банковский счет или сделать что-либо еще, что они могут сделать без запроса кредита.

Примечание

Даже если вы заморозите свой кредит, некоторые формы кражи все равно возможны, и вам необходимо следить за своими счетами на предмет признаков мошенничества.

Больше ПИН-кодов. Когда вы замораживаете свой кредит, вы получаете ПИН-код, который вам необходимо будет предоставить всякий раз, когда вы захотите снять блокировку. Это еще один PIN-код, который вам нужно запомнить или хранить в надежном хранилище. Возможно, вам придется в кратчайшие сроки узнать PIN-код, чтобы подать заявку на кредит, снять квартиру, купить страховку или выполнить другие задачи.

Требуются многочисленные заморозки: замораживание вашего кредита в трех крупнейших агентствах кредитной отчетности (Equifax, TransUnion и Experian) — хорошее начало. Но есть и другие отчетные агентства, и предприятия могут использовать эти источники данных вместо крупных кредитных бюро. Например, похитители личных данных могут открыть счета мобильных телефонов на ваше имя даже после того, как вы заблокировали свой кредит в крупных кредитных бюро. Чтобы предотвратить проблемы, вам также необходимо заморозить свой кредит в этих агентствах.

Примечание

Если похитители личных данных откроют счета на ваше имя и не смогут оплатить счета, ваш счет может быть передан в агентство по сбору платежей. В результате ваша учетная запись может появиться в ваших кредитных отчетах в трех крупнейших кредитных бюро, что снизит ваш кредитный рейтинг.

Альтернативы замораживанию вашего кредита

Если замораживание кредита кажется вам слишком сложной задачей, вы можете попытаться предотвратить кражу личных данных другими способами. Однако альтернативные подходы не так эффективны, как замораживание кредитов.

Предупреждения о мошенничестве. Когда вы размещаете предупреждение о мошенничестве в своих кредитных отчетах, компании должны попытаться подтвердить вашу личность, прежде чем открывать новую учетную запись. Эти усилия могут включать в себя звонок вам, чтобы подтвердить, что вы действительно пытаетесь открыть счет.

Оповещения о мошенничестве с кредитными отчетами также бесплатны и регулируются федеральным законом. Когда вы размещаете предупреждение в одном агентстве кредитной информации, оно должно уведомить об этом два других. Предупреждения о мошенничестве обычно длятся всего один год и требуют большего обслуживания, чем замораживание кредита, которое длится неопределенное время. Жертвы кражи личных данных могут претендовать на семилетние предупреждения о мошенничестве.

Кредитные блокировки: Кредитные блокировки — это услуга, которую агентства кредитной отчетности предоставляют потребителям. Одним из преимуществ блокировки перед заморозкой является то, что вам не нужен PIN-код для блокировки или разблокировки вашего кредита, вы делаете это с помощью защищенного приложения для телефона или компьютера.

Но вместо того, чтобы быть правом в соответствии с федеральным законом, блокировка кредита происходит в соответствии с договорным соглашением между вами и кредитным бюро. Уровень защиты зависит от контракта и может меняться со временем.

Примечание

Заморозка кредита бесплатна, но вам, возможно, придется заплатить за блокировку кредита.

Кредитный мониторинг: независимо от того, решите ли вы заморозить или заблокировать свой кредит, разумно контролировать свой кредит, чтобы как можно скорее узнавать о проблемах. Несколько компаний, в том числе кредитные бюро, предлагают услуги кредитного мониторинга. Некоторые из них бесплатны, а другие доступны за дополнительную плату.

Вы также можете контролировать свой кредит самостоятельно, заказав бесплатные кредитные отчеты (по одному в год от каждого из трех основных кредитных бюро) на AnnualCreditReport.com. Ищите ошибки или действия, которые вы не распознаете, и оспаривайте их в кредитном бюро.

Хотя кредитный мониторинг полезен, он требует от вас устранения любой кражи личных данных постфактум. Тем не менее, это может быть хорошей альтернативой замораживанию кредита, если вам часто приходится использовать свой кредит и вы не хотите регулярно размораживать свои отчеты.