Подходит ли вам карта для перевода баланса

Предложение по годовой процентной ставке по переводу баланса в размере 0% может помочь снизить расходы по долгам, но прежде чем подавать заявку на новую карту, учтите свой бюджет, кредит и привычки к расходам.

Кредитная карта, рекламирующая акционную сделку по процентной ставке по переводу баланса, может стать отличным инструментом для погашения дорогостоящего долга раз и навсегда. Переведя задолженность с кредитной карты с высокой процентной ставкой на карту с длинным предложением по переводу остатка в размере 0% в год, вы можете сэкономить деньги на процентах и фактически решить проблему задолженности по кредитной карте.

Однако переводы баланса не идеальны для всех. Следует ли вам подавать заявку на карту перевода баланса, зависит от ряда факторов, включая ваши текущие привычки к расходам, рекламное предложение, ваш бюджет и ваш кредит.

Что такое карта для перевода баланса?

Карта перевода баланса — это кредитная карта, которая дает новым владельцам карт определенный период времени для погашения задолженности, переведенной с другой карты, по сниженной ставке, например 0% годовых в течение 15 месяцев. Некоторые карты перевода баланса также сокращают или снижают комиссию за перевод баланса в рамках вводного предложения, которая в остальном является стандартной для перевода баланса.

Когда вам следует рассмотреть возможность перевода баланса

Если некоторые или все из следующих описаний применимы к вам и вашему финансовому положению, рассмотрите возможность открытия карты для перевода баланса.

Вы имеете право на предложение по переводу баланса в размере 0 % в год.

Если у вас хорошая кредитная история, вы, скорее всего, получите доступ к большему количеству и более длительным предложениям по переводу баланса с 0% годовых. Карты для перевода баланса обычно продаются потребителям с хорошей кредитной историей, что означает, что перед подачей заявки у вас должен быть кредитный рейтинг не менее 670 (на основе стандартов FICO).

Наличие солидного кредитного рейтинга также дает вам возможность претендовать на кредитный лимит, который поможет погасить ваш долг без необходимости его максимального увеличения, - сказал Логан Аллек, сертифицированный бухгалтер и владелец веб-сайта по личным финансам Money Done Right. Максимальное использование вашей кредитной карты снижает ваш кредитный рейтинг, поскольку 30% вашего кредитного рейтинга вычитается из вашего коэффициента использования кредита.

Примечание

Ваш кредитный рейтинг — не единственный фактор, который эмитент карты будет учитывать при принятии решения о одобрении вашего заявления, но он очень важен. Если вы решите, что карта для перевода баланса вам подходит, улучшите свои шансы на одобрение, найдя карту, которая соответствует вашему кредиту.

Это сэкономит вам деньги даже после оплаты комиссии за перевод.

Убедитесь, что предложения по картам, которые вы рассматриваете, действительно помогут вам сэкономить деньги. Если после сравнения годовой процентной ставки по карте и потенциальной стоимости комиссий вы все равно выйдете вперед, открытие и использование новой карты для перевода баланса станет для вас разумным финансовым решением.

Вот пример такого сравнения:

НОВАЯ КАРТА: ПЕРЕДАЧА БАЛАНСА 0% АПРЕЛЬ НА 12 МЕСЯЦЕВ

Вы можете погасить перевод до окончания периода акции

Если экономия выглядит большой, подумайте, как время окупаемости повлияет на ваш бюджет. Например, если вы переводите 5500 долларов США на карту с годовой процентной ставкой 0% в течение 15 месяцев и комиссией за перевод остатка в размере 3%, вам нужно будет платить не менее 378 долларов США каждый месяц, чтобы погасить общий баланс в размере 5665 долларов США.

Итак, в зависимости от суммы, которую вы планируете перевести, и продолжительности вашего рекламного годового периода, можете ли вы позволить себе вносить необходимые платежи каждый месяц?

Если ответ «да», откройте карту и запишите свой план по ее погашению в течение отведенного периода времени и посвятите себя выплате суммы каждый месяц, сказал Аллек. Вам нужно сосредоточиться на погашении долга.

Примечание

Даже если вы не сможете погасить остаток до окончания периода акции, вы все равно можете выйти вперед. Исследование The Balance показывает, что средняя текущая годовая процентная ставка по карте перевода баланса ниже, чем средняя годовая процентная ставка по всем кредитным картам. Вам нужно будет обратить внимание на ставку, которую вы платите, текущую годовую процентную ставку по карте для перевода остатка, которую вы рассматриваете, и комиссию за перевод.

Когда не следует осуществлять перевод баланса

Даже если вас описывает только один из этих сценариев, подумайте дважды, прежде чем подавать заявку на карту для перевода баланса.

Вы все еще накапливаете долги

Если вы перенапряжены и продолжаете тратить по кредитным картам больше, чем можете позволить себе выплачивать каждый месяц, перевод остатка не решит реальную проблему и не сэкономит вам деньги.

«Если вы осуществляете перевод остатка, потому что не можете погасить задолженность по кредитной карте, посмотрите на причину ситуации», — сказал Фредди Хьюн, вице-президент по аналитике кредитных рисков Freedom Financial Network. Если вы не можете контролировать свои расходы, у вас могут возникнуть счета как по старой, так и по новой карте.

Выплата по переводу баланса сильно увеличит ваш бюджет

Акционные ставки по переводу баланса не вечны. Если вы откроете карту для перевода и сэкономите деньги на процентах, вы получите наибольшую выгоду, если будете вносить ежемесячные платежи, достаточно большие, чтобы свести баланс вашей новой карты к нулю до окончания периода вводных ставок. Если эти платежи слишком велики, у вас может возникнуть соблазн снять больше с других кредитных карт, потому что ваш бюджет ограничен.

Вы хотите использовать карту перевода нового баланса для покупок

Когда вы открываете новую карту, чтобы воспользоваться предложением по тарифу для перевода баланса, ее следует использовать только для перевода, и ничего больше.

Когда вы совершаете покупки, не связанные с рекламными тарифами, или снимаете наличные, к вашему балансу перевода со ставкой 0% годовых в год будет применяться только минимальный ежемесячный платеж; остальное пойдет на баланс с более высокой процентной ставкой. Если вы не будете осторожны, это может нарушить ваш план погашения.

Хуже того, переведенный остаток, скорее всего, будет означать, что беспроцентный льготный период для новых покупок не действует. Многие эмитенты карт воздерживаются от взимания процентов до тех пор, пока владелец счета погашает новые остатки не позднее установленного срока; это известно как льготный период. Поскольку на счету имеется текущий баланс (тот, который был переведен для использования предложения 0%), с вас, скорее всего, будут взиматься проценты за эти новые покупки с даты покупки, даже если вы платите новые остатки покупок в установленные сроки.

Как выбрать карту для перевода баланса

При поиске новой кредитной карты нужно учитывать множество факторов, особенно при выборе карты для перевода баланса. Это самые важные вещи, на которые следует обратить внимание при сравнении предложений.

• Минимальные требования к кредитному рейтингу: предназначена ли карта для человека с удовлетворительной, хорошей или отличной кредитной историей? И как выглядит ваш кредитный рейтинг?
• Длительный период годовой процентной ставки по переводу баланса 0%: 12 или 15 месяцев — это обычная продолжительность предложения по годовой процентной ставке по переводу баланса 0%, но некоторые карты дадут вам еще больше времени, например карта Citi Simplicity Card, которая предлагает годовую процентную ставку 0% в течение 18 месяцев при наличии соответствующих условий. балансовые переводы.
• Как долго вы должны осуществлять переводы в рамках рекламного предложения: Многие карты требуют, чтобы вы совершали переводы вскоре после открытия карты (т. е. в течение 60 дней), чтобы иметь право на участие в рекламной годовой процентной ставке. Обычно вам нужно быстро совершать переводы, чтобы как можно скорее начать погашать свои остатки по более низкой ставке, но знание правил предложения также важно.
• Низкая комиссия за перевод баланса или скидки на рекламные комиссии: большинство карт перевода баланса взимают комиссию за каждый перевод, обычно 3-5% от суммы транзакции. Однако некоторые карты отменяют или уменьшают эту комиссию на короткий период времени. Эти карты помогут вам еще больше сэкономить на погашении долга.

Примечание

Ознакомьтесь с нашим обзором лучших предложений карт для перевода баланса, доступных прямо сейчас, чтобы помочь вам сузить выбор.

Альтернативы картам для перевода баланса

Если, взвесив все факторы, вы решили, что использование карты для перевода баланса — не лучший способ легко уменьшить свой долг, есть и другие варианты. Вот некоторые из них, которые стоит рассмотреть.

Персональный кредит

Потребительские кредиты обычно необеспеченные и выдаются банком, кредитным союзом или онлайн-кредитором с фиксированной процентной ставкой и графиком погашения. Этот тип кредита также может дать вам больше времени для погашения долга, чем предложение по карте перевода баланса, поскольку периоды погашения личного кредита могут составлять от одного года до семи, в зависимости от эмитента, вашего кредита и суммы кредита. вы берете взаймы.

По словам Хьюня, потребительские кредиты могут предлагать ставки намного ниже, чем те, которые предлагают кредитные карты. Кроме того, их строгий график платежей может помочь сохранить строгий график погашения долга.

Примечание

Как и в случае с лучшими картами для перевода баланса, вам понадобится хороший кредит, чтобы претендовать на получение потребительского кредита с низкой годовой процентной ставкой.

Консультирование по долгам

Если задолженность по вашей кредитной карте действительно огромна, возможно, пришло время обратиться за профессиональной помощью. Консультирование по долгам является альтернативой банкротству. Консультант по кредитам или долгам проверит ваши счета, ежемесячные расходы, доходы и долги, чтобы помочь вам составить бюджет, который позволит вам своевременно погашать долг. Они также могут договориться о более низких процентных ставках и ежемесячных платежах с эмитентом вашей карты за счет закрытия ваших счетов.

Урегулирование долга

Это не то, к чему следует относиться легкомысленно, но урегулирование долга может быть вариантом, если вы страдаете от серьезных финансовых трудностей в результате потери работы, развода или дорогостоящего медицинского лечения. Лучше всего, если вы работаете напрямую с эмитентом вашей карты. Существуют компании по урегулированию задолженности, но они часто просят вас приостановить все платежи вашим кредиторам, чтобы заставить их принять урегулирование, что испортит ваш кредит. Тем временем расчетная фирма захочет, чтобы вы ежемесячно вносили депозиты на сберегательный счет, которые будут использоваться для оплаты вашего окончательного расчета. И нет никакой гарантии успеха.

Что бы вы ни решили, как только ваша задолженность по кредитной карте окажется под контролем, сохраняйте ее в том же духе.

«Поймите, почему вы вообще влезли в долги, и будьте честны с самим собой в отношении своей способности навсегда избавиться от этих привычек», — сказал Аллек.