Что такое FICO Score 8

FICO Score 8 — наиболее широко используемая модель кредитного скоринга, помогающая определить кредитоспособность потенциальных заемщиков. Узнайте, как он формирует ваш балл.

Ключевые выводы

• FICO Score 8 — это модель кредитного скоринга, разработанная Fair, Isaac.
• Это модель, наиболее широко используемая кредиторами, чтобы помочь определить, насколько кредитоспособны потенциальные заемщики и какую процентную ставку с них следует взимать.
• FICO предлагает несколько моделей кредитного скоринга, многие из которых доступны и в других компаниях, таких как VantageScore.

Определение и примеры показателя FICO Score 8

FICO Score 8 — одна из многих формул, созданных Fair Isaac Corporation (FICO) для определения кредитного рейтинга для индивидуальных потребителей. Кредиторы и кредиторы будут решать, давать ли вам деньги взаймы или предлагать кредитные линии и взимать процентные ставки, основываясь на ряде факторов, но FICO Score 8 широко рассматривается как авторитетный источник кредитной оценки.

Несмотря на то, что Score 8 был выпущен FICO более десяти лет назад, это версия, которая чаще всего используется всеми тремя основными компаниями, предоставляющими кредитную отчетность: Equifax, Experian и TransUnion. Эти коммерческие компании, которые также называются «кредитными бюро», составляют кредитные отчеты о заемщиках, и каждая из них предлагает свои собственные кредитные рейтинги FICO на основе имеющейся у нее кредитной информации. Кредиторы смотрят на кредитные отчеты и кредитные рейтинги потенциального заемщика, чтобы принять решения по ипотеке, автокредиту и заявкам на получение кредитной карты.

Примечание

FICO Score 8 — это базовый балл, который означает, что он используется для учета риска невыполнения заемщиком платежей по любому типу кредита. Другие типы FICO Score используются для определенного типа заимствований, например автокредита.

Модель FICO Score 8 отличается от предыдущей версии несколькими ключевыми моментами:

• Он уделяет больше внимания широко используемым кредитным картам. Если заемщик поддерживает высокий баланс и близок к достижению лимита карты, его рейтинг, вероятно, будет снижен больше, чем в предыдущих моделях.
• Это более снисходительно к одному просроченному платежу в прочной истории платежей. Однако он также более жестко наказывает за просрочку платежей.
• Это сводит к минимуму любую выгоду от кредитования или аренды торговой линии, практики оплаты компании за то, чтобы вы добавили себя в чужую учетную запись, не получая фактического доступа к ее учетной записи, чтобы получить выгоду от их лучшей кредитной истории.
• Он не учитывает счета по взысканию задолженности, по которым первоначальный остаток задолженности составлял менее 100 долларов США.

Как работает FICO Score 8?

FICO не раскрывает точную методологию определения кредитного рейтинга. Однако, как и в предыдущей версии, FICO заявило, что придает следующие процентные веса пяти кредитным критериям, которые оно использует в своей модели Score 8.

• 35% за историю платежей: включает в себя информацию о платежах по всем типам кредитов и суммы задолженности (и их количество) по любым просроченным счетам.
• 30% за использование кредита или суммы задолженности: включает такие факторы, как процент от общего доступного кредита на всех кредитных картах заемщика, которые используются, и сумма все еще задолженности по кредиту, выплачиваемому в рассрочку.
• 15% за кредитный возраст или продолжительность кредитной истории: включает возраст вашего самого старого кредитного счета, возраст вашего самого нового аккаунта и средний возраст всех ваших счетов.
• 10% за новый кредит или недавние заявки: включает количество новых счетов, которые вы открыли, а также количество недавних запросов кредиторов на проверку ваших кредитных отчетов или оценок.
• 10% для смешанного кредита: включает в себя наличие у вас различных типов кредитных счетов, разделенных на возобновляемые (например, кредитные карты и кредитные линии под залог собственного капитала) и в рассрочку (например, ипотечные кредиты и студенческие ссуды).

Баллы варьируются от 300 до 850, чем выше балл, тем лучше. Оценка 800 и более считается исключительной. Один с 740 на 799 очень хорош. Хорошо один от 670 до 739. Один от 580 до 669 является справедливым. А оценка 579 или меньше — это плохо.

FICO и все три компании, предоставляющие кредитную отчетность, могут предоставить вам ваш FICO Score 8, хотя обычно он предлагается как часть услуги кредитного мониторинга и отчетности и / или защиты от кражи личных данных за ежемесячную плату.

Примечание

Компания-эмитент вашей кредитной карты или другой кредитор может предоставить вам кредитный рейтинг бесплатно.

Альтернативы FICO Score 8

FICO Score 9 — это новая версия базовой скоринговой модели FICO. Кредиторы также могут использовать конкурирующую модель оценки под названием VantageScore.

FICO выпустила FICO Score 9 в августе 2014 года. По сравнению с Score 8 есть два больших изменения: Модель 9 игнорирует счета агентств по сбору платежей, которые были погашены, и меньше наказывает потребителей за неоплаченные счета медицинских агентств по сбору платежей.

Примечание

Исследование Бюро финансовой защиты потребителей показало, что кредитный рейтинг потребителей несправедливо пострадал из-за взыскания медицинской задолженности в их записях либо потому, что потребители все еще были кредитоспособны, несмотря на долг, либо потому, что они уже погасили долг.

Модель VantageScore была совместно разработана Equifax, Experian и TransUnion и выпущена в 2006 году. VantageScore Solutions LLC, которой совместно владеют три компании, предоставляющие кредитную отчетность, владеет правами интеллектуальной собственности на модель и регулярно ее обновляет. Последняя версия по состоянию на август 2020 г. — VantageScore 4.0.