Что такое защищенная карта

Защищенные карты — это кредитные карты, которые требуют внесения депозита вперед, прежде чем вам будет предоставлена кредитная линия. Узнайте, как они работают и когда они могут вам понадобиться.

Защищенные карты — это кредитные карты, которые требуют внесения депозита, прежде чем вы сможете получить доступ к кредитной линии.

Если у вас нет кредита или плохая кредитная история, и вам нужна кредитная карта, вы можете рассмотреть возможность использования обеспеченной кредитной карты, особенно если вы не имеете права на получение типичной необеспеченной кредитной карты. Узнайте больше о том, как они работают, о плюсах и минусах и на что следует обращать внимание при выборе эмитента карты.

Определение и пример защищенных карт

Обеспеченная кредитная карта работает как обычная необеспеченная кредитная карта для совершения покупок, но вам необходимо внести залог. Банк удерживает ваш депозит, а затем открывает вам кредитную линию в зависимости от суммы вашего депозита.

Например, карта Capital One Platinum Secured требует от вас внесения возвращаемого депозита в размере не менее 49, 99 или 200 долларов США, в зависимости от вашей кредитоспособности.

После того, как вы получите одобрение и внесете депозит, вам будет одобрена кредитная линия в размере 200 долларов США. (При депозите в размере 49 или 99 долларов ваша кредитная карта защищена лишь частично.) Вы можете внести до 1000 долларов, и ваша кредитная линия будет равна сумме вашего депозита.

Как работают защищенные карты

Эмитенты карт требуют депозиты в качестве залога для вашей кредитной линии, чтобы они могли покрыть свои убытки, если вы не заплатите по договоренности. Для них это способ снизить риск кредитования человека с недостаточной или неудовлетворительной кредитной историей.

Например, предположим, что кому-то только что исполнилось 18 лет, и у него не было кредита. Они готовы начать использовать кредитную карту, чтобы сделать покупки более удобными, поэтому оформляют незащищенную карту. Однако из-за отсутствия кредитной истории им отказывают. В этом гипотетическом сценарии этому человеку может быть полезно подать заявку на получение защищенной карты.

Примечание

При наличии обеспеченной кредитной карты заемщику, возможно, придется внести, скажем, депозит в размере 200 долларов США, чтобы получить кредитную линию в размере 200 долларов США. Затем они смогут использовать карту для своих покупок так же, как и любую кредитную карту.

Заемщики могут использовать обеспеченные кредитные карты для улучшения своего кредитного рейтинга и кредитной истории, чтобы в будущем им было разрешено использование необеспеченных карт и других финансовых продуктов.

Для этого им необходимо доказать, что они могут регулярно и вовремя производить хотя бы минимальные платежи. Чтобы использовать защищенную кредитную карту для улучшения вашего кредита, убедитесь, что вы используете карту, которая подчиняется трем основным кредитным бюро: Equifax TransUnion и Experian.

Часто сумма вашей кредитной линии равна вашему депозиту. Однако некоторые компании, выпускающие карты, предлагают кредитную линию, превышающую размер вашего депозита, что означает, что карта частично защищена.

Примечание

Остерегайтесь карт, которые обещают гарантированное одобрение. Защищенные карты по-прежнему имеют требования, которые необходимо соблюдать.

Эмитенты карт также иногда увеличивают ваш кредитный лимит после того, как вы совершили определенное количество своевременных платежей. Кроме того, они могут повысить статус защищенных счетов до незащищенных после того, как держатели карт будут своевременно осуществлять платежи.

Как и любую другую кредитную карту, вы можете использовать защищенные карты для совершения платежей и покупок в пределах вашего кредитного лимита. Каждый месяц, когда у вас есть остаток, вам необходимо будет внести минимальный платеж. Если вы погашаете весь остаток каждый месяц к установленной дате, с вас обычно не будут взиматься проценты. Если вы не заплатите полностью, с вас будут взиматься проценты на перенесенный остаток.

Как только вы произведете оплату на свой баланс, эта сумма кредита снова станет доступной.

Плюсы и минусы защищенных карт

Защищенная карта может стать трамплином, который поможет вам получить хороший кредит, но у нее есть и недостатки, которые следует учитывать. Вот плюсы и минусы, которые вы должны знать.

• Более простое одобрение

Более простое одобрение

• Помогает установить кредит

Помогает установить кредит

• Возвращенные депозиты

Возвращенные депозиты

• Возможность открытия необеспеченной кредитной линии

Возможность открытия необеспеченной кредитной линии

• Награды

Награды

• Требуется депозит

Требуется депозит

• Более низкие кредитные лимиты

Более низкие кредитные лимиты

• Как правило, более высокие процентные ставки и комиссии.

Как правило, более высокие процентные ставки и комиссии.

• Более низкие награды

Более низкие награды

Объяснение плюсов

• Более простое одобрение: кредиторы с большей вероятностью одобрят людей без кредита или с плохой кредитной историей, поскольку обеспечение карты депозитом снижает риск.
• Помогает получить кредит: эмитенты защищенных карт обычно отчитываются перед тремя основными кредитными бюро, которые могут помочь вам получить кредит, если вы будете производить платежи вовремя.
• Возвращенные депозиты. Эмитенты карт часто возвращают ваш депозит, если вы совершаете регулярные своевременные платежи или когда вы закрываете и погашаете свой счет.
• Возможность необеспеченной кредитной линии: некоторые эмитенты увеличат размер вашей кредитной линии и повысят ваш статус до необеспеченного, если вы проявите ответственное использование.
• Награды: вы можете получить вознаграждение, например возврат денег, в зависимости от условий кредитной карты.

Объяснение минусов

• Требуется депозит. Защищенные карты требуют внесения предоплаты, что помогает снизить риск для кредитора.
• Более низкие кредитные лимиты. Защищенные карты часто имеют относительно низкие кредитные лимиты, которые зависят от суммы внесенного вами депозита.
• Как правило, более высокие процентные ставки и комиссии: у них могут быть комиссии и более высокие процентные ставки, поскольку заемщики, как правило, более рискованны.
• Более низкие вознаграждения. Как правило, вознаграждения по обеспеченным кредитным картам не такие высокие, как по незащищенным картам.

Хотя защищенные карты часто не имеют самых привлекательных тарифов, условий и вознаграждений, они являются хорошей отправной точкой, если вы еще не можете получить одобрение на незащищенную карту. Вы можете использовать их для создания положительной кредитной линии и работы над получением более выгодных кредитных карт в будущем.

Как получить защищенную карту

Если вам подходит защищенная кредитная карта, присмотритесь к магазинам, чтобы найти лучшую защищенную карту для вас. Ключевые факторы, на которые следует обратить внимание при сравнении карт:

• Сумма депозита и кредитная линия. Найдите сумму депозита, соответствующую вашему бюджету и обеспечивающую максимальную кредитную линию за ваши деньги.
• Ежегодная плата: сравните комиссию по кредитной карте и стремитесь к карте без комиссии или с низкой комиссией.
• Годовая процентная ставка (APR): просмотрите годовую процентную ставку, поскольку они будут применяться к любым остаткам, переносящимся из месяца в месяц.
• Возвратные депозиты: убедитесь, что ваши депозиты подлежат возврату либо до закрытия учетной записи, либо при ее закрытии.
• Обновление необеспеченной кредитной линии. Чтобы улучшить свою кредитную историю, ищите эмитентов карт, которые регулярно оценивают ваш счет на предмет увеличения кредитной линии.
• Другие сборы (зарубежная транзакция, замена карты, перевод баланса и т. д.). Узнайте обо всех сборах, связанных с кредитной картой, которые могут возникнуть.
• Программы вознаграждений за ваши расходы. Некоторые карты вознаграждают вас за использование карты кэшбэком или баллами. Чем больше откатов вы получите, тем большую выгоду вы сможете получить от кредитной карты.
• Отзывы держателей карт: узнайте, что другие держатели карт говорят о карте и своем опыте сотрудничества с компанией. Ищите положительные отзывы.

Как только вы найдете карту с конкурентоспособным общим предложением, вы можете подать заявку так же, как и на любую кредитную карту, обычно с помощью простого онлайн-процесса. После одобрения вы внесете залог и получите по почте новую защищенную карту.

Ключевые выводы

• Защищенные карты — это кредитные карты, по которым требуется внести депозит, прежде чем вы сможете получить кредитную линию.
• Депозит выступает в качестве обеспечения кредитной линии для снижения риска эмитента.
• Защищенные карты — хороший способ получить кредит, если у вас нет кредита или плохая кредитная история.
• Обязательно сравните магазины защищенных карт и сравните условия, чтобы найти подходящую карту.