Банки и кредитные союзы в чем разница

Банки и кредитные союзы предлагают аналогичные услуги, и оба они безопасны для ваших средств, если они должным образом застрахованы, но один из них может стоить вам больше из кармана, чем другой.

Потребители могут удовлетворить свои банковские потребности в банках и кредитных союзах, которые есть почти в каждом квартале. Множество сходств между банками и кредитными союзами может заставить вас задуматься, какой из них лучше всего подходит для ваших нужд.

Оба типа учреждений позволяют вам безопасно вкладывать или брать деньги взаймы для различных целей, но между ними существуют различия в том, как вы хотите распоряжаться своими деньгами.

В чем разница между банками и кредитными союзами?

Банк против собственности кредитного союза

Ключевое различие между банками и кредитными союзами заключается в собственности. Кредитные союзы являются некоммерческими организациями. Они принадлежат и контролируются их клиентами, известными как «участники». Основная цель кредитных союзов — способствовать финансовому благополучию их членов и возвращать им прибыль.

Банки - это коммерческие организации, которыми владеют и управляют акционеры. Этими инвесторами могут быть тысячи анонимных акционеров или всего несколько крупных инвесторов, в зависимости от банка. Основной мотив банков - максимизация прибыли для своих акционеров.

Банк против права кредитного союза

Банки открыты для широкой публики. Региональные банки, работающие в определенном месте, могут ограничить некоторые или все свои банковские продукты людьми, проживающими в этом районе. Национальные банки обычно предоставляют индивидуальные счета любому законному резиденту в возрасте 18 лет и старше.

Кредитные союзы обязаны ограничивать свою клиентскую базу группой людей, которых объединяет общая связь, известная как сфера членства». Это требование относительно легко выполнить. Вы можете иметь право вступить в кредитный союз в зависимости от того, где вы работаете, где вы живете, или из-за вашего членства в организации, такой как школа или место отправления культа. Вы также можете иметь право на участие в программе, потому что член вашей семьи имеет право на участие.

Примечание

Есть хороший шанс, что вы имеете право на участие в ближайшем кредитном союзе, где бы вы ни жили. Некоторые даже обслуживают членов удаленно или полностью онлайн, что позволяет вам вести банковские операции в кредитном союзе в другом штате.

Продукты банка и кредитного союза

Выбор банка или кредитного союза не будет ограничивать продукты, доступные большинству клиентов, которые хотят управлять личными финансами и финансами малого бизнеса. Основные предложения обоих типов финансовых учреждений практически одинаковы.

Большинство банков и кредитных союзов предлагают:

• Проверка счетов
• Сберегательные счета
• Счета денежного рынка
• Депозитные сертификаты (CD)
• Счета в коммерческих банках
• Жилищные кредиты (включая кредиты на покупку и рефинансирование)
• Автокредиты на новые и подержанные автомобили (включая кредиты на мотоциклы и дома на колесах)
• Кредиты на землю и строительство

Но банк, скорее всего, предложит специализированные продукты, такие как студенческие кредиты или доверительные услуги. Меньший кредитный союз, возможно, не сможет удовлетворить ваши потребности в этих областях, хотя спросить никогда не помешает. Некоторые небольшие учреждения имеют партнерские отношения с поставщиками услуг, которые позволяют им предоставлять эти продукты своим клиентам.

И банки, и кредитные союзы также предлагают услуги онлайн-банкинга и мобильные приложения для управления счетами, хотя банк может предлагать и более передовые функции. Но оба позволяют вам просматривать свои счета, вносить депозиты с помощью мобильного устройства, переводить деньги между счетами и оплачивать счета.

Ставки и сборы в кредитных союзах по сравнению с банками

Оба типа учреждений зарабатывают деньги, предоставляя кредиты под более высокие процентные ставки, чем они выплачивают по депозитам. Они также зарабатывают деньги за счет комиссий. Кредитные союзы, как правило, предлагают более привлекательные ставки и сборы. Они не только ориентированы на максимизацию прибыли для членов, а не внешних инвесторов, но их некоммерческий статус освобождает их от тех же налогов, которые должны платить банки.

Кредитные союзы, как правило, предлагают более высокие процентные ставки по сберегательным счетам и депозитным сертификатам, более низкие ставки по кредитам и более низкие комиссии по счетам, чем банки. Такое сочетание позволяет клиентам максимизировать прибыль по депозитам и минимизировать затраты по кредитам. Банки предлагают более низкие ставки по депозитам клиентов и более высокие ставки по кредитам из-за более высокого налогового бремени и мотивации максимизации прибыли для инвесторов.

Но не все банки и все кредитные союзы одинаковы. Вы можете обнаружить, что некоторые банки предлагают более конкурентоспособные ставки, чем кредитные союзы.

Присмотритесь к ценам, прежде чем предполагать, что кредитный союз предложит вам более выгодную сделку.

Безопасность кредитных союзов по сравнению с банками

Ваши деньги, как правило, в безопасности в любом типе учреждения, если оно имеет страховку. Самая безопасная страховка предоставляется правительством США.

Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) страхует средства, хранящиеся в банках, при поддержке правительства. Фонд страхования акций Национального кредитного союза (NCUSIF) защищает вас с полной уверенностью и доверием правительства США в федеральных кредитных союзах и кредитных союзах большинства штатов.

Часть или все ваши деньги могут быть застрахованы, если учреждение обанкротится. Утерянные средства будут возмещены. В большинстве случаев ваша учетная запись окажется в другом учреждении, и вы сохраните тот же номер счета и баланс, что и раньше.

Покрытие FDIC и NCUSIF защищает до 250 000 долларов США на вкладчика на одно учреждение. Распределите свои средства между разными зарегистрированными счетами или разными учреждениями, если у вас есть больше этой суммы, которую нужно управлять и защищать.

Также возможно застраховать более 250 000 долларов США в одном месте, если у вас есть деньги на счетах в разных категориях собственности. Например, ваш пенсионный счет и ваш индивидуальный текущий счет в одном и том же учреждении могут учитываться отдельно.

Меньшая часть кредитных союзов предлагает частное страхование, в основном через компанию American Share Insurance.

Что подходит именно вам?

Оба типа учреждений предоставляют надежные финансовые услуги. У банков меньше квалификационных требований и иногда более специализированные продукты, но они предлагают менее конкурентоспособные ставки и более высокие комиссии.

Кредитные союзы более избирательны в отношении своих членов, а мелкие могут не предлагать те продукты, которые вы ищете. Но те, кто присоединяются к членству, получают доступ к более привлекательным тарифам и сборам.

Конечно, обслуживание клиентов является важным фактором для большинства потребителей, при прочих равных условиях. Сервис в большинстве случаев зависит от общей культуры организации, независимо от того, банк это или кредитный союз. Качество вашего взаимодействия с персоналом также может зависеть от того, с кем вы разговариваете в тот или иной день.

Тем не менее, кредитные союзы и небольшие банки известны тем, что обеспечивают более персонализированный уровень обслуживания клиентов по сравнению с более крупными банками. Возможно, всем будет проще узнать друг друга, если будет меньше клиентов и сотрудников. Есть большая вероятность, что вы будете работать с одними и теми же людьми каждый раз, когда посещаете филиал.

Ожидайте более последовательного, но менее персонализированного опыта в крупных банках. Сотрудники, скорее всего, прошли комплексную программу обучения с жесткими протоколами решения вопросов обслуживания, что дает им мало гибкости для удовлетворения ваших уникальных потребностей.

Участвующие кредитные союзы также предоставляют услуги в общих филиалах, что позволяет вам посещать филиалы других участвующих кредитных союзов по всей стране. Вы можете вносить депозиты и снимать средства в этих отделениях, а также осуществлять переводы и платежи, но вам, возможно, придется сотрудничать с местным кредитным союзом по более сложным вопросам.

Итог

Решение зависит от продуктов, если право собственности для вас не важно, а также от тарифов и сборов, которые вы ищете. Вы можете вести отдельные счета как в банках, так и в кредитных союзах, чтобы воспользоваться преимуществами обоих.

Примите меры, чтобы избежать проблем при переводе денег, если вы решите перейти в другой банк или кредитный союз. Используйте чек-лист смены банка, чтобы сделать процесс максимально безболезненным.