Как работают кредитные бюро

Кредитные бюро собирают информацию о вас и продают ее другим (например, кредиторам). Посмотрите, как они работают и какой тип информации доступен.

Кредитные бюро - это хранилища информации. Они собирают информацию о вас и миллионах других потребителей и продают эту информацию кредиторам и другим лицам, которые хотят знать о вашем кредитном поведении.

Всякий раз, когда вы подаете заявку на кредит или кредитную линию, кредиторы хотят знать, каковы шансы, что вы вернете деньги. Чтобы помочь им это понять, они изучают вашу историю заимствований: брали ли вы взаймы деньги в прошлом и погашали ли вы эти кредиты? Кредитные бюро располагают информацией, которую кредиторы используют для принятия таких решений.

Чем занимаются кредитные бюро

Кредитные бюро функционируют как базы данных информации о вас. Собрав ее, они используют эту информацию для создания кредитного рейтинга, который большинство кредиторов используют в качестве критерия для утверждения кредитной линии. Необработанные данные, прежде чем они будут использованы для создания кредитного рейтинга, называются вашими кредитными отчетами.

Ваши кредитные отчеты показывают, что о вас знают кредитные бюро, и вам разрешено просматривать эти отчеты бесплатно каждый год.

Кредитные бюро просто собирают и продают данные. Они не решают, будет ли одобрен ваш кредит. Например, когда вы подаете заявку на кредит, ваш банк может захотеть узнать ваш кредитный рейтинг. Модель кредитного скоринга (по сути, компьютерная программа) разработана FICO, а данные могут поступать из Experian, одного из самых популярных кредитных бюро. Ваш банк будет решать, какие оценки для него приемлемы, принимая окончательное решение «да» или «нет», используя данные, полученные от кредитного бюро.

Типы информации, которую собирают кредитные бюро

Кредитных бюро существует множество, и каждое работает по-своему. Однако большинство крупных кредитных решений основываются на информации, хранящейся в трех крупнейших компаниях, предоставляющих кредитную отчетность: Equifax, TransUnion и Experian.

1. Персональная информация

Личная информация помогает компаниям, предоставляющим кредитные отчеты, идентифицировать вас и отличать от других заемщиков. Обычно это включает в себя:

• Имя, адрес, номер социального страхования, дата рождения
• Предыдущие адреса
• История трудоустройства

2. Публичные отчеты

По состоянию на весну 2020 года банкротства являются единственной публичной записью, которая появляется в кредитных отчетах. В целях соблюдения более строгих стандартов отчетности в соответствии с Национальным планом помощи потребителям к апрелю 2018 года компании, предоставляющие кредитную отчетность, удалили все налоговые залоги и гражданские решения, включая лишение права выкупа, выселения, и удержания заработной платы.

3. Запросы

Каждый раз, когда кто-то спрашивает компании, предоставляющие кредитные отчеты, о вашей кредитной истории, они делают об этом запись. Эти запросы остаются в вашем кредитном отчете около двух лет. Сначала они могут снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов, но обычно это длится менее года.

4. Торговые линии

Tradelines — это записи о ваших кредитах и кредитных линиях, что, пожалуй, является наиболее важной информацией, собираемой компаниями, предоставляющими кредитную отчетность.

Они подробно описывают жизненно важные характеристики каждого кредита. Они могут иметь разные названия в зависимости от кредитной компании, но их общие характеристики таковы:

• Тип кредита
• Имя кредитора
• Дата открытия
• Дата последней активности
• Остаток кредита
• Максимальный баланс
• Статус аккаунта
• Комментарии
• Ваша ответственность по счету
• Просроченная сумма
• Минимальный платеж к оплате
• Сумма вашего последнего платежа

Откуда берется информация

Кредитные бюро получают информацию из нескольких источников, а затем упаковывают и продают эту информацию другим:

• Кредиторы: Большая часть данных поступает от кредиторов. Если вы брали деньги в долг в прошлом, велика вероятность, что ваш кредитор сообщил об этом кредите в одно или несколько кредитных бюро. Некоторые кредиторы не сообщают о вашей кредитной активности, но большинство делает это. Если вы пытаетесь получить кредит, потому что у вас нет кредитной истории, или вам нужно восстановить проблемную историю, лучше всего работать с кредиторами, которые отчитываются перед кредитными бюро.
• Публичные архивы: Кредитные бюро также получают информацию из общедоступных архивов. Например, они могут захотеть узнать, подавали ли вы когда-либо заявление о банкротстве. Кредиторы также могут найти эту информацию, но им проще купить ее в кредитном бюро.
• Другие источники: Другие источники информации все чаще используются для создания альтернативных кредитных отчетов. Счета, которые вы платите за коммунальные услуги, членство и многое другое, иногда могут повлиять на вашу способность брать кредиты.

Информация, которую они не собирают

Крупнейшие кредитные компании не собирают информацию по следующим вопросам:

• Отклоненные чеки
• Раса
• Этническая принадлежность
• Пол
• Политические взгляды
• Доход

Некоторая информация хранится в компаниях, предоставляющих кредитную отчетность, но не отображается в ваших кредитных отчетах. В эту категорию обычно попадают отрицательные статьи, закрытые более семи лет назад.