Что такое отток кредитных карт

Обмен кредитными картами предполагает частую регистрацию кредитных карт, чтобы воспользоваться преимуществами новых карточных бонусов. Узнайте о его плюсах и минусах.

Ключевые выводы

• Отказ от кредитных карт предполагает частое открытие кредитных карт для получения бонусов за регистрацию, а затем прекращение их использования или аннулирование их.
• Это стратегия с высоким риском и высокой прибылью. Награды включают в себя получение большего количества вознаграждений по кредитным картам, быстрее, но с риском испортить свой кредитный рейтинг или понести комиссию или долг.
• Он лучше всего подходит для тех, у кого звездный кредит, кто тратит много и имеет время и интерес, чтобы отслеживать несколько карт.
• Полная и своевременная оплата каждый месяц и ведение учета оттока клиентов могут максимизировать ваши вознаграждения.

Определение и пример оттока кредитных карт

Обмен кредитными картами предполагает частую подачу заявок на получение новых кредитных карт, не обязательно для их использования или даже сохранения, а скорее для того, чтобы воспользоваться выгодной регистрацией или приветственными бонусами в виде наличных денег, премиальных миль или баллов.

Открывая множество карт, вы можете за короткий период накопить значительное количество миль или баллов или солидную сумму кэшбэка. Таким образом, эта стратегия может быть полезной для опытных пользователей кредитных карт, хотя и рискованной для обычного потребителя. В последние годы эмитенты кредитных карт внедрили методы, ограничивающие их отток.

Как работает отток кредитных карт

Многие эмитенты кредитных карт предлагают привлекательные бонусы при регистрации по кредитным картам, чтобы побудить потребителей подать заявку на получение карты и потратить на них значительную сумму вскоре после открытия счета. В зависимости от карты новые владельцы карт могут получать такие вознаграждения, как возврат денег, мили авиакомпаний или баллы, которые они могут обменять на покупки, если они соблюдают минимальные требования к расходам в течение определенного периода времени, часто в течение трех месяцев с момента открытия кредитной карты.

Чтобы получить многие из этих бонусов за регистрацию и получить множество ценных вознаграждений в течение определенного года, некоторые потребители прибегают к использованию кредитных карт следующим образом:

• Определите две или более кредитные карты, которые предлагают привлекательные бонусы за регистрацию в виде предпочитаемых вами вознаграждений (например, кэшбэк, авиамили или баллы) и не налагают требования снова использовать карту или держать счет открытым. в течение определенного периода времени после получения бонуса.
• Подавайте заявку на получение кредитной карты одновременно или последовательно с коротким периодом времени между подачами заявок (обычно менее трех месяцев).
• Выполните требования к расходам по картам и получите бонусы.
• Прекратите использование карт или аннулируйте их, прежде чем вы понесете ежегодные сборы.
• Повторите описанный выше процесс, чтобы воспользоваться дополнительными бонусами за регистрацию.

Примечание

Переводы баланса и выдача наличных обычно не считаются покупками и, следовательно, не помогут вам достичь минимума расходов. И то, и другое обычно взимает комиссию, которой следует избегать, чтобы получить максимальную выгоду от использования кредитных карт.

Плюсы и минусы оттока кредитных карт

• Получайте больше наград.

Получайте больше наград.

• Получайте награды быстрее.

Получайте награды быстрее.

• Свобода прекратить использование карт.

Свобода прекратить использование карт.

• Правила эмитента карты ограничивают эту практику.

Правила эмитента карты ограничивают эту практику.

• Это может повредить вашему кредиту.

Это может повредить вашему кредиту.

• Вероятность отказа в кредите увеличивается.

Вероятность отказа в кредите увеличивается.

• Это может увеличить ваш долг.

Это может увеличить ваш долг.

• Ежегодные сборы могут съедать вознаграждение.

Ежегодные сборы могут съедать вознаграждение.

Объяснение плюсов

• Получайте больше вознаграждений. Регистрация нескольких кредитных карт позволяет вам получить гораздо больше кэшбэка, миль или баллов за регистрационные бонусы, чем при использовании одной кредитной карты.
• Получайте вознаграждения быстрее. Обмен кредитными картами также позволяет вам получать вознаграждения по определенной карте быстрее, чем при повседневном использовании этой карты. Например, предположим, что кредитная карта с возвратом денег предлагает возврат денег в размере 1,5% от всех покупок и бонус в размере 150 долларов США, если вы потратите 500 долларов США в течение первых трех месяцев. Обычно вам придется совершать ежедневные покупки на сумму 10 000 долларов (что, вероятно, может занять год или больше), чтобы заработать те же 150 долларов, которые вы могли бы заработать за три месяца, потратив всего 500 долларов.
• Свобода прекратить использование карт. Как правило, эмитенты карт не налагают требования снова использовать карту после получения бонуса за регистрацию или даже сохранять счет открытым после получения бонуса. Если вы подали заявку на карту, которая имеет привлекательный бонус за регистрацию, но невыразительные вознаграждения за повседневные расходы, вы не застряли с ней; вы всегда можете вернуться к использованию других карт.

Рассмотрите возможность объединения вознаграждений от программ лояльности или использования торговых порталов программ вознаграждений, чтобы максимизировать заработанные вами вознаграждения.

Объяснение минусов

• Правила эмитента карт ограничивают эту практику: многие эмитенты приняли политику, препятствующую оттоку карт, ограничивая количество карт, которые вы можете открыть, или количество бонусов, которые вы можете получить в определенный период. Например, у Chase есть неофициальное правило «5/24», которое запрещает потребителям открывать более пяти кредитных карт в течение двух лет. American Express позволяет держателям карт получать только один бонус на одну кредитную карту. После того, как вы заработали бонус по определенной карте, вы не сможете, так сказать, «дважды окунуться» и снова заработать бонус по той же кредитной карте.
• Это может повредить вашей кредитной истории: каждый раз, когда вы подаете заявку на получение кредитной карты, кредитор тщательно проверяет ваш кредитный отчет. Запросы составляют 10% вашего кредитного рейтинга, и хотя один запрос обычно снижает ваш рейтинг только на пять пунктов, вы можете увидеть более существенное негативное влияние на ваш кредит, если вы понесете несколько запросов за короткий период времени. Открытие новых счетов также может снизить ваш средний кредитный возраст — на 15 % от вашего кредитного рейтинга.
• Вероятность отказа в кредите увеличивается: если вы открыли или подали заявку на получение слишком большого количества кредитных карт за последние 12-24 месяца, эмитенты кредитных карт могут отклонить вашу заявку на получение кредитной карты, даже если у вас отличная кредитная история, поскольку они видят чрезмерный недавний кредит. приложений как признак того, что вы находитесь в финансовом затруднении и подвергаетесь кредитному риску.
• Это может увеличить ваш долг: каждая карта, на которую вы подписываетесь, потребует от вас соблюдения минимума расходов, чтобы получить приветственный бонус. Если вы возьмете несколько кредитных карт, но не можете позволить себе минимальные расходы, у вас может оказаться больше долгов, чем вы сможете погасить, что сделает невозможными любые вознаграждения, которые вы, возможно, заработали.
• Ежегодные комиссии могут съедать бонусы: многие поощрительные кредитные карты предусматривают ежегодную комиссию, в некоторых случаях довольно значительную. Иногда плата не взимается в течение первого года, но вам придется заплатить ее позже. Если вы забудете аннулировать карту, которую не планируете использовать, комиссия может уменьшить стоимость бонуса за регистрацию, полученного вами за карту.

Увеличение ваших расходов только для того, чтобы заработать бонусы, подвергает вас риску накопления остатков на кредитной карте, которые вы не сможете позволить себе погасить.

Как сделать сбивку кредитных карт

Следуйте приведенным ниже рекомендациям по отмене кредитных карт.

Следите за новыми предложениями по кредитным картам. Не думайте, что предложение, которое вы видите на веб-сайте эмитента карты, является лучшим, которое вы можете получить на данный момент. Эмитенты карт часто меняют свои предложения, иногда предлагая щедрые ограниченные по времени предложения для привлечения новых клиентов или эксклюзивные предложения для удержания существующих клиентов. Если вас интересует кредитная карта, посетите сайты сравнения кредитных карт, просмотрите свою почту на предмет целевых предложений или войдите в свою существующую учетную запись, чтобы найти лучшие предложения по кредитным картам.

Не открывайте слишком много карт за короткий период времени. Если вы хотите открыть несколько новых карт, подождите от трех до шести месяцев между подачами заявок, чтобы свести к минимуму ущерб для вашего кредитного рейтинга.

Помните о комиссиях. Если вас беспокоят ежегодные комиссии, вы можете настроить таргетинг только на карты без комиссии или аннулировать карту до того, как вы понесете комиссию. Если вы планируете сохранить карту с ежегодной комиссией, оцените, оправдывают ли преимущества уплату этой комиссии. Например, с помощью карты вы можете получать бесплатное проживание в отеле каждый год. Если годовая плата ниже, чем ночь в отеле, возможно, карту стоит сохранить, если вы собираетесь остановиться в отеле. Однако, возможно, оно того не стоит, если вы редко путешествуете.

Прочтите мелкий шрифт. Чтение условий кредитной карты является обязательным не только для того, чтобы понять размер комиссий, но и для того, чтобы убедиться, что вы соответствуете требованиям. Например, некоторые эмитенты кредитных карт позволяют вам получать бонусы только при определенных обстоятельствах. Условия кредитной карты могут быть изменены, поэтому всегда читайте условия перед подачей заявки на кредитную карту.

Производите платежи вовремя. Отправляйте ежемесячный платеж по кредитной карте вовремя, чтобы избежать просроченных платежей и связанного с этим ущерба вашему кредиту. Если просрочка платежа ухудшит ваш кредитный рейтинг, вам может быть трудно получить одобрение на получение вознаграждений по кредитным картам в будущем. Вы также захотите платить вовремя, чтобы не потерять свои награды.

Оплачивайте баланс полностью каждый месяц. Полная оплата остатка выписки в течение льготного периода позволяет вам избежать уплаты процентов по балансу. Если вы не можете позволить себе погасить весь остаток в конце каждого месяца, пересмотрите возможность отказа от кредитных карт; процентные расходы могут перевесить выгоду от заработанных вами бонусов.

Ставьте цели и получайте награды. Подумайте, на что вы хотите потратить вознаграждения по кредитной карте, например, на отпуск или на полет, чтобы навестить семью на каникулах. Заранее зная, как вы хотите распределить свои баллы, вы сможете выбрать лучшие кредитные карты и не допустить преждевременного использования баллов.

Ведите учет оборачиваемости кредитных карт. Создайте диаграмму или электронную таблицу, чтобы быть в курсе важных деталей по каждой открываемой вами кредитной карте, в том числе:

• Эмитент кредитной карты и конкретная кредитная карта
• Дата открытия кредитной карты
• Годовая комиссия за использование кредитной карты и дата, когда будет взиматься комиссия, если она будет отменена в течение первого года (если вы не ведете учетную запись, закройте учетную запись до этой даты).
• Сумма бонуса
• Требование к расходам и дата, к которой вам необходимо его удовлетворить.
• Ваш прогресс в выполнении требований к расходам
• Был ли бонус применен к вашему аккаунту
• Использовали ли вы бонус
• Сроки действия любой рекламной процентной ставки

Следите за своим кредитом. Некоторые эмитенты кредитных карт включают бесплатный кредитный рейтинг в ваш ежемесячный отчет. Если ни одна из ваших карт не имеет этого преимущества, воспользуйтесь бесплатной службой кредитного рейтинга, чтобы следить за своим кредитным рейтингом. Откажитесь от оттока кредитных карт, если это влияет на ваш кредитный рейтинг.

Стоит ли отказываться от кредитных карт?

Смешивание может быть целесообразным, если:

• Вы ответственный владелец карты: у вас должен быть опыт ответственного использования кредитной карты и полной и своевременной оплаты баланса каждый месяц, прежде чем приступить к ее обороту.
• У вас звездный кредит: обычно вам нужен хороший или отличный кредит, чтобы претендовать на получение кредитных карт с наибольшим количеством премиальных вознаграждений и самыми прибыльными бонусами за регистрацию.
• Вы большой транжира: возможно, вам придется потратить сотни или даже тысячи или больше долларов на покупки в течение нескольких месяцев, чтобы удовлетворить требования к расходам для получения бонусов по кредитной карте. Если вы обычно тратите в этом диапазоне, у вас больше шансов справиться с долгом, возникающим при выполнении этого требования к расходам.
• У вас есть время или интерес, чтобы поддерживать постоянный поток клиентов: поток лучше всего подходит для энтузиастов бонусных карт, которые не против следить за несколькими картами и их прогрессом в получении для них бонусов.

Как бы захватывающе ни звучало получение бонуса за бонусом, отказываться от кредитных карт — плохая идея, если:

• У вас никогда не было кредитной карты и у вас нет проблем с расходами: использование кредитных карт — занятие не для непосвященных. Неопытным держателям карт или тем, у кого есть желание тратить (или, что еще хуже, гора существующих долгов), слишком легко попасть в еще большую финансовую проблему. Если ваш кредитный рейтинг поврежден, его восстановление может оказаться трудным и трудоемким. И столь же трудно выбраться из долгов.
• У вас плохая кредитная история: если в вашем кредитном отчете есть негативные события, такие как просроченные платежи или взыскание задолженности, улучшите свой кредит, прежде чем пытаться отказаться от кредитных карт. Это поможет вам избежать отказа в кредите.
• Вы готовитесь к получению крупного кредита. Возможно, вы не захотите отказываться от карт (или, по крайней мере, временно приостановить их), если планируете взять ипотеку или другой крупный кредит в течение следующих года или двух. Количество запросов и новых открытых счетов может повлиять на ваш кредитный рейтинг и затруднить получение одобрения для новых счетов.
• Вы бережливы: если ваши текущие расходы недостаточно высоки, чтобы удовлетворить потребности в расходах, сбивка с толку может привести к тому, что вы залезете в долги, и это может оказаться не для вас.
• Вы предпочитаете, чтобы все было просто: обычные кредитные карты с вознаграждениями позволяют вам получать кэшбэк и другие бонусы, не тратя средств. Если вы не хотите следить за несколькими картами, рассмотрите возможность открытия только одной или двух карт вознаграждений с простой и последовательной структурой вознаграждений.