Как формируется кредитный рейтинг FICO

Одним из наиболее часто используемых инструментов оценки является кредитный рейтинг FICO. Важно понимать, как определяется рейтинг, чтобы улучшить свой рейтинг.

Одним из наиболее часто используемых инструментов кредитного скоринга является кредитный рейтинг FICO. Важно понимать, как определяется рейтинг, чтобы помочь вам улучшить свой собственный рейтинг FICO.

Откуда берется оценка

Ваш кредитный рейтинг FICO рассчитывается Fair Isaac Corporation. Fair Isaac изучает информацию в вашем кредитном отчете и обрабатывает данные с помощью собственной формулы.

Обратите внимание, что ваш рейтинг настолько хорош, насколько хороша информация, которой располагает Fair Isaac. Если есть неверная или устаревшая информация, это повлияет на ваш кредитный рейтинг FICO.

Что влияет на оценку

Для создания своего кредитного рейтинга Fair Isaac рассматривает вашу информацию несколькими способами, используя следующие категории и процентные веса:

• История платежей 35%
• 30% суммы задолженности
• 15%-ная продолжительность кредита
• 10% новый кредит
• Тип кредита 10%

Если вы пытаетесь улучшить свой результат, вам, возможно, придется сосредоточиться на одном или нескольких компонентах, перечисленных выше.

Прежде чем надорвать спину, пытаясь управлять своим кредитным рейтингом FICO, помните, что кредиторы могут смотреть на факторы, помимо вашего кредитного рейтинга FICO. Например, вы можете показать кредитору, что вы только что получили более высокооплачиваемую работу, которая позволит вам покрыть все ваши долговые платежи.

Категория истории платежей

Это простая запись того, насколько хорошо вы платите счета вовремя. Каждый раз, когда вы задерживаете платеж, это немного портит ваш кредитный рейтинг, а просрочка на 60 дней хуже, чем просрочка на 30 дней и т. д. Чтобы не повредить свой кредитный рейтинг:

• Оплачивайте счета вовремя.
• Если вы не можете заплатить вовремя, сообщите своему кредитору, что вам нужно что-то решить.
• Получите актуальную информацию о просроченных счетах.

Категория «Суммы задолженности»

В основном это относится к задолженности по кредитным картам и проценту доступного кредита, который вы используете. Разделите сумму объединенных остатков, которые вы должны по всем вашим счетам, на общую сумму ваших объединенных кредитных лимитов. Чем ниже процент, тем лучше. Чтобы поддерживать высокий рейтинг:

• Поддерживайте остаток по отношению к вашему кредитному лимиту на уровне 30% или ниже.
• Не открывайте новые счета только для того, чтобы уменьшить свою использованную кредитную емкость. Слишком большая емкость тоже является риском.

Категория кредита

Люди с длинной кредитной историей считаются более безопасными ставками, чем те, у кого она ограничена. Другими словами, человек с многолетней историей взятия кредитов и их своевременной выплаты будет иметь более высокий кредитный рейтинг, чем тот, кто впервые подает заявку на кредит. Чтобы помочь в этой категории:

• Если вы были хорошим заемщиком, рассмотрите возможность оставить старые счета открытыми.
• Начните формировать кредитную историю как можно скорее.

Новая кредитная категория

Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит или кредитную карту, кредитор будет проводить проверку кредитоспособности. Они отображаются в вашем кредитном отчете, и заемщики, которые подают заявки на много кредитов или кредитных карт в короткий промежуток времени, увидят, что их кредитный рейтинг пострадает, потому что они считаются рискованными. Чтобы избежать удара при подаче заявки на кредит:

• При поиске нового кредита постарайтесь уложиться в короткий срок, например, в 14 дней или меньше.
• Заемщики с плохой историей могут улучшить свой кредитный рейтинг, открыв новый счет и управляя им ответственно.

Типы кредитных категорий

Кредиторы хотят видеть заемщиков с разнообразной кредитной историей, поэтому наличие нескольких типов кредитов может улучшить ваш кредитный рейтинг. Однако не все кредиты одинаковы:

• Задолженность по частям (когда вы ежемесячно выплачиваете фиксированные взносы для погашения задолженности) лучше, чем возобновляемая задолженность (открытая задолженность по кредитной карте).
• Определенные долги финансовой компании (например, покупка товара с использованием розничного кредита) могут снизить ваш рейтинг.
• Вас будут считать опытным заемщиком, если у вас есть ипотека, автокредит, несколько кредитных карт и студенческий кредит. Если у вас есть только задолженность по кредитной карте, вы будете казаться неопытным.

В целом, вам нужно знать, что для улучшения кредитного рейтинга требуется время и дисциплина. Вышеуказанные правила должны стать вашей второй натурой. Наконец, не поддавайтесь обещаниям улучшить кредитный рейтинг за одну ночь (или за плату). В редких случаях вы можете удалить законные ошибки из своих кредитных отчетов быстрее, чем обычно (используя быстрый рескоринг), но вы ничего не можете сделать с точностью информации.