Каково практическое правило использования кредита

Традиционный совет по использованию кредита рекомендует использовать 30% или меньше доступного кредита для поддержания здорового кредитного рейтинга. Но некоторые эксперты говорят, что можно добиться большего.

Эмпирическое правило использования кредита гласит, что потребители должны стремиться использовать 30% или меньше доступного кредита, чтобы поддерживать здоровый кредитный рейтинг. Но некоторые эксперты говорят, что это произвольное число и лучше всего поддерживать баланс как можно ближе к нулю.

Читайте дальше, чтобы узнать, выдерживает ли практическое правило использования кредита 30% и что вам нужно сделать, чтобы по-настоящему оптимизировать свой кредитный рейтинг.

Ключевые выводы

• Использование кредита является важным фактором при расчете вашего кредитного рейтинга (уступает только истории платежей) и составляет 30% вашего рейтинга.
• Сохранение уровня использования кредита ниже 30% может помочь вам сохранить приличный кредитный рейтинг и избежать долговых проблем, но это все равно не идеально.
• Для получения наилучшего кредита вы должны стремиться поддерживать уровень использования как можно ближе к 0%.

Каково практическое правило использования кредита?

Использование кредита означает, какая часть вашего доступного кредита используется. Это второй по важности фактор для самых популярных моделей кредитного скоринга (сразу за историей платежей) и составляет 30% вашего рейтинга. Тем не менее, практическое правило использования кредита, которое вы, возможно, слышали, заключается в том, что вам следует стремиться оставаться ниже 30% использования кредита, чтобы поддерживать здоровый кредитный рейтинг. Но это еще не вся история.

«В 30% нет ничего волшебного или особенного», — сказал Барри Паперно, бывший кредитный эксперт, проработавший в отрасли более 40 лет, в том числе в FICO и Experian. Модели оценки работают следующим образом: чем ниже вы опускаетесь [с использованием], тем больше очков вы получаете.

Потребители должны воспринимать 30% скорее как предостерегающий знак, чем как конкретное эмпирическое правило. Если ваш коэффициент использования приближается к отметке в 30%, пришло время притормозить и снизить его. «Можно с уверенностью сказать, что вы все равно можете получить очень хороший результат при коэффициенте использования 30% — вы можете получить балл более 700», — сказал Паперно, при условии, что вы платите вовремя и делаете все остальное правильно. Но если вы стремитесь к максимально возможному кредитному рейтингу, лучшее практическое правило — оставаться как можно ближе к 0%.

Откуда взялось практическое правило использования кредита?

Паперно считает, что рекомендация в размере 30% возникла, когда журналисты, занимающиеся личными финансами, попросили экспертов указать порог, на который могли бы рассчитывать потребители. «Я даю такие интервью уже много лет, и всем нужны подробности», — сказал Паперно. Эксперты начали рекомендовать людям стремиться оставаться ниже 50%, но затем их спрашивали: насколько ниже 50%? — пояснил Паперно. Именно тогда эксперты начали говорить, что 30% — это безопасная ставка.

Итак, правильный ответ: чем ниже, тем лучше. Но эти 30% на самом деле пришли от репортеров, которые хотели чего-то конкретного, сказал он.

Как рассчитать коэффициент использования кредита

Рассчитать коэффициент использования кредита просто: разделите остаток вашей задолженности на общий кредитный лимит, а затем умножьте на 100. Если у вас есть лимит в 1000 долларов США и баланс в размере 200 долларов США, расчет будет следующим:

200/1000 = 0,2

0,2 х 100 = 20%

Примечание

Имейте в виду, что модели кредитного скоринга учитывают общий коэффициент использования по всем вашим возобновляемым счетам, а также индивидуальный коэффициент использования по каждой кредитной карте. Даже если вы поддерживаете приличное общее соотношение, максимальное использование одной из ваших карт все равно может иметь большое негативное влияние.

Почему практическое правило 30% должно быть ниже

Если 30% — это не идеально, то что? В защиту эмпирического правила 30% полезно иметь какую-то цель, сказал Паперно. И 30% — это безопасная отправная точка.

Но в конечном итоге, по словам Паперно, идеальное место — это диапазон использования от 1% до 10%. Вы не будете в полной ясности, пока не достигнете этого мира с точки зрения максимизации количества баллов [кредитного рейтинга], которые вы собираетесь получить.

Фактически, для людей с лучшими кредитными рейтингами, которых в исследовании FICO 2020 года назвали «отличниками», магическое число составляет 10%. Исследование FICO показало, что люди с баллами от 750 до 799 имели средний коэффициент использования 10%; для тех, кто набрал более 800 баллов, средний показатель составлял 4%.

Как снизить коэффициент использования кредита

Если вы балансируете на грани 30% или хотите применить более активный подход к снижению своего коэффициента и улучшению своего кредитного рейтинга, попробуйте одну из этих стратегий:

• Погасите свои задолженности: «Это лучший подход, если вы можете его использовать», — сказал Паперно. Списав часть своей задолженности, вы снизите свой коэффициент и уменьшите долговое бремя — беспроигрышный вариант.
• Тратьте меньше в кредит: установите предельную сумму и настройте оповещение, которое сообщит вам, когда вы приближаетесь к ней. Например, если у вас есть лимит в 1000 долларов, вы можете настроить уведомление, если ваш баланс превысит 100 долларов.
• Увеличьте свой лимит. Поскольку использование кредита представляет собой коэффициент, если вы увеличите кредитный лимит без изменения суммы задолженности, ваш коэффициент все равно уменьшится. Например, если вы должны 500 долларов и увеличиваете свой лимит с 2000 до 2500 долларов, ваш коэффициент увеличится с 25% до 20%. Вы можете обратиться к своему эмитенту и запросить увеличение кредитного лимита.
• Получите дополнительную карту. Если вы откроете новую кредитную карту, вы увеличите общий доступный кредит. «Но вы также подвергнетесь тщательному расследованию и снизите среднюю длину своей кредитной истории — и то, и другое может отрицательно повлиять на ваш рейтинг», — предупредил Паперно. Тем не менее, если есть другие преимущества открытия новой карты, сделайте это. Только не поддавайтесь искушению потратить больше, иначе вы быстро сведете на нет весь прогресс в использовании.
• Держите старые карты открытыми. Одна из причин, по которой эксперты рекомендуют не закрывать старые кредитные карты, заключается в том, что это снижает общую сумму доступного кредита, что, в свою очередь, увеличивает коэффициент использования.

Зерно соли

Вы можете превысить 30% использования кредита, если совершите крупную покупку и не погасите ее до того, как об этом балансе будет сообщено в кредитные бюро. Это не конец света, поскольку кредитные рейтинги и долги подвержены колебаниям. Как только вы оплатите счет, ваш коэффициент использования снова снизится, и это изменение отразится на вашем счете в следующем месяце (при прочих равных условиях).

Цель состоит в том, чтобы большую часть времени поддерживать использование на низком уровне, особенно если вы планируете подать заявку на ипотечный кредит или какую-либо другую кредитную линию в ближайшем будущем. Во время таких транзакций небольшое снижение вашего кредитного рейтинга может иметь реальные последствия.

Примечание

Если вы беспокоитесь о том, как крупная покупка повлияет на ваш коэффициент использования, оплатите счет до даты закрытия отчета. Заплатив досрочно, вы снизите баланс, о котором сообщается в кредитные бюро, и, следовательно, ваш процент использования.