Объяснение штрафов по кредитной карте и ставок по умолчанию

Дефолт по кредитной карте влечет за собой последствия, в том числе высокие штрафные процентные ставки. Узнайте, почему вам следует избегать этих процентных ставок, и получите советы, как избежать просрочек.

Ваша кредитная карта имеет обычную годовую процентную ставку, которая применяется к вашим покупкам и переводам остатка, когда у вас есть остаток или у вас нет льготного периода. Однако всего лишь один просроченный платеж может привести к тому, что эмитент наложит на ваш счет штрафную годовую процентную ставку, которая значительно превышает вашу обычную годовую процентную ставку.

Какова процентная ставка штрафа по кредитной карте?

Ставка штрафа по кредитной карте — это ставка, которую взимает с вас эмитент кредитной карты, которая превышает вашу обычную годовую процентную ставку. Не для всех карт предусмотрена штрафная годовая процентная ставка, но, если она есть, вы можете найти процент в условиях, напечатанных мелким шрифтом на вашей карте. Обычно он расположен в таблице тарифов под обычными процентными ставками и годовыми процентными ставками при оплате наличными.

Как работают процентные ставки по кредитным картам

Если на вашей карте установлена штрафная годовая процентная ставка, ваш эмитент может применить эту ставку к существующему балансу, если вы просрочите платеж более чем на 60 дней. Если они это сделают, по закону они должны уведомить вас о повышении ставки за 45 дней.

Однако ваш эмитент может ввести штрафную годовую процентную ставку для будущих транзакций по любому количеству причин. Например, Citi Double Cash применяет штрафную ставку, если вы делаете один просроченный платеж или получаете возврат платежа, и эта ставка может применяться к вашему счету на неопределенный срок. Другие карты могут взимать штрафную годовую процентную ставку за два последовательных просроченных платежа или превышение кредитного лимита.

Средняя ставка штрафа по кредитной карте в настоящее время составляет 28,58%, при этом многие эмитенты кредитных карт взимают 29,99%. Для сравнения: финансовые расходы на кредитный баланс в размере 1000 долларов США со ставкой штрафа 29,99% через год составят 349,65 долларов США в виде процентов. Сравните это с финансовыми расходами в размере 223,90 долларов, которые вы заплатили бы по тому же балансу, но по гораздо более низкой процентной ставке в 20,21% (текущая средняя сумма по кредитной карте), и вы увидите, насколько дорогой может быть ставка штрафа.

Если эмитент вашей кредитной карты вводит штрафную ставку за просрочку платежа на 60 или более дней, вы можете снизить ее через шесть месяцев при условии, что вы сделаете шесть последовательных своевременных минимальных платежей. Это означает, что делайте платеж вовремя, не превышайте свой кредитный лимит и всегда имейте на своем текущем счете достаточно денег для покрытия платежа по кредитной карте, чтобы ваш платеж не был возвращен.

В зависимости от условий вашей кредитной карты ставка может снизиться только на ваш существующий баланс. Некоторые кредиторы могут по-прежнему применять более высокую ставку к новым покупкам, сделанным после того, как ставка штрафа вступила в силу.

Примечание

Другие эмитенты кредитных карт могут повысить вашу процентную ставку, даже если эти счета имеют хорошую репутацию, но должны предоставить вам предварительное уведомление за 45 дней о повышении ставки и возможность отказаться от более высокой процентной ставки.

Какова ставка по умолчанию?

Из-за названий ставку штрафа иногда путают со ставкой по умолчанию. В кредитно-ссудной отрасли коэффициент дефолта используется для измерения количества держателей кредитных карт и заемщиков, просрочивших платежи. Эта ставка учитывает кредитные карты, которые просрочены, но не были списаны, счета, погашенные в результате банкротства, а также ипотечные кредиты и автокредиты, просроченные более чем на три месяца.

Ставку по умолчанию можно использовать для измерения состояния экономики. Рост уровня дефолтов и увеличение количества заемщиков, задерживающих выплаты по кредитным картам и кредитам, может означать, что экономика испытывает трудности. Высокие проценты дефолтов по ипотечным кредитам означают, что в ближайшем будущем может произойти увеличение числа случаев потери права выкупа домов.

На диаграмме ниже показаны уровни просрочек по кредитным картам с 1991 по 2020 год:

3 способа избежать штрафа

Избежать штрафных санкций на баланс вашей кредитной карты несложно. Следуйте этим основным правилам, и вы сможете избежать повышения процентной ставки до уровня штрафной ставки.

Свяжитесь с эмитентом вашей кредитной карты для получения дополнительных вариантов оплаты

Если вы уже пропустили один платеж и есть вероятность, что вы пропустите следующий, свяжитесь с эмитентом своей кредитной карты до наступления следующего срока платежа. У эмитента вашей карты могут быть предусмотрены дополнительные условия, которые могут снизить или задержать наш платеж.

Выберите кредитную карту, с которой не взимается штраф.

Установка напоминания в телефоне может помочь вам отслеживать сроки платежа, но если это не сработает, рассмотрите карту, на которой нет штрафной ставки: Apple Card, Citi Simplicity или любую из кредитных карт Discovers.

Примечание

На ваш кредитный рейтинг все равно повлияет, если в кредитное бюро будет сообщено о вашей просрочке платежа.

Автоматизируйте свой минимальный платеж

Вы всегда можете внести более крупный платеж в счет своего баланса позже, но планирование минимального платежа, который будет автоматически производиться в установленный срок, гарантирует, что вы никогда не пропустите платеж. Убедитесь, что на вашем банковском счете достаточно денег, чтобы избежать возврата платежа.