Эмитенты кредитных карт вынуждены по закону CFPB вернуть деньги держателям карт

Узнайте, почему Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов обязало крупных эмитентов кредитных карт вернуть средства миллионам держателей карт с 2012 года.

Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов (CFPB) было создано для защиты потребителей от незаконных и недобросовестных практик на финансовом рынке. Это было одно из многих действий, предпринятых Конгрессом для предотвращения нового финансового кризиса, подобного тому, что случился в 2008 году.

С момента начала работы бюро в 2011 году оно возбудило крупные судебные иски против эмитентов кредитных карт за недобросовестную практику маркетинга, выставления счетов и взыскания платежей. CFPB потребовало от многих крупных эмитентов кредитных карт вернуть миллионы долларов держателям карт, ссылаясь на различные нарушения. Вот некоторые из крупных компаний, которые были вынуждены возвращать деньги клиентам с 2012 года.

2018 год

Ситибанк

В 2017 году Citibank столкнулся с ошибкой, из-за которой банку пришлось вернуть около 1,75 млн счетов. Возвраты, выплаченные в 2018 году, в среднем составили около $190 на счет и в общей сложности составили около $335 млн.

Проверка была необходима в соответствии с законом CARD 2011 года, который обязывает эмитентов кредитных карт проводить полугодовые проверки счетов клиентов, процентные ставки по которым выросли из-за пропущенных платежей или других проблем. Эти проверки призваны гарантировать, что банки снизят эти ставки после того, как клиент вернется к хорошему положению. Однако Citibank обнаружил, что многие клиенты просрочили выплату ставок по сниженным.

Никаких дополнительных штрафов CFPB не налагало, поскольку Citibank добровольно сообщил о своих выводах.

2015 год

Ситибанк

В июле 2015 года Citibank было предписано возместить 700 миллионов долларов 8,8 миллионам держателей карт, которые стали жертвами обманного маркетинга, несправедливого выставления счетов и недобросовестных методов взыскания, связанных с дополнительными услугами по кредитным картам и комиссиями за ускоренные платежи.

В пресс-релизе CFPB сообщила, что Citi и его дочерняя компания вводили в заблуждение при продвижении продуктов с 30-дневной бесплатной пробной версией, не раскрывали должным образом преимущества кредитного мониторинга, регистрировали держателей карт без их явного разрешения и не предупреждали держателей карт о том, что они не имеют права на получение услуг.

Citi также пришлось возместить держателям карт, с которых несправедливо взимали плату за ускоренный платеж. CFPB заявила, что Citi взимала плату с держателей карт, не сообщая им об истинной цели платы и не предоставляя им возможности без комиссии за совершение платежа.

Citibank был обязан возместить убытки всем пострадавшим держателям карт (держателям карт не требовалось никаких действий для получения возмещения), положить конец всем несправедливым выставлениям счетов и незаконным практикам, а также выплатить 70 миллионов долларов штрафов CFPB и Управлению контролера денежного обращения (OCC).

2014 год

Банк США

В сентябре 2014 года Банку США было предписано возместить 48 миллионов долларов потребителям, пострадавшим из-за незаконной практики выставления счетов, связанной с дополнительными продуктами для кредитных карт и других банковских продуктов.

Держателям карт выставлялись счета за продукты кредитного мониторинга до того, как банк получал письменное разрешение. По данным CFPB, услуги кредитного мониторинга в некоторых случаях не предоставлялись вообще или предоставлялись не в полном объеме, в то время как держатели карт платили за эти услуги в течение нескольких лет. В некоторых случаях сборы за услуги приводили к тому, что держатели карт превышали свои кредитные лимиты или с них взимались несправедливые проценты.

U.S. Bank не предоставлял услуги кредитного мониторинга напрямую, а направлял заинтересованных клиентов к сторонней компании Affinion. Банк прекратил отношения с Affinion в 2012 году, узнав о проблемах с выставлением счетов и обслуживанием.

CFPB потребовал от U.S. Bank прекратить несправедливую практику выставления счетов и возместить полную сумму в размере $48 млн более чем 420 000 клиентов, зарегистрировавшихся в системе кредитного мониторинга. U.S. Bank также должен был выплатить штраф в размере $5 млн в Фонд гражданских штрафов CFPB и штраф в размере $4 млн в OCC.

GE Capital (Синхронный банк)

В июне 2014 года CFPB обязал GE Capital Retail Bank выплатить 225 миллионов долларов клиентам, которые стали жертвами обманного маркетинга его дополнительных продуктов для решения проблем с задолженностью и дискриминационной практики использования кредитных карт для урегулирования просроченных счетов.

При продвижении своих дополнительных продуктов по списанию долгов GE Capital обманывала клиентов относительно цен на услуги, права на них и сроков регистрации. GE Capital пришлось возместить 56 миллионов долларов потребителям, пострадавшим от этой практики.

Кроме того, GE Capital не распространила свои услуги по списанию долгов на клиентов, которые указали, что говорят по-испански или имеют адреса в Пуэрто-Рико. Эта практика является нарушением Закона о равных возможностях кредитования, который запрещает кредиторам дискриминировать клиентов по признаку национального происхождения. GE Capital обязана возместить 169 миллионов долларов клиентам, которые стали жертвами этой дискриминации.

Кроме того, CFPB потребовал от GE Capital, который в 2014 году сменил название на Synchrony Bank, выплатить штраф в размере 3,5 млн долларов.

Банк Америки

В апреле 2014 года Bank of America было предписано возместить 727 миллионов долларов потребителям, ставшим жертвами обманного маркетинга и недобросовестной практики выставления счетов за услуги по защите платежей и кредитному мониторингу по карте.

Около двух лет представители Bank of America предлагали держателям карт услуги по защите платежей по кредитным картам с первоначальным 30-дневным бесплатным периодом. Однако компания сразу же начала взимать плату с держателей карт. Держатели карт были немедленно зачислены в сервисы, несмотря на то, что согласились только на получение дополнительной информации. Наконец, телемаркетологи Bank of America неверно представили преимущества услуг по защите платежей.

Помимо введения клиентов в заблуждение относительно услуг по защите платежей, Bank of America несправедливо взимал плату с держателей карт за свои услуги по защите личности. В этом случае держателям карт выставлялись счета за услуги кредитного мониторинга до фактического начала предоставления услуг. С некоторых держателей карт взимались проценты за несправедливо выставленные счета за услуги, а другие платили комиссию за превышение своих кредитных лимитов.

Помимо возврата потребителям 727 миллионов долларов США, Bank of America был обязан выплатить гражданско-правовые штрафы в размере 20 миллионов долларов США CFPB и 25 миллионов долларов США OCC.

2013 год

GE Capital Ритейл

В декабре 2013 года GE Capital Retail была обязана вернуть 34,1 млн долларов держателям карт, которые подписались на ее кредитную карту CareCredit для здравоохранения после того, как их обманули по поводу беспроцентной акции. Пациенты подписывались на кредитную карту CareCredit в офисах различных поставщиков медицинских услуг, чтобы помочь профинансировать расходы на здравоохранение, не покрываемые страховкой. Клиентам предлагали беспроцентный план погашения, когда на самом деле они подписывались на отсроченный план погашения процентов, который взимает полную сумму процентов, если остаток не будет полностью погашен к определенному времени.

Другие пациенты не знали, что они подписываются на кредитную карту. Вместо этого они полагали, что разрабатывают внутренний план погашения с их поставщиком услуг. Таким образом, многим пациентам не предоставили надлежащую информацию о кредитной карте.

Американ Экспресс

Также в декабре 2013 года American Express было предписано возместить держателям карт 59,5 млн долларов за незаконные действия, связанные с кредитными картами, включая обманный маркетинг и несправедливое выставление счетов за дополнительные продукты, такие как защита платежей и кредитный мониторинг.

Держателям карт внушили, что их услуги по защите платежей обеспечат большую финансовую выгоду на более длительный период, чем это было на самом деле. Продукт по защите платежей должен был быть бесплатным для остатков, погашенных к определенному времени. Клиенты считали, что эта дата является обычной датой платежа, тогда как на самом деле это была дата окончания платежного цикла, которая предшествует дате платежа.

AmEx также не предоставила клиентам, особенно проживающим в Пуэрто-Рико, полную информацию об условиях использования продукта Lost Wallet, который был призван помочь в аннулировании и замене утерянных или украденных карт.

Что касается услуг по защите от кражи личных данных, AmEx начала взимать с клиентов плату за услугу до завершения процесса регистрации. Компания также не информировала владельцев карт обо всех шагах, необходимых для получения всех преимуществ. Таким образом, клиенты платили за преимущества, которые они не получили. В некоторых случаях сборы приводили к тому, что владельцы карт превышали свои кредитные лимиты и с них взимались дополнительные проценты и сборы.

Поскольку услуги по защите от кражи личных данных включали предложение бесплатного кредитного отчета, AmEx должна была информировать клиентов об их федеральном праве на бесплатный кредитный отчет. Однако компания не всегда раскрывала это.

В этом иске American Express также была обязана выплатить CFPB гражданский штраф в размере 9,6 млн долларов.

Гнаться

В сентябре 2013 года Chase Bank и JP Morgan Chase были обязаны возместить 309 миллионов долларов держателям карт, с которых несправедливо взимали плату за определенные дополнительные продукты. С 2005 по 2012 год Chase регистрировал держателей карт в службах по производству кражи личных данных и мониторингу мошенничества без прямого письменного согласия держателей карт. Держателям карт выставлялись счета до начала предоставления услуг (что является незаконным в соответствии с Законом о справедливом выставлении счетов за кредиты), и они не получали всех выгод от услуг.

Chase также пришлось выплатить гражданский штраф в размере 20 миллионов долларов CFPB и штраф в размере 60 миллионов долларов OCC.

2012 год

Обнаружить

В октябре 2012 года Discover Bank было предписано возместить более 200 миллионов долларов 3,5 миллионам потребителей, которые зарегистрировались в сервисах компании по защите платежей, отслеживанию кредитного рейтинга и защите от кражи личных данных.

CFPB утверждает, что Discover регистрировал клиентов без их согласия, вводил их в заблуждение относительно стоимости этих услуг, не раскрывал информацию о праве на льготы и взимал плату с клиентов до выполнения своего обещания сначала отправить данные о продуктах. Помимо возмещения средств клиентам, Discover также пришлось выплатить штраф в размере 14 миллионов долларов CFPB и Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC).

Американ Экспресс

В сентябре 2012 года American Express была обязана возместить 85 миллионов долларов 250 000 держателям карт за многочисленные инциденты.

• Банк не выплатил бонус в размере 300 долларов США по кредитной карте American Express Blue Sky.
• Некоторым держателям карт пришлось заплатить чрезмерную комиссию за просрочку платежа.
• Они также нарушили Закон о равных возможностях получения кредита, используя возраст в качестве фактора в системе кредитного скоринга, не применяя при этом эту систему к заявителям старше 35 лет.
• Дочерние компании AmEx заставили некоторых потребителей поверить, что они могут улучшить свою кредитную историю, выплачивая старые долги, когда счета фактически вышли за пределы срока кредитной отчетности, который составляет семь лет для большинства видов долгов. Ваш кредитный рейтинг не зависит от выплаты долгов, которые вышли за пределы этого срока отчетности. CFPB теперь требует от American Express уведомлять потребителей, когда они взыскивают долг, который слишком старый, чтобы сообщать о нем в кредитное бюро.
• Некоторым потребителям сказали, что они могут принять предложение об урегулировании и получить прощение долга. Однако долги фактически не были прощены, и потребителям впоследствии было отказано в карте American Express из-за этого. Этим потребителям AmEx пришлось заплатить 100 долларов и отправить предварительно одобренное предложение кредитной карты. Потребители, которые уже заплатили урегулирование, чтобы получить кредитную карту, получат возврат этого уплаченного долга плюс проценты.

American Express также пришлось выплатить штрафные санкции в размере 27,5 млн долларов, которые были разделены между CFPB, FDIC, Федеральной резервной системой и OCC.

Капитал Один

В июле 2012 года Capital One было предписано возместить в общей сложности 150 миллионов долларов примерно 2 миллионам держателей карт после того, как эмитент карт обманом заставил клиентов приобрести определенные дополнительные услуги, включая планы защиты платежей и кредитный мониторинг.

По данным CFPB, Capital One вводил клиентов в заблуждение относительно преимуществ услуг, не информировал их о том, что услуги являются необязательными, не сообщал некоторым потребителям о том, что они не имеют права на получение услуг, вводил в заблуждение некоторых, заставляя их думать, что услуги бесплатны, и регистрировал других без согласия. Кроме того, Capital One затруднил и сделал невозможным для некоторых держателей карт отмену услуг. 10 миллионов долларов из общей суммы возмещения причитаются клиентам просто за неспособность банка принять профилактические меры против этих злоупотреблений.

Помимо возмещения в размере 140 миллионов долларов, Capital One была обязана выплатить штраф в размере 25 миллионов долларов CFPB и штраф в размере 35 миллионов долларов OCC.

Процедуры возврата средств для затронутых держателей карт

В каждом случае возврат средств производился автоматически без необходимости каких-либо действий со стороны пострадавших держателей карт. Те, кто все еще были клиентами эмитента кредитной карты-нарушителя, должны были получить кредит на свои счета. Бывшие клиенты должны были получить чек по почте. Свяжитесь с эмитентом кредитной карты напрямую, если вы считаете, что имели право на возврат средств, но не получили его.