Общие комиссии по кредитной карте (и как их избежать)

Вот руководство по ежегодным комиссиям, комиссиям за просрочку платежа, комиссиям за возврат платежей, комиссиям за превышение лимита, комиссиям за перевод баланса, комиссиям за выдачу наличных и многому другому.

Кредитные карты могут быть ценными финансовыми инструментами при правильном использовании. Кредитная карта может служить экстренным кредитом, когда вы находитесь в затруднительном положении, когда ваша машина сломалась и вам нужно ехать на работу. Кредитные карты могут сделать путешествие более доступным и комфортным. Многие из них включают в себя ценную защиту потребителей и льготы, которые делают наши транзакции более безопасными и удобными.

Конечно, кредитные карты не обязательно бесплатны. С держателей карт, которые ежемесячно держат остатки, взимаются проценты за привилегию брать деньги взаймы. Кроме того, с вас может взиматься множество комиссий, а может и не взиматься, в зависимости от того, как вы управляете и используете свою карту.

Финансовые расходы

Финансовые сборы (также известные как процентные платежи) не взимаются с вашего счета в фиксированной сумме, как другие сборы. Вместо этого эти сборы варьируются в зависимости от годовой процентной ставки по вашей кредитной карте (APR) и суммы остатка, который вы переносите после льготного периода.

Примечание

Льготный период — это время, которое у вас есть после даты выписки, чтобы полностью погасить остаток до начисления процентов. Эмитенты кредитных карт должны предоставить вам как минимум 21 день после отправки ежемесячного счета.

Учитывая, насколько высока сегодня средняя годовая процентная ставка, к финансовым расходам следует относиться очень серьезно. Они могут стать непомерными, если у вас есть долги. К счастью, есть один верный способ вообще их избежать — это полная оплата баланса каждый месяц.

Ежегодные сборы

Ежегодная плата — это плата, которую некоторые эмитенты карт взимают просто за право иметь кредитную карту. Оплата годовой комиссии может показаться странной, поскольку существует множество карт, по которым она не взимается, но кредитные карты с комиссией, как правило, предлагают больше преимуществ и привилегий.

Например, вы можете платить от 95 до 550 долларов в год за одну из лучших туристических кредитных карт, но они часто предоставляют такие преимущества, как бесплатный зарегистрированный багаж, приоритетная посадка, доступ в зал ожидания аэропорта или кредиты на непредвиденные расходы авиакомпаний, и это лишь некоторые из них. из доступных льгот.

Ежегодных сборов легко избежать, поскольку существует множество кредитных карт, даже премиальных кредитных карт, которые не взимают эту комиссию.

Комиссия за зарубежные транзакции

Некоторые кредитные карты взимают комиссию за зарубежную транзакцию, когда вы совершаете покупку за пределами США (или покупаете что-то онлайн в другой валюте). Возможно, вы никогда не столкнетесь с этой комиссией, но комиссия за зарубежную транзакцию, которая обычно составляет 2-3 % от суммы покупки, может добавиться. если вы часто путешествуете.

Как их избежать? Легкий. Используйте кредитную карту, с которой не взимается плата.

Комиссия за аванс наличными

Некоторые кредитные карты позволяют клиентам получать аванс наличными. По сути, они занимают сумму наличных, которая затем добавляется к балансу их кредитной карты. Денежные авансы (которые можно получить в банкомате или кассиру банка или положить на ваш банковский счет) обычно имеют отдельную, более высокую годовую процентную ставку, чем стандартная ставка для покупок. Хуже того, с вас будут взимать проценты со дня выдачи аванса, потому что для выдачи наличных обычно не предусмотрен льготный период.

Также обычно взимается комиссия за выдачу наличных. Они различаются в зависимости от карты, но обычно составляют 3-5% от суммы выдачи наличных, минимум 5-10 долларов.

Как избежать этой платы? Храните деньги в сбережениях, к которым вы сможете получить доступ в случае чрезвычайной ситуации, и никогда не используйте свою кредитную карту для получения наличных.

Плата за просрочку платежа

В большинстве случаев с вас будет взиматься плата за просрочку платежа каждый раз, когда вы совершаете платеж после даты платежа по кредитной карте (или если ваш платеж меньше минимальной суммы к оплате). Несмотря на то, что законом предусмотрены максимальные суммы, размер комиссии зависит от кредитной карты. Большинство эмитентов определяют размер комиссии в зависимости от того, как часто вы допускаете просрочку платежа по своему счету. Но на некоторых кредитных картах предусмотрены многоуровневые сборы за просрочку платежа в зависимости от баланса вашей кредитной карты.

Примечание

Штрафы, в том числе за просрочку платежей, были ограничены Законом об отчетности, ответственности и раскрытии информации по кредитным картам 2009 года (Закон о CARD) и могут быть увеличены только в том случае, если уровень инфляции оправдан. Существует два ограничения: одно для счетов с первой просрочкой платежа за последние шесть месяцев, а другое для счетов с хотя бы еще одной просрочкой платежа за предыдущие шесть месяцев. В 2020 году эти ограничения составят 29 и 40 долларов соответственно.

Обязательно избегайте этой комиссии, оплачивая счет по кредитной карте раньше или вовремя каждый месяц. Если вы этого не сделаете и платеж по вашей кредитной карте задерживается более чем на 60 дней, эмитент вашей карты может ввести штрафную годовую процентную ставку, которая, вероятно, намного выше, чем текущая годовая процентная ставка по вашей кредитной карте. На этом этапе вам придется справиться с пенями за просрочку платежа и растущими процентами, поэтому лучше вообще избегать просроченных платежей.

Комиссия за возврат платежа

С вас может взиматься эта комиссия, если платеж, который вы совершаете с помощью своей кредитной карты, по какой-либо причине недействителен. Допустим, вы отправляете чек на оплату, не осознавая, что ваших средств недостаточно для его покрытия. Или вы случайно произвели платеж с текущего счета, который вы только что закрыли, вместо нового.

На этот сбор распространяются те же правила Закона о CARD, что и на сборы за просрочку платежа, и, исходя из ограничений 2020 года, он может составлять не более 29 долларов США, если в предыдущие шесть месяцев не было возвращенных платежей, и не более 40 долларов США, если были .

Комиссии за превышение лимита (или «Сверхлимит»)

Когда вам одобряют кредитную карту, вам обычно назначается кредитный лимит, который определяет максимальный баланс, который вы можете иметь в любой момент времени. Если вы совершаете покупки, в результате которых баланс вашей кредитной карты превышает этот лимит, с вас может взиматься комиссия за превышение лимита.

К счастью, Закон о CARD 2009 года также контролировал злоупотребления сверхлимитными комиссиями. Законодательство сделало это, предписав эмитентам кредитных карт взимать эти комиссии только в том случае, если держатели карт согласятся или согласятся на них заранее. В результате многие эмитенты кредитных карт перестали взимать комиссию за превышение лимита.

Если они взимают плату, размер комиссии ограничен 29 и 40 долларами США, как и в случае с комиссией за просрочку и возврат платежа. Вы можете избежать этой комиссии, отказавшись от участия, но будьте готовы к тому, что ваша транзакция будет отклонена. И, конечно же, вы можете избежать всей этой ситуации, отслеживая баланс своей кредитной карты.

Комиссия за перевод баланса

Многие кредитные карты позволяют владельцам карт переводить остаток со счета другой кредитной карты. Некоторые кредитные карты даже предоставляют заемщикам небольшую льготу по финансовым расходам за переведенные остатки, предоставляя им низкую или 0% годовую процентную ставку на ограниченный период времени. Это может помочь вам сэкономить деньги, если вы консолидируете долг с высокой процентной ставкой на одном счете с низкой процентной ставкой или без нее.

Тем не менее, большинство карт, которые допускают переводы баланса, взимают за них комиссию, обычно 3% или 5% от каждого переведенного баланса, минимум 5-10 долларов США. Например, если вы консолидируете долг в размере 10 000 долларов США, комиссия за перевод остатка в размере 3% составит 300 долларов США. Это может показаться высокой суммой, но экономия на процентах, которую вы можете получить с помощью этих предложений, может более чем компенсировать эту комиссию, в зависимости от того, сколько времени вам понадобится, чтобы ее погасить, и насколько высокой была годовая процентная ставка по вашей старой карте. Вот несколько советов о том, как посчитать.