Что такое финансовый сбор

Финансовая плата — это одна из затрат на заимствование денег, обычно в виде процентов или других сборов. Узнайте о расходах и о том, как их уменьшить или избежать.

Ключевые выводы

• Финансовые расходы включают в себя процентные платежи, штрафы за просрочку платежа, сборы за обработку кредита или любые другие расходы, выходящие за рамки погашения заемной суммы.
• Финансовые сборы колеблются для многих форм кредитования в зависимости от изменения рыночных условий и основных ставок.
• Финансовый сбор — это плата, взимаемая с потребителя, который получает и использует кредит.

Определение и пример финансового сбора

Финансовый сбор — это любые расходы, с которыми вы сталкиваетесь в процессе получения кредита, его использования и погашения долга. Финансовые сборы обычно сопровождают любую форму кредита, будь то кредитная карта, бизнес-кредит или ипотека. Любая сумма, которую вы платите сверх суммы, которую вы заняли, является финансовым сбором.

Кредитные карты являются наиболее распространенным способом получения кредита потребителями. Одним из преимуществ кредитной карты является то, что вы можете занимать деньги, не погашая остаток полностью каждый месяц. Однако, не торопясь с погашением долга, вы платите определенную цену. Эмитент вашей карты будет взимать проценты с любого остатка, который вы не погасите к концу месяца. Стоимость процентов — это финансовая плата.

Если вы пропустите минимальный срок платежа, который выходит за рамки льготного периода, который может действовать по вашей кредитной карте, с вас может взиматься комиссия за просрочку платежа, что является еще одним примером финансовой комиссии.

Примечание

Финансирование долга — крупный бизнес в США. В третьем квартале 2021 года задолженность американских домохозяйств составила более $15,2 трлн. Большая часть этого долга (если не весь) также имеет финансовые расходы, такие как процентные платежи и комиссии за обработку кредита.

Как работает финансовый сбор?

Финансовые сборы рассчитываются в каждом платежном цикле на основе текущей базовой ставки, которую банки взимают со своих самых кредитоспособных клиентов. Эта ставка колеблется в зависимости от рыночных условий и денежно-кредитной политики Федеральной резервной системы, поэтому любые финансовые сборы могут меняться ежемесячно, если ваша ставка не фиксированная. Если у вас кредит с фиксированной ставкой, финансовые сборы, скорее всего, будут меняться, хотя они все равно могут колебаться в зависимости от таких факторов, как история ваших платежей и своевременность.

Любые ошибки в выставлении счетов по кредитной карте, которые вы оспорили в письменной форме, не будут оцениваться как финансовая комиссия, пока ваш эмитент расследует ваш спор.

Кредиторы используют разные методы определения финансовых расходов. Например, эмитенты кредитных карт могут рассчитывать финансовые расходы, используя ваш ежедневный баланс, среднее значение вашего ежедневного баланса, баланс на начало или конец месяца или ваш баланс после внесения платежей.

Ваш кредитный договор может также включать минимальную комиссию за финансирование, которая может применяться в любое время, когда ваш баланс подлежит комиссии. Например, условия вашей кредитной карты могут включать минимальную комиссию за финансирование в размере 1 доллара, поэтому, если сборы за расчетный период составляют 0,65 доллара, они будут округлены до 1 доллара.

Вы можете уменьшить сумму выплачиваемых процентов, уменьшив свой баланс, запросив более низкую процентную ставку или переведя свой баланс на кредитную карту с более низкой процентной ставкой. Вы можете полностью избежать финансовых сборов по счетам кредитных карт, выплачивая весь свой баланс до окончания льготного периода каждый месяц.

Поиск обвинений в счете

Финансовые расходы могут быть указаны в нескольких местах ежемесячной выписки по счету кредитной карты. На первой странице выписки по счету вы увидите сводку счета, в которой перечислены ваш баланс, платежи, кредиты, покупки и любые процентные платежи.

В разбивке транзакций, совершенных по вашему счету в течение расчетного периода, вы увидите строку с вашим финансовым платежом и дату его оценки.

В отдельном разделе, в котором разбиваются ваши процентные платежи, вы увидите список ваших финансовых платежей по типу балансов, которые вы несете. Например, если у вас есть баланс покупки и баланс перевода, вы увидите подробную информацию о финансовых платежах для каждого из них. Различные типы транзакций и балансов могут иметь разные процентные ставки и льготные периоды.

Ипотечные платежи делятся на платежи по основному долгу и процентные платежи в дополнение к дополнительным расходам, таким как налоги на имущество. «Основная» часть платежей не считается финансовыми расходами, она просто идет на сокращение вашего долгового баланса. С другой стороны, платежи по процентам являются финансовыми расходами.

Погашение финансового сбора

Внесение минимального платежа по кредитной карте обычно достаточно для покрытия вашего финансового платежа плюс небольшой процент от остатка. Однако, если вы платите только минимальный платеж, ваш баланс не уменьшится настолько — большая часть ежемесячного платежа уходит на покрытие процентных платежей. Поскольку ваш баланс не уменьшается значительно, вы столкнетесь с еще одним процентным платежом в течение следующего расчетного периода. Поэтому вам нужно будет увеличить минимальный платеж, если вы хотите погасить свой остаток и избежать финансовых платежей.

Если у вас существенная задолженность по кредитной карте, минимальный платеж вряд ли покроет ежемесячную финансовую плату. В этом случае выплата минимума приведет к увеличению остатка. Поэтому для сокращения задолженности требуются платежи, превышающие минимум.

Виды финансовых расходов

Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов (CFPB) имеет исчерпывающий список сборов, которые вы можете заплатить по разным причинам по различным долгам, которые у вас могут быть. Вот некоторые из них:

• Премии или другие сборы
• Расходы на переноску
• Комиссия за транзакцию
• Плата за оценку
• Плата за находку
• Плата за деятельность
• Плата за обслуживание
• Комиссия за кредит
• Интерес