Вводные ставки по кредитным картам

Начальная ставка — это процентная ставка, которая обычно ниже рыночной и предлагается для начальных циклов погашения кредитной карты.

Специальные вступительные ставки — одни из лучших предложений по кредитным картам. Вступительная ставка — это низкая процентная ставка, часто даже ставка 0%, которая применяется в течение ограниченного периода времени после открытия кредитной карты. Вступительные ставки чаще всего предоставляются заявителям с хорошим или отличным кредитным рейтингом, а годовая процентная ставка (APR), которая применяется после окончания вступительного периода, основана на вашей кредитоспособности.

Вводные ставки могут применяться только к определенному типу задолженности по кредитной карте, например, к новым покупкам или переводам баланса. Однако многие кредитные карты применяют вводную ставку как к покупкам, так и к переводам баланса. Например, Wells Fargo Platinum Visa предлагает годовую плату 0% на 18 месяцев по любому из этих типов задолженности по кредитной карте.

Примечание

Наличные авансы редко, если вообще когда-либо, получают вводную ставку. Эмитент кредитной карты обычно начинает взимать проценты немедленно.

Важные временные рамки

По закону вводные ставки должны длиться не менее шести месяцев. Нередко можно увидеть кредитные карты с вводными ставками, которые длятся 12 месяцев или даже 18 месяцев для соответствующих переводов. Одной из кредитных карт, которая предлагает последний период времени для своей вводной ставки 0%, является Citi Simplicity.

Эмитенты кредитных карт склонны использовать «месяцы» и «циклы выставления счетов» взаимозаменяемо в своих предложениях по вводным ставкам. Компании-эмитенты карт обязаны устанавливать дату платежа на один и тот же день каждый месяц. Поскольку месяцы содержат разное количество дней, продолжительность циклов выставления счетов также будет различаться.

Когда вы принимаете кредитную карту с вводной ставкой, обязательно обратите внимание на общую продолжительность вводного периода. Таким образом, вы сможете сосредоточиться на погашении своего баланса до его окончания.

Разделите остаток, который вы хотите погасить, на количество месяцев в ознакомительном периоде, чтобы определить ежемесячный платеж, который вам придется вносить. Например, чтобы погасить остаток в размере 4000 долларов в течение 18-месячной беспроцентной акции, ваши платежи составят 222 доллара в месяц.

Вам также следует проверить соглашение о кредитной карте, чтобы узнать, ограничен ли у вас период времени для осуществления любых переводов баланса. Например, вы должны выполнить банковские переводы на счет U.S. Bank Platinum Visa в течение 60 дней с момента открытия счета, чтобы получить 0% вводной годовой процентной ставки. Любые переводы баланса, сделанные после этой даты, будут облагаться стандартной годовой процентной ставкой, которая варьируется от 13,99% до 23,99% в зависимости от вашей кредитоспособности.

Стратегии использования карты

Вводные ставки привлекательны, поскольку они позволяют держателям карт платить меньше финансовых сборов, чем по кредитной карте с более высокой процентной ставкой. Часто имеет смысл перевести большой баланс с карты с высокой процентной ставкой на карту вводной ставки. Вы также можете использовать карту вводной ставки, чтобы сделать и погасить большую новую покупку без уплаты процентов.

Примечание

Эмитенты карт часто взимают комиссию за перевод баланса, даже на картах с вводным тарифом. Типичная комиссия составляет 3% от суммы перевода.

Потеря вводной ставки

Ваша вводная ставка может истечь преждевременно, если вы просрочите платеж, вам вернут чек или вы превысите свой кредитный лимит. Если произойдет что-либо из этого, годовая процентная ставка вашей карты может увеличиться до штрафной ставки — очень высокой ставки, возможно, до 29,99% по новым транзакциям. Если вы просрочите платеж на 60 или более дней, штрафная ставка может быть применена и к существующим остаткам. Однако ваша кредитная компания может законно увеличить вашу годовую процентную ставку в течение первого года с момента выдачи вам карты, только если вы просрочите 60 или более дней.

К сожалению, как только вы потеряете свою вводную ставку, вы не сможете ее вернуть. А просроченный платеж будет включен в ваш кредитный отчет, что может помешать вам претендовать на вводную ставку по другой кредитной карте.

Примечание

Вы можете настроить автоматические платежи на минимальную сумму платежа, чтобы не опоздать. И вы всегда можете сделать дополнительный платеж сверх минимума в любое время.

Предложения по отложенным процентам

Существует тип процентной ставки, которую можно легко спутать с вводной ставкой. Некоторые эмитенты карт, включая розничных торговцев, предлагают отложенный процентный план, который позволяет вам не платить проценты за покупки в течение определенного количества месяцев. Но есть одна загвоздка. Вы должны погасить весь свой баланс до окончания периода акции. Если какой-либо остаток останется на момент истечения периода акции, с вас будут взиматься проценты задним числом с даты покупки.

Использование карты после истечения срока действия тарифа

Вы по-прежнему сможете пользоваться своей кредитной картой после истечения срока действия вводной ставки, однако на любой непогашенный остаток будут начисляться проценты на основе обычной годовой процентной ставки. Поскольку вы платите больше процентов по долгу по карте, сумма вашего предыдущего платежа не окажет такого же влияния на ваш общий баланс. Поэтому, если вы все еще хотите погасить свой остаток после истечения срока действия вводной ставки, вам придется увеличить ежемесячную сумму.