Узнайте, когда следует увеличить кредитный лимит

Стоит ли увеличивать кредитный лимит? Зависит от того, как вы это сделаете. Узнайте о предложениях от вашего кредитора и о том, как получить увеличение кредитного лимита.

Кредитные карты и другие кредитные линии обычно имеют максимальный кредитный лимит, который представляет собой сумму, которую вы можете потратить или занять, прежде чем ваш кредитор прекратит предоставлять деньги. Но эти лимиты не являются неизменными — они могут расти или падать со временем.

Кредиторы иногда предлагают увеличить ваш кредитный лимит ни с того ни с сего. Вы можете подумать, что это ловушка (почему бы вам не захотеть более высокий лимит?), но в некоторых случаях подвоха нет. Особенно если у вас хорошая кредитная история и вы всегда платите вовремя, предложение может быть стоит принять.

Примечание

Прежде чем добиваться увеличения кредитного лимита, выясните, повлияет ли это на ваш кредитный рейтинг.

Увеличение кредитного лимита может помочь улучшить кредитный рейтинг

Если кредитор предлагает увеличить ваш кредитный лимит, это хороший знак. Кредитор идет на риск, одалживая вам деньги, и теперь он готов увеличить этот уровень риска. Например, во время ипотечного кризиса и финансовых потрясений, связанных с COVID-19, все пошло наоборот: кредиторы урезали кредитные лимиты или закрыли счета, когда опасались, что заемщики не смогут вернуть кредиты.

Почему выгодно получить более высокий лимит? Это может привести к улучшению кредитного рейтинга.

Ваши кредитные баллы основаны, в частности, на том, какую часть доступного вам кредита вы используете. Чем меньше вы используете, тем лучше вы выглядите в моделях кредитного скоринга.

Примечание

Если вы используете почти весь доступный вам кредит (это называется исчерпанием), кредиторы беспокоятся, что у вас наступили трудные времена, и вы не сможете вовремя вносить платежи.

Пример: предположим, что ваш кредитный лимит составляет $1000, а вы должны $200. Вы используете 20% от вашего общего доступного кредита, потому что 200, деленное на 1000, равно 0,20 или 20%. Это хорошее место. Кредиторам нравится видеть, что ваш кредитный коэффициент использования составляет около 30% или ниже.

Пример №2: Предположим, что ваш кредитный лимит составляет $1000, и вы тратите около $800 каждый месяц по своей кредитной карте, прежде чем полностью погасить ее каждый месяц. Все равно может показаться, что вы используете 80% доступного вам кредита, даже если вы выплачиваете весь остаток и не платите никаких процентов. В зависимости от того, когда кредиторы сообщают ваш остаток в кредитные бюро, у вас может быть высокий остаток на карте.

Бесплатное и понятное предложение?

Принимать ли вам предложение от вашего кредитора или нет, зависит от характера предложения. Если ваш кредитор увеличит ваш кредитный лимит без каких-либо условий, продолжайте и принимайте. Но убедитесь, что предложение действительно ваше. Если вам нужно получить одобрение или квалификацию, подумайте дважды. В таких случаях может показаться, что вы запрашиваете у своего кредитора больше кредита (что никогда не было вашим намерением). Лучше всего, если кредиторы могут заверить вас, что вы уже предварительно одобрены.

Если вы не уверены, позвоните своему кредитору (например, в компанию, выдавшую вам кредитную карту) и спросите. Узнайте, нужно ли им проверять вашу кредитную историю и требуется ли им какая-либо информация о вашем доходе (или другие финансовые подробности).

Опять же, бесплатное увеличение кредитного лимита только улучшит ваши кредитные рейтинги. Вам не нужно тратить больше, чем вы тратите сейчас каждый месяц. Вместо этого вы увеличиваете размер своей подушки безопасности, которой, как вы надеетесь, никогда не воспользуетесь. Единственной причиной отказаться может быть то, что вы просто не доверяете себе, чтобы оставить этот кредит неиспользованным. Если вы думаете, что потратите больше (не выплачивая его) просто потому, что можете, попросите своего кредитора оставить все без изменений.

Запрос на увеличение

Если ваш кредитор не просто дает вам предварительно одобренное увеличение кредитного лимита (другими словами, если вам нужно соответствовать требованиям), действуйте осторожно. Стратегия может выйти боком в любой момент, когда вы попросите об увеличении.

Выявление проблем?

Ваш кредитор потенциально может найти что-то, что ему не понравится, что приведет к снижению кредитного лимита или закрытию счета. Кредиторы предпочитают давать в долг людям, которым не нужны деньги отчаянно. Когда вы находитесь в шатком финансовом положении, кредиторы могут закрыть все или взимать более высокие процентные ставки. Вы не хотите привлекать внимание к своему счету, если они собираются найти что-то неблагоприятное.

Увеличение количества запросов

Процесс проверки вашего кредитного счета может потенциально повредить вашим кредитным рейтингам, по крайней мере, в краткосрочной перспективе. Ваша кредитная компания сделает запрос во время проверки вашей кредитной истории, и жесткий запрос, в частности, создаст впечатление, что вы пытаетесь получить больше кредита. Если вы собираетесь получить большой кредит, например, кредит на покупку дома или автомобиля, эти запросы могут вызвать проблемы.

Как запросить увеличение

Иногда имеет смысл запросить увеличение кредитного лимита. Ваши кредитные баллы могут временно ухудшиться, но в конечном итоге все должно улучшиться.

Примечание

Лучшее время просить об увеличении — когда оно вам не нужно. Просите о более высоком лимите, когда баланс вашего счета низкий или равен нулю (например, после того, как вы внесли платеж), когда у вас есть большой стабильный доход от вашей работы и когда вы знаете, что в вашем кредитном отчете нет негативных пунктов.

Когда вы делаете запрос, вам, возможно, придется объяснить, почему вы хотите более высокий лимит. Будьте честны и объясните свои мотивы. Вы не окажете себе никакой пользы, сказав, что у вас ограниченный денежный поток и вам нужно больше тратить (вам, вероятно, не одобрят заявку, если вы боретесь). Лучше объяснить, что вы просто пытаетесь сохранить использование кредита на низком уровне относительно ваших кредитных лимитов и что вы, вероятно, не будете использовать всю доступную вам сумму. Это очень разумный запрос, особенно если ваши ежемесячные расходы регулярно съедают значительную часть вашего кредитного лимита (и это имеет смысл, если вы выплачиваете свою карту каждый месяц, внесение минимальных платежей является признаком проблем).

Другие преимущества

Если вам не по душе игры с моделями кредитного скоринга, есть и другие преимущества увеличения кредитного лимита. Наличие большего количества денег означает больше возможностей. Вы можете использовать свою кредитную карту в экстренных случаях, и (если вы получаете вознаграждения по своей карте) вы можете использовать ее для крупных покупок.

Если вы выписывали чеки или использовали другие неудобные способы оплаты из-за слишком низкого лимита, получение более высокого лимита может сделать платежи более удобными.