Почему кредитные рейтинги мужа и жены могут быть разными

Узнайте, почему кредитный рейтинг вашего партнера может быть лучше или хуже вашего, и как это может помочь или навредить вашим финансам.

Если у вас с супругом есть совместные финансовые счета и кредитные карты, вы можете ожидать, что ваши кредитные рейтинги будут одинаковыми, но это не обязательно так. Чаще всего ваш кредитный рейтинг будет отличаться от кредитного рейтинга вашего супруга. Это не ошибка кредитного скоринга. Это совершенно нормально.

Кредитный рейтинг и брак

Вы соединились святым браком, домами и, может быть, даже одной фамилией. Даже в этом случае вы по-прежнему ведете отдельные кредитные файлы.

Ваша кредитная история привязана к вашей индивидуальности. Вы продолжаете использовать свое имя, дату рождения и номер социального страхования для доступа к своей кредитной истории. Все кредитные счета, которые у вас были отдельно до и после свадьбы, по-прежнему являются частью вашей индивидуальной кредитной истории.

Даже совместные счета по-разному влияют на ваш кредитный рейтинг, поскольку при расчете кредитного рейтинга учитывается вся информация из вашего кредитного отчета, а не только одна учетная запись.

Причины разных оценок

Если вы двое возьмете и сравните кредитные отчеты, вы, вероятно, увидите, что ваши отчеты сильно различаются в зависимости от вашей отдельной истории. Эти различия являются причиной того, что ваши кредитные рейтинги различны:

• У вашего супруга может быть лучшая история платежей: история платежей является наиболее важным фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг. Если у вас есть история просрочки платежа, в то время как ваш супруг всегда платил вовремя, у вашего супруга будет более высокий кредитный рейтинг, чем у вас. Серьезные дефекты, такие как возвращение во владение, банкротство, лишение права выкупа или дефолт по кредиту, также могут негативно повлиять на кредитный рейтинг супруга.
• У вашего супруга меньше долгов, чем у вас. Сумма долга, который вы несете, является вторым по значимости фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг. Если вы склонны хранить большие остатки на кредитных картах на свое имя, в то время как ваш супруг полностью оплачивает свою кредитную карту каждый месяц, вы увидите разницу в кредитных рейтингах. Высокие остатки по кредиту также могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
• Возможно, у вашего супруга был кредит дольше, чем у вас. Это может произойти, если ваш супруг старше вас или ваш супруг начал пользоваться кредитом раньше вас. Чем больше у вас опыта работы с кредитами, тем лучше будет ваш рейтинг, особенно если у вас положительная кредитная история. Ваш супруг может сделать вас авторизованным пользователем одной из своих старых учетных записей, чтобы улучшить ваш кредитный возраст. Обратите внимание, что некоторые расчеты кредитного скоринга могут не включать учетные записи авторизованных пользователей.
• Крупные кредиты выдаются на имя вашего супруга: наличие истории с различными типами счетов помогает вашему кредитному счету, особенно если вы хорошо управляете этими счетами. Это показывает, что вы можете ответственно обращаться с различными видами долгов. Итак, если у вас есть кредитные карты и крупные кредиты, такие как ипотека или автокредит, ваш кредитный рейтинг будет выше. Однако, если эти кредиты выданы только на имя вашего супруга и если они имеют положительную платежную историю, ваш супруг может иметь более высокий кредитный рейтинг, чем вы.
• У вас есть более свежие заявки. Подача заявки на открытие новых учетных записей может привести к временному снижению вашего кредитного рейтинга. Во-первых, всякий раз, когда вы подаете новое заявление, проводится проверка вашей кредитной истории, которая может стоить несколько баллов кредитного рейтинга. Затем фактическое открытие нового счета немного снижает ваш средний кредитный возраст. Если ваш супруг доволен своей текущей кредитной картой, но вы оцениваете покупки или ищете последние предложения, ваш кредитный рейтинг может быть немного ниже.
• Когда вы подаете заявку на кредит вместе: Когда вы подаете заявку на кредит вместе, кредиторы могут выбрать более высокий или низкий из ваших кредитных рейтингов, а иногда и среднее из двух ваших кредитных рейтингов. Спросите заранее, чтобы знать, как лучше всего подать заявку, и повысить свои шансы на одобрение и получение лучшей процентной ставки. Имейте в виду, что вы можете использовать доход обоих супругов для подачи заявления только в том случае, если оба супруга подают заявление вместе. По этой причине вы хотите, чтобы ваш кредитный рейтинг был в наилучшем состоянии. Супруг с более низким баллом может повысить свой кредитный рейтинг, компенсируя просроченные счета, оспаривая ошибки и выплачивая остатки. Начните работать над своим кредитом задолго до того, как подадите совместную заявку на кредит. Таким образом, у вас будет время улучшить свой кредитный рейтинг и получить более выгодные условия.