Объяснение основ перевода баланса по кредитной карте

Переводы баланса по кредитной карте могут сэкономить вам деньги, но они также могут привести к еще большему увеличению задолженности, если вы не будете осторожны. Помните об этих основах, прежде чем сделать решительный шаг.

Переводы баланса могут быть отличным способом погасить долг под высокие проценты, особенно если вы имеете право на льготную процентную ставку. Но прежде чем подавать заявку, убедитесь, что вы понимаете, как работают переводы баланса. Обычно наряду с преимуществами существуют комиссии и некоторые распространенные ошибки.

Зачем переводить баланс кредитной карты?

Перенос баланса кредитной карты позволяет вам переместить баланс одной карты на другую, менее дорогую кредитную карту. Процесс прост. При подаче заявки вы также вводите данные остатка, который хотите перевести, включая номер счета и сумму перевода.

Примечание

Одна из лучших причин для перевода остатков — это воспользоваться более низкой процентной ставкой, предлагаемой другим кредитором.

Тарифы и возможности карты для перевода баланса

Практически все карты, которые предлагают переводы баланса, требуют уплаты комиссии за перевод баланса, и большинство из них предлагают рекламные периоды с нулевой или низкой процентной ставкой различной продолжительности, и они могут быть довольно похожими. Но вам стоит выйти за рамки этих факторов. Некоторые кредиторы не взимают комиссию до истечения 60 дней или около того, но часто она вступает в силу немедленно и добавляется к вашей задолженности. Вы можете рассчитывать на оплату от 3% до 5% от суммы, которую вы перевели.

Не менее важна процентная ставка, которую вы будете платить по окончании рекламного периода. Также оцените другие льготы и функции, которые может предложить эмитент, такие как вознаграждения, возврат денег, отсутствие ежегодных комиссий и бонусы за регистрацию.

В идеале период акции будет достаточно длительным, чтобы вы могли погасить переведенный остаток до того, как вступит в силу обычная процентная ставка. Чем дольше, тем лучше. Если не считать этого, выбор карты с самой низкой регулярной годовой процентной ставкой (APR) может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе.

Как перевести баланс карты

Ваш новый эмитент кредитной карты обычно инициирует процесс перевода остатка на вашу кредитную карту, как только ваша заявка будет одобрена. Ваш кредитный лимит должен быть достаточно высоким, чтобы покрыть переводимый вами остаток, в противном случае вы сможете перевести только часть этого долга.

Примечание

Вы также можете перевести остаток по телефону или через Интернет после того, как счет вашей кредитной карты уже создан, в зависимости от эмитента.

Могут применяться ограничения

Кредиторы осуществляют определенный контроль над переводами, устанавливая определенные ограничения. Они могут различаться в зависимости от компании, но некоторые из них довольно распространены.

Лимиты на переводы

Вероятно, будет установлен предел суммы долга, которую вы можете перевести, обычно около 5000 долларов, но некоторые кредиторы одобрят и больше. Это может быть единовременный лимит, соизмеримый с вашим кредитным лимитом, или он может продлеваться ежемесячно.

Своевременные платежи

Вам может быть отказано в переводе остатка, если вы просрочили платежи своему текущему кредитору.

Кэшбэк и награды

Как правило, вы не можете получить кэшбэк или бонусные баллы за переведенные вами остатки, а только за новые платежи и покупки.

Счета с одним и тем же кредитором

Обычно вы не можете переводить остатки между картами или счетами, принадлежащими одному и тому же кредитору.

Некоторые подводные камни перевода баланса

Передача остатка не обрабатывается так быстро, как покупка по кредитной карте. Обработка перевода может занять от нескольких дней до нескольких недель. Продолжайте совершать регулярные ежемесячные платежи по своей старой кредитной карте до тех пор, пока выписка по вашему онлайн-счету не покажет нулевой баланс, что указывает на то, что перевод официально произошел.

Не игнорируйте свои платежные выписки до этого времени, предполагая, что ваш баланс был переведен. Вы можете пропустить платеж и в конечном итоге получить штраф за просрочку платежа и записи о просроченной оплате в своем кредитном отчете, если перевод еще не произошел, и ваши платежи все еще подлежат оплате до тех пор, пока он не произойдет.

Погашение перевода баланса может занять больше времени, если баланс вашей новой кредитной карты включает покупки. Эмитенты кредитных карт обычно применяют суммы, превышающие минимум, из-за остатка с самой высокой процентной ставкой до тех пор, пока этот остаток не будет полностью погашен. После этого платежи, превышающие минимум, будут применяться к балансу со следующей по величине процентной ставкой и так далее.

Примечание

Допустим, у вас есть кредитная карта с балансом в 1000 долларов США: 500 долларов баланса — это покупки, которые вы совершили под 20% годовых, а остальные 500 долларов — это перевод остатка под 0% годовых. Предположим также, что ваш минимальный платеж составляет 25 долларов США. Если вы совершите платеж в размере 100 долларов США, первые 25 долларов США будут применены к переводу баланса, а оставшиеся 75 долларов США будут применены к балансу более дорогих покупок. Это может привести к задержке окончательной даты выплаты переведенного остатка.

Когда перевод может не сработать

Предположим, что вы должны 5000 долларов по одной карте с годовой процентной ставкой 17%. Вам разрешено перевести этот остаток на карту с 12-месячным вводным периодом с нулевой процентной ставкой. Это здорово, но, возможно, только если вы можете позволить себе погасить остаток в течение этих 12 месяцев.

Это составляет ежемесячные платежи в размере более 416 долларов в течение года (не включая комиссию за перевод баланса), и это может быть невозможно, если с деньгами уже мало. В противном случае перевод может обойтись вам дороже, чем если бы вы только что оставили его на старом счете, в зависимости от комиссии за перевод баланса и годовой процентной ставки по новой карте после окончания периода акции.

Предположим, что обычная годовая процентная ставка по новой карте после вводного периода составляет 25%, а комиссия за перевод составляет дополнительные 250 долларов США, или 5% от суммы, которую вы перевели. В конечном итоге вы заплатите больше по этому кредиту во второй год, чем до перевода, при условии, что вы не внесете существенного ущерба в этот баланс в 5000 долларов в первый год.