Как получение кредита влияет на ваш кредитный рейтинг

Получение кредита может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Даже подача заявления на получение одного из них может уменьшить его. Узнайте, как заимствование денег влияет на ваше финансовое здоровье.

Кредит — это деньги, которые одно лицо (кредитор) дает другому лицу (заемщику) с обещанием, что погашение будет произведено в течение определенного периода времени. Когда вы берете кредит, вы обычно подписываете договор, в котором обязуетесь произвести определенное количество платежей на определенную сумму денег, которая будет выплачиваться к определенной дате каждого месяца.

В широком смысле кредит представляет собой доверие или веру в то, что вы вернете деньги, которые взяли в долг. Говорят, что у вас хорошая кредитная история, когда кредиторы считают, что вы своевременно погасите свои долги (и другие финансовые обязательства). Плохая кредитная история, с другой стороны, означает, что вы вряд ли оплатите свои счета кредитору вовремя. Ваш кредит зависит от того, как вы справились со своими предыдущими долговыми обязательствами. Если вы исторически платили вовремя, у кредиторов больше уверенности в том, что вы продолжите это делать.

Ваши платежи по кредиту (и даже получение самого кредита) влияют на ваш кредит, в частности, на ваш кредитный рейтинг, который представляет собой числовой снимок вашей кредитной истории в определенный момент времени.

Заявки на получение кредита влияют на ваш кредит

Знаете ли вы, что простая подача заявки на кредит может снизить ваш кредитный рейтинг, даже если это всего на несколько пунктов? Это потому, что около 10% вашего кредитного рейтинга зависит от количества поданных вами кредитных заявок.

Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, в ваш кредитный отчет помещается запрос, показывающий, что компания проверила вашу кредитную историю. Несколько запросов, особенно за короткий период времени, могут указывать на то, что вы отчаянно нуждаетесь в кредите или что вы берете на себя большую задолженность по кредиту, чем можете справиться, — ни то, ни другое не хорошо для вашего кредитного рейтинга.

Если вы ищете ипотечный кредит или автокредит, у вас есть льготный период, в течение которого несколько запросов на кредит не окажут влияния на ваш кредитный рейтинг. Даже после того, как вы завершили выбор ставки, запросы на кредит рассматриваются как одна заявка, а не несколько. Этот временной интервал составляет от 14 до 45 дней, в зависимости от того, какой кредитный рейтинг использует кредитор, проверяющий ваш рейтинг. Таким образом, вам следует стремиться к тому, чтобы покупка кредита была в течение короткого периода времени, чтобы уменьшить влияние на ваш кредитный рейтинг.

Своевременные выплаты по кредиту повышают кредитный рейтинг

После одобрения кредита важно своевременно вносить ежемесячные платежи. Ваши платежи по кредиту окажут существенное влияние на ваш кредит. Поскольку история платежей составляет 35% вашего кредитного рейтинга, своевременная оплата имеет важное значение для создания хорошего кредитного рейтинга. Даже один пропущенный платеж может испортить ваш счет. Своевременные выплаты по кредиту дадут вам хороший кредитный рейтинг и сделают вас более привлекательным заемщиком, в то время как просроченные платежи по кредиту сделают вас заемщиком с высоким уровнем риска.

Из-за штрафов и процентов просрочка платежа по кредиту может быстро привести к увеличению числа просроченных платежей. Эта дорога может в конечном итоге привести к серьезной проблеме, такой как изъятие вашего автомобиля или лишение права выкупа вашего дома. Это не только серьезные трудности, но и еще больший ущерб вашей кредитной истории.

Высокие остатки по кредиту могут нанести вред кредиту

Баланс вашего кредита в рассрочку также влияет на ваш кредит. Вы получите баллы кредитного рейтинга по мере погашения остатка, потому что кредиторы увидят в этом знак того, что вы надежно погасите свой долг. Чем больше разрыв между первоначальной суммой кредита и текущим балансом кредита, тем лучше будет ваш кредитный рейтинг.

Ваш кредит и соотношение вашего долга к доходу

Ваш платеж по кредиту включает часть вашего отношения долга к доходу, которое является мерой суммы вашего дохода, которую вы тратите на выплаты по долгу. Например, человек, зарабатывающий 5000 долларов в месяц при выплатах по кредиту на общую сумму 1500 долларов в месяц, будет иметь соотношение долга к доходу 30%.

Каково идеальное соотношение долга к доходу? Это зависит от кредитора и ряда других факторов, но большинство кредиторов ищут общий коэффициент DTI (для кредитов в рассрочку) менее 43%, а иногда даже 36%. Многие также захотят, чтобы платеж по ипотеке занимал не более 28% вашего дохода.

Хотя соотношение вашего долга к доходу не учитывается в вашем кредитном рейтинге, многие кредиторы считают, что доход является фактором, определяющим вашу способность погасить кредит. Некоторые кредиторы разработали свою собственную рейтинговую систему, поэтому их собственные кредитные рейтинги могут использовать соотношение вашего долга к доходу в качестве вознаграждения по кредиту. Наличие высокой суммы кредита, возможно, не повредит вашему кредиту, но может повысить соотношение долга к доходу и привести к отклонению заявок на кредит.