Что такое предварительное ценообразование

Предварительное ценообразование требует от эмитентов кредитных карт четко раскрывать информацию о комиссиях и процентных ставках и запрещает им увеличивать эти расходы без предупреждения.

Upfront pricing — это модель ценообразования, используемая эмитентами кредитных карт в Соединенных Штатах. Она требует от эмитентов четко раскрывать сборы и процентные ставки в кредитном соглашении и, за исключением некоторых исключений, запрещает им в дальнейшем произвольно увеличивать эти расходы.

Узнайте, что такое предварительное ценообразование и как оно влияет как на потребителей, так и на эмитентов кредитных карт.

Определение авансового ценообразования

Предварительное ценообразование — это обязательная по закону система ценообразования, используемая эмитентами кредитных карт в США, которая не позволяет им увеличивать годовую процентную ставку (APR) или сборы для держателей карт без надлежащего раскрытия информации о повышении держателю карты и выполнения других требований.

До того, как Закон об ответственности за подотчетность и раскрытие информации по кредитным картам 2009 года (Закон CARD) стал обязательным для предварительного ценообразования, эмитенты кредитных карт могли повышать процентную ставку для клиентов в любое время и по любой причине.

Однако при предварительном ценообразовании эмитенты кредитных карт могут повышать процентную ставку для клиентов только в определенных ситуациях.

Как работает предварительное ценообразование

Авансовое ценообразование не позволяет эмитентам кредитных карт увеличивать годовую процентную ставку или сборы для держателей карт, за исключением особых ситуаций.

Достаточное раскрытие информации

Эмитент кредитной карты может увеличить APR держателя карты, если он четко раскрыл, что более низкая APR будет действовать только в течение определенного периода времени, и что новая APR вступит в силу по истечении этого периода времени. Например, кредитная карта может иметь рекламную APR 0% в течение шести месяцев, но APR увеличится, как только эта вводная ставка истечет.

Переменная годовая процентная ставка

Увеличение переменной годовой процентной ставки допускается, если эта годовая процентная ставка основана на общедоступном индексе, который не контролируется эмитентом кредитной карты.

Соглашение о трудностях

Эмитент кредитной карты может временно снизить годовую процентную ставку (APR) и/или сборы для клиента в соответствии с условиями соглашения о краткосрочных трудностях. Когда соглашение заканчивается, эмитент может увеличить годовую процентную ставку (APR) и/или сборы до прежнего уровня.

Просрочка или отсутствие оплаты

Если клиент просрочил минимальный платеж по кредитной карте более чем на 60 дней, эмитент кредитной карты может увеличить годовую процентную ставку или сборы клиента в качестве штрафа. Однако это увеличение не должно длиться дольше шести месяцев, если клиент пополняет свой счет в течение шестимесячного периода, начинающегося с даты увеличения.

Авансовое ценообразование против переоценки

До принятия закона CARD практика переоценки была распространена среди эмитентов кредитных карт. Например, распространенные практики переоценки включали:

• Применение штрафной ставки в размере годовой процентной ставки, если у держателя карты имеется задолженность по балансу у эмитента этой кредитной карты или по любому другому счету кредитной карты.
• Увеличение годовой процентной ставки клиента в любое время и по любой причине.
• Периодическая проверка счетов клиентов для переоценки их рисков, что часто приводило к увеличению годовой процентной ставки.

Подобные методы переоценки не допускаются при предварительном ценообразовании, которое требует достаточного раскрытия информации об увеличении годовой процентной ставки и комиссий и допускает такое увеличение только при определенных обстоятельствах.

Критика авансового ценообразования

Предварительное ценообразование защищает потребителей от неприятных сюрпризов, не позволяя компаниям-эмитентам кредитных карт произвольно повышать годовые процентные ставки и комиссии за обслуживание кредитных карт.

Однако критики утверждают, что если эмитенту кредитных карт больше не будет разрешено использовать практику переоценки в качестве источника дохода, это просто увеличит потребительские издержки другими способами, например, установив более высокие годовые процентные ставки для всех клиентов или сократив доступность рекламных ставок годовой процентной ставки, таких как вводные предложения с годовой процентной ставкой 0%.

Ограничение возможности эмитентов кредитных карт налагать штрафы на заемщиков с высоким уровнем риска за счет повышения годовых процентных ставок и комиссий также может побудить заемщиков с высоким уровнем риска продолжать совершать рискованные действия при кредитовании.

Кроме того, некоторые критики предполагают, что запрет эмитентам кредитных карт включать риск в свои годовые процентные ставки и сборы значительно дестимулировал предоставление кредитов заемщикам с высоким уровнем риска. Фактически, Федеральный резерв обнаружил, что количество держателей банковских карт сократилось среди заемщиков с высоким уровнем риска после принятия закона CARD, что говорит о том, что они обратились к другим формам кредитования.

Ключевые выводы

• Предварительное ценообразование — это система ценообразования кредитных карт, требуемая Законом о кредитных картах 2009 года.
• При предварительном ценообразовании эмитенты карт обязаны четко раскрывать годовую процентную ставку и сборы для держателей карт и могут повышать эти ставки и сборы только при определенных обстоятельствах.
• Это требование защищает потребителей от хищнических практик и предотвращает неожиданные повышения ставок, однако критики отмечают, что оно могло привести к общему росту годовых процентных ставок по кредитным картам.