Каковы 3 основных агентства кредитной отчетности

Агентства кредитной информации — это компании, которые собирают и хранят информацию о потребительских кредитах. Узнайте о трех основных кредитных бюро.

Кредитные бюро — это компании, которые собирают и хранят информацию о потребительских кредитах от кредиторов, которых мы используем для кредитных карт, ипотечных кредитов и других видов кредитов. Они помогают измерить нашу предполагаемую кредитоспособность или вероятность того, что мы своевременно погасим свои кредитные обязательства. Затем эта информация компилируется и предоставляется предприятиям, которые заинтересованы в нашей кредитной истории.

Узнайте больше о кредитных бюро и о том, почему они так важны в нашей финансовой жизни.

Что такое кредитное бюро?

Кредитные бюро, также называемые «агентствами кредитной отчетности» (CRA), — это компании, которые собирают и хранят информацию о потребительских кредитах. Три крупнейших CRA в США — это Equifax, Experian и TransUnion. Каждая из них является публичной коммерческой компанией. Хотя существуют и другие более мелкие агентства, кредиторы и кредиторы, скорее всего, проверят вашу кредитоспособность в одном из крупных CRA.

Крупнейшие CRA получают кредитную информацию от компаний и кредиторов, с которыми вы ведете бизнес. Кредиторы регулярно сообщают, вовремя ли вы оплачиваете свои счета, были ли у вас когда-либо полный дефолт и какую сумму вы им должны. Кредитные бюро также получают соответствующие общедоступные данные, такие как налоговые залоги или информацию о банкротстве, из судов штата и местных судов. Эта информация также включена в ваш кредитный отчет.

CRA могут продавать вашу информацию компаниям, которые хотят предварительно проверить вас на предмет своих продуктов и услуг, а также предприятиям, у которых есть законное основание для ее проверки. Например, у компании, в которой вы подали заявку на кредит, будет веская причина просмотреть вашу кредитную историю.

Важный

Работодатели и арендодатели обычно не могут получить доступ к вашему кредитному отчету без вашего письменного разрешения.

3 крупнейших агентства кредитной отчетности

Узнайте больше о каждом крупном агентстве кредитной отчетности: Equifax, Experian и TransUnion.

Эквифакс

Equifax работает с 1899 года и осуществляет свою деятельность или имеет инвестиции в 24 странах. Он предлагает потребителям защиту от кредитного мошенничества и кражи личных данных, а также продает кредитные отчеты предприятиям. Потребители могут приобрести услуги кредитного мониторинга, которые включают их кредитные рейтинги Equifax (иногда называемые рейтингами Beacon).

В 2017 году репутация Equifax была испорчена, когда компания была взломана и пострадала от утечки данных, в результате которой была раскрыта важная личная информация 147 миллионов потребителей. С тех пор Equifax разместил на своем сайте инструмент, с помощью которого вы можете проверить, пострадали ли вы. Компания также попыталась исправить ситуацию, предложив бесплатную услугу кредитного мониторинга потребителям, чья информация была взломана.

Экспериан

Experian зародилась в Лондоне, когда тамошние бизнесмены начали делиться информацией о клиентах, которые не оплачивали свои счета. Эти люди в 1826 году сформировали Манчестерское общество стражей, которое позже стало неотъемлемой частью Experian и распространилось по всему миру. В Experian работают более 17 800 человек в 45 странах, и в 2018 году Forbes назвал ее одной из «Самых инновационных компаний мира».

Experian использует систему расчета кредитного рейтинга FICO 8 и предлагает план CreditWorks Premium по подписке. Вы получите свой кредитный рейтинг, а также свой кредитный отчет от всех трех агентств, если подпишетесь за 24,99 доллара в месяц.

ТрансЮнион

TransUnion начинала свою деятельность как холдинговая компания по производству цистерн в 1968 году, а затем расширилась до кредитной отчетности. К 1988 году компания располагала полным охватом и информацией о каждом взрослом человеке, активном на рынке в США. Ее база данных включает более одного миллиарда потребителей в более чем 30 странах.

Если вы обеспокоены тем, что стали жертвой кражи личных данных или что это может быть так, вы можете заморозить свой кредитный отчет TransUnion, и TransUnion предпримет дополнительный шаг, уведомив два других CRA о том, что вы сделали. так. Вы также можете приобрести подписку на кредитный мониторинг за 24,95 доллара США в месяц.

Примечание

Fair Isaac Corporation (FICO) — еще одна крупная компания в кредитной отрасли. FICO разработало и поддерживает кредитный рейтинг FICO, но не является агентством кредитной отчетности. Хотя FICO составляет кредитные рейтинги на основе данных крупнейших кредитных бюро, оно не собирает данные кредитных отчетов самостоятельно.

Как регулируются кредитные бюро

У федерального правительства есть закон — Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA), который регулирует то, как эти и другие кредитные бюро могут и должны работать. Их контролирует Федеральная торговая комиссия (FTC), поскольку они обрабатывают конфиденциальную информацию миллионов людей.

Агентства кредитной информации могут предоставлять только информацию и аналитические инструменты, которые помогут предприятиям принять решение о том, предлагать ли вам кредит и какую процентную ставку они должны взимать с вас. Сами бюро не принимают таких решений.

Почему ваша информация и рейтинг могут отличаться в зависимости от кредитного бюро

Кредитные бюро часто имеют деловые отношения с одними и теми же банками, эмитентами кредитных карт и даже другими предприятиями, в которых у вас могут быть счета, но они являются отдельными организациями. История вашей учетной записи будет отображаться в одном или всех ваших кредитных отчетах от этих агентств из-за их связей, но кредитные агентства не передают друг другу информацию о вашей учетной записи. Замораживание кредитов и предупреждения о мошенничестве являются исключениями из этого правила.

Поскольку каждый CRA индивидуален, ваш балл может различаться в зависимости от агентства. Ваши кредиторы могут не отчитываться перед всеми тремя основными CRA, что может привести к расхождению в оценках. Разные кредитные бюро могут использовать разные модели скоринга, что приводит к разным оценкам, поэтому важно проверять все три ваших кредитных рейтинга не реже одного раза в год. Это также позволяет вам убедиться, что все правильно.

Примечание

Когда потенциальные кредиторы и кредиторы проверяют вашу кредитную историю, они могут получить отчет только одного агентства, потому что для бизнеса обычно дешевле проверить только один кредитный отчет.

Как просмотреть три ваших кредитных отчета

Вы имеете право просматривать свои кредитные отчеты и получать их бесплатно от каждого из крупнейших кредитных рейтинговых агентств один раз в год. Посетите AnnualCreditReport.com, чтобы сделать запрос, или позвоните по телефону 877-322-8228. Вы также можете бесплатно получить копию своего отчета, если вам было отказано в кредите, но вы должны запросить его в течение 60 дней с момента отклонения.

Дополнительные кредитные отчеты можно приобрести непосредственно в любом из CRA в любое время, если вы хотите проверять свое положение более одного раза в год. Несмотря на то, что Equifax и Experian являются отдельными организациями, они предлагают кредитные отчеты, которые включают некоторую информацию от трех основных кредитных рейтинговых агентств в одном документе.

Кончик

Во время пандемии COVID-19 каждый имеет право на бесплатные еженедельные кредитные отчеты от каждого из трех основных агентств кредитной отчетности. Эта льгота продлится до 20 апреля 2022 года.

Как оспорить информацию с агентствами кредитной отчетности

Возможно, вы захотите напрямую связаться с кредитным агентством, чтобы оспорить любую неточную информацию, которую вы нашли в своем отчете. Исследование Федеральной торговой комиссии показало, что каждый четвертый потребитель имел ошибку в своих кредитных отчетах, влияющую на его кредитный рейтинг. У каждого пятого потребителя была ошибка по крайней мере в одном из трех кредитных отчетов, которая позже была исправлена агентством кредитной информации после оспаривания.

Рекомендуется связаться с кредитным бюро и кредитором или компанией, предоставившей неточную информацию. Сделайте это в письменной форме и сохраните копии всей переписки. Ниже представлена контактная информация каждого бюро:

Эквифакс

Телефон: 866-349-5191

Почта: P.O. А/я 105788, Атланта, Джорджия 30348

Экспериан

Телефон: 888-ЭКСПЕРИАН (397-3742)

Почта: P.O. А/я 9554, Аллен, Техас 75013

ТрансЮнион

Телефон: 833-395-6938.

Почта: P.O. Box 2000, Честер, Пенсильвания 19016

Предупреждения о мошенничестве и замораживание кредитов

Вы также можете обратиться в любой из CRA, чтобы разместить предупреждение о мошенничестве или заморозить кредит в своем кредитном отчете, если у вас есть основания полагать, что вы стали жертвой кражи личных данных. Замораживание кредита блокирует доступ к вашему отчету, поэтому вы не можете подать заявку на получение кредита, если вы его установили. Эта услуга часто бесплатна, и вы можете отменить блокировку в любое время.

Размещение предупреждения о мошенничестве работает примерно так же и остается в силе в течение одного года. Уведомление всегда бесплатно, но в некоторых штатах вам, возможно, придется заплатить за замораживание кредита. Если вы считаете, что возникла проблема, рекомендуется заморозить ваш счет во всех трех крупнейших кредитных бюро.

Проверяя свои кредитные отчеты хотя бы раз в год, вы можете быть уверены, что будете в курсе любой неточной информации или мошеннических действий. Лучше всего урегулировать любые споры как можно быстрее, чтобы они не оказали негативного влияния на ваши финансы.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Когда компании-эмитенты кредитных карт отчитываются перед кредитными бюро?

Не все компании, выпускающие кредитные карты, отчитываются по одному и тому же графику, но если они отчитываются перед одним из трех крупнейших кредитных бюро, вы можете ожидать, что они будут отчитываться как минимум ежемесячно. Кредитные бюро предпочитают получать информацию о дате расчетного цикла, но вы можете запросить у своей компании-эмитента кредитной карты дополнительную информацию о том, когда именно они сообщают.

Когда кредитное бюро обновляет ваш кредитный рейтинг?

Кредитные бюро обновляют ваш кредитный рейтинг всякий раз, когда получают новую информацию. Если произошло изменение, которое не отразилось на вашем кредитном рейтинге (например, погашение кредитной карты), возможно, это потому, что компания еще не сообщила эту информацию в кредитное бюро. Если в вашем кредитном отчете содержится неточная или устаревшая информация, вы имеете право оспорить ее.