Как погашение долга повлияет на мой кредитный рейтинг

Вы можете рассмотреть возможность использования урегулирования задолженности в качестве решения для вашей задолженности по кредитной карте. К сожалению, урегулирование задолженности может повредить вашему кредитному рейтингу.

Если вы не можете позволить себе выплатить просроченную задолженность в полном объеме, вы можете договориться со своим кредитором о более низком платеже и урегулировании долга. Урегулирование долга означает, что вы заключили соглашение со своими кредиторами о выплате меньше суммы, причитающейся для погашения вашего долга.

Например, если вы ведете переговоры об урегулировании долга, эмитент вашей кредитной карты может согласиться принять платеж в размере 2000 долларов США по долгу в 5000 долларов США. Если эмитент готов сесть за стол переговоров, меньшая единовременная сумма может быть не единственным вариантом погашения долга.

Однако когда вы погашаете задолженность, указанную в вашем кредитном отчете, это может негативно повлиять на ваш кредит.

Влияние на кредитный рейтинг

О большинстве ваших кредитных и кредитных обязательств сообщается в кредитные бюро каждый месяц. Статус вашего счета указан в вашем кредитном отчете и указывает, были ли ваши платежи своевременными, просроченными или счет закрыт.

Например, компания-эмитент вашей кредитной карты, скорее всего, закроет вашу кредитную карту после погашения вашего долга. Вы также можете уменьшить или полностью отменить свой кредитный лимит, как только кредитор поймет, что вы не планируете погашать остаток полностью.

Примечание

Когда долг погашен, кредитор обновляет ваш кредитный отчет, чтобы показать статус погашенного или оплаченного погашенного. Хотя «погашенный» статус немного лучше, чем «неоплаченный», любой статус платежа, отличный от «оплачено по согласованию» или «оплачено полностью», может повредить вашему кредиту.

Поскольку вы не выплачиваете весь остаток, как было согласовано, погашение задолженности отрицательно влияет на ваш кредитный рейтинг. Ваш кредит зависит от нескольких различных факторов, поэтому точное влияние на ваш рейтинг может варьироваться в зависимости от другой информации в вашем кредитном отчете.

Примеры оценок FICO

Кредитный рейтинг — это показатель вероятности того, что вы вернете деньги, которые взяли в долг в виде кредита, ипотеки или кредитной карты. Кредитный рейтинг также влияет на то, насколько хорошо заемщики своевременно оплачивают свои счета. Кредитный рейтинг FICO — это тип скоринговой модели, используемый для расчета вашего кредитного рейтинга и используемый банками, кредиторами и поставщиками кредитных услуг при принятии решения о предоставлении вам кредита или нет. Ваш рейтинг также частично определяет процентную ставку и кредитный лимит, который вы получите по своим кредитным продуктам.

Компании, занимающиеся кредитным скорингом, не предоставляют точных подробностей о том, как рассчитываются баллы, и они могут варьироваться в зависимости от показателей, используемых при расчете. Тем не менее, FICO опубликовало информацию о потерях баллов FICO, основанную на гипотетических потребителях с разными кредитными рейтингами. В одном сценарии человек с кредитным рейтингом 680 и одним просроченным платежом по кредитной карте потеряет от 45 до 65 баллов после погашения задолженности по одной кредитной карте, в то время как человек с кредитным рейтингом 780 и без других просроченных платежей потеряет между 140 и 160 баллов.

Ваш кредитный рейтинг может упасть аналогичным образом, если ваш кредитный профиль аналогичен этим сценариям и вы погашаете только один долг. Ваш кредитный рейтинг может упасть еще больше, если вы расплатитесь по нескольким счетам.

Просроченные платежи, предшествующие погашению долга

Урегулирование задолженности еще больше повредит вашему кредитному рейтингу, если кредитные карты, которые вы оплачиваете, уже имеют хорошую репутацию и если вам в конечном итоге придется погасить несколько счетов кредитных карт.

Примечание

Многие компании по урегулированию задолженности посоветуют вам намеренно откладывать выплаты, чтобы кредиторы с большей готовностью приняли выплату погашенного долга. Теория, лежащая в основе этой стратегии, заключается в убеждении, что кредиторы будут заинтересованы в погашении долгов только по тем долгам, которые могут быть не выплачены. Следование советам компаний по урегулированию задолженности означает несколько месяцев пропущенных платежей, которые наносят ущерб вашей кредитной истории еще до того, как вы погасите долг.

Информация о выплате долга будет оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет, но она будет иметь меньшее влияние на ваш кредитный рейтинг, чем старше будет информация, и чем больше положительной информации будет добавлено в ваш кредитный отчет.

Восстановление вашего кредита

Целью урегулирования долга является избавление от части вашего долга, особенно если вы не можете позволить себе выплатить все остатки в полном объеме. Это может означать, что вы временно пожертвуете своим кредитным рейтингом, особенно если вы не ищете крупный кредит прямо сейчас, ради того, чтобы выбраться из долгов.

После того, как вы погасите баланс, вы можете сосредоточиться на восстановлении своего кредитного рейтинга. Поскольку кредит основан на заимствовании, вам придется использовать кредитные карты или кредиты, чтобы восстановить свой кредит. Ответственное заимствование и своевременные выплаты являются ключом к достижению хорошего кредитного рейтинга и предотвращению возникновения долгов.

Но помните, что урегулирование долга может привести к неожиданному счету. Федеральное правительство требует, чтобы вы платили налоги на аннулированный долг, включая долг, который был аннулирован посредством погашения задолженности по кредитной карте. Это означает, что вы либо получите меньший чек на возмещение, либо задолжаете IRS больше денег.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Могу ли я погасить долг самостоятельно?

Переговоры и погашение долга с кредиторами могут оказаться непростой задачей, но это не невозможно. Чтобы начать переговоры о задолженности по кредитной карте, вы должны понять, почему компании-эмитенты кредитных карт готовы вести переговоры. Вам необходимо знать, какие варианты вам доступны, и осознавать недостатки урегулирования. После того, как вы начнете процесс, будьте настойчивы и документируйте каждый шаг, и сделку по урегулированию в частности.

Сколько времени потребуется, чтобы кредитный рейтинг улучшился после погашения долга?

После погашения долга важно помнить, что он останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Однако вы можете начать улучшать свой кредитный рейтинг прямо сейчас. Вы можете сделать это, добавив положительную историю в свой кредитный отчет. Это включает в себя своевременную оплату счетов, погашение других прошлых долгов и поддержание низкого уровня использования кредита.