Управление совместным счетом кредитной карты

Совместное использование совместного счета кредитной карты не всегда легко. Вам придется все обсудить со своим партнером.

Вы можете получить совместный счет кредитной карты с супругом, партнером или даже ребенком, чтобы упростить оплату счетов, объединить свои жизни или помочь этому человеку получить лучший кредитный рейтинг. Управлять общим счетом кредитной карты не всегда легко. Вам придется обсудить все, что вы автоматически решите, когда у вас появится собственный кредитный счет.

Соподписавший против авторизованного пользователя

Чтобы совместно использовать учетную запись кредитной карты, вы можете добавить второго человека в качестве авторизованного пользователя или совместного владельца счета, также известного как соподписавший. Авторизованный пользователь не несет юридической ответственности за осуществление платежей по кредитной карте, но может совершать покупки с помощью учетной записи. Владельцы совместных счетов несут равную ответственность за осуществление платежей по кредитным картам. Оба варианта имеют преимущества. Прежде чем решить, что выбрать, внимательно рассмотрите собственную ситуацию.

Некоторые банки сообщают кредитным бюро о деятельности авторизованных пользователей. Это означает, что родители, которые хотят помочь своим детям получить кредит, иногда добавляют их в качестве авторизованных пользователей в свои учетные записи. Или, если один из супругов имеет низкий кредитный рейтинг, партнер с более высоким рейтингом может добавить другого в качестве авторизованного пользователя для той же цели.

Не все эмитенты карт сообщают кредитным бюро о деятельности авторизованных пользователей, поэтому обязательно подтвердите их практику, прежде чем добавлять кого-либо в свою учетную запись.

Совместные счета чаще встречаются в отношениях, предполагающих равные финансовые обязанности. Эмитенты кредитных карт обычно не разрешают добавлять совместного владельца счета после того, как счет уже существует, поэтому обе стороны должны подать заявку одновременно. Обе стороны разделяют выгоды и обязанности так же, как и при совместном банковском счете.

Примечание

Управлять совместной кредитной картой проще, если у обоих владельцев счетов схожие привычки к расходам и финансовые цели.

Банки, предлагающие совместные счета

Не все эмитенты карт предлагают совместные счета в качестве опции. По состоянию на 2019 год US Bank и PNC Bank являются двумя примерами эмитентов кредитных карт, которые все еще предлагают такую возможность. Большинство других популярных банков отошли от этой практики, но они позволяют владельцам счетов добавлять авторизованных пользователей. Если вы получаете совместный счет кредитной карты, убедитесь, что вы получаете именно его. Политика и практика часто меняются, поэтому эмитенты могут добавить или удалить возможность создания совместных счетов в любое время.

Для создания совместного счета оба держателя карты должны будут предоставить свою личную информацию в заявлении, а эмитент карты проведет проверку кредитоспособности обоих заявителей. Кредитные рейтинги и кредитный опыт обоих заявителей будут учитываться, когда эмитент решит, утвердить или нет заявку, а также какие условия и лимиты будут установлены в случае ее одобрения. Независимо от того, насколько хорош ваш кредит, вам следует ожидать низкого кредитного лимита и высокой процентной ставки, если у вашего поручителя плохая кредитная история.

Последствия раскола

Если вы расстанетесь с общим владельцем счета, вы оба будете нести ответственность за оплату счета по кредитной карте. Даже развод не меняет условий первоначального контракта. Если судья скажет, что каждый из вас оплачивает половину счета, а ваш бывший не выполняет свою часть сделки, эмитента кредитной карты не волнует, что вы оба по-прежнему несете ответственность за осуществление платежей. Вам также следует опасаться расходов из мести, когда разгневанный бывший увеличивает счет по кредитной карте и не удосуживается его погасить.

Примечание

Эмитент кредитной карты может не позволить вам закрыть общий счет кредитной карты до тех пор, пока остаток не будет погашен, поэтому другой владелец счета может продолжать взимать плату, пока вы работаете над погашением остатка.

Закрытие счета, вероятно, не лучший вариант для вашего кредитного рейтинга, поскольку оно уменьшит ваш доступный кредит и, возможно, сократит средний срок ваших кредитных счетов. Тем не менее, это, вероятно, остается лучшим вариантом после разделения, чтобы предотвратить дальнейшие проблемы.

Владелец учетной записи может удалить авторизованного пользователя в любое время, но у авторизованных пользователей могут возникнуть трудности с удалением себя из учетной записи самостоятельно, в зависимости от политики эмитента карты. Любой владелец совместного счета должен иметь возможность закрыть счет. Если есть разногласия по поводу закрытия счета, условия должны быть изложены в соглашении о разводе.

Лучшие практики

Совместное использование учетной записи кредитной карты с кем-то другим не должно быть трудным, но необходимо планирование, которое требует от владельцев счетов и авторизованных пользователей обсудить, для чего они будут использовать карту, когда они будут ее использовать, как они будут за нее платить. и многое другое. Вот некоторые вопросы, о которых следует помнить:

Примечание

Чтобы поддерживать хороший кредит, максимальный баланс, который вы сохраняете, не должен превышать 30% вашего кредитного лимита. Кредитные бюро ценят доступный кредит, поэтому чем выше ваш баланс, тем меньше кредитов у вас есть и тем больше удар по вашему кредитному рейтингу. Поговорите со своим партнером о том, чтобы оставаться ниже порога в 30%.

• Лимит покупок: установите лимит на то, насколько дорогими могут быть любые покупки, без предварительного обсуждения решения. Например, вы можете решить, что вы оба должны договориться о любых покупках на сумму более 200 долларов. Таким образом, не будет сюрпризов, когда вы придете домой с дорогой вещью или придет счет.
• Общайтесь: даже если покупки меньше установленного вами лимита, рекомендуется поделиться этой информацией, чтобы другой владелец счета знал о любых ожидающих транзакциях, которые повлияют на ваш доступный кредит. Понимание покупательских привычек вашего партнера является важной частью этого. Если вы много тратите, а ваш партнер очень бережлив, вам обоим необходимо понимать, как это повлияет на совместное использование кредитной карты.
• Проверьте баланс: онлайн-приложения упростили отслеживание расходов, и большинство счетов кредитных карт обновляются в режиме реального времени или близко к нему при совершении покупок и платежей. Возьмите за привычку проверять баланс перед использованием карты. Если онлайн-банкинг недоступен для вашей учетной записи, быстрый звонок в отдел обслуживания клиентов может сделать то же самое.
• Кто оплачивает счет? Если вы двое оплачиваете счета вместе одновременно с одного счета, решить, когда счет будет оплачен, будет проще. Если у вас дома обработка счетов работает не так, вам необходимо заранее решить, кто из вас будет оплачивать счет и какой вклад внесет другой владелец счета.