Зачем платить больше минимума

Что произойдет, если вы заплатите только минимум по своим картам? Вы тратите больше на проценты, и вам могут быть трудно получить новые кредиты (в течение длительного времени).

Соблазнительно платить только минимум по вашей кредитной карте каждый месяц. Эти небольшие платежи легко себе позволить, поэтому вы чувствуете, что контролируете свои финансы (если только у вас нет тонны долгов, а минимум — это все, что вы можете себе позволить). Вы можете даже задаться вопросом, почему кто-то будет платить больше минимально необходимого платежа.

Кредиторы обычно рассчитывают минимальные платежи как процент от вашего общего баланса, обычно это сумма от 2% до 4%. Но поскольку по кредитным картам обычно взимаются проценты от 14% до 26%, эти 2% даже не эквивалентны ежемесячной процентной части. Подумайте о силе начисления сложных процентов, если вы сохраняете возрастающий баланс.

Поскольку эти платежи настолько малы, выплата этой суммы может привести к ряду проблем, и лучше доплатить, когда у вас есть свободные средства. Плата больше минимума может помочь вам минимизировать процентные расходы, сократить время займа и улучшить свой кредит.

1. Вы платите проценты

Первая проблема заключается в том, что вы платите значительную сумму процентов по остатку кредита. Кредитные карты могут быть дорогим инструментом для получения займа, и вы не хотите долго хранить остаток на кредитной карте. Если вы платите только минимум, большая часть вашего ежемесячного платежа пойдет на покрытие процентных расходов, и вы уменьшите свой баланс лишь на небольшую сумму.

Пример того, как работают платежи, в том числе какая сумма ежемесячно пополняется на ваш баланс, см. в статье, как рассчитать платежи по кредитной карте.

Примечание

Чтобы рассчитать конкретные цифры вашего текущего долга и платежей, вы можете использовать этот онлайн-калькулятор, чтобы узнать больше о вашей ситуации. Проведите некоторые расчеты «что если», чтобы увидеть, как, заплатив немного больше, вы сможете сократить процентные расходы и время займа.

2. Вы платите долго

При минимальных платежах погашение карты может легко занять десять лет (а то и больше). Опять же, вы лишь немного уменьшите свой долг, делая небольшие платежи. Вам придется доплатить, чтобы ускорить процесс.

Разве не было бы здорово когда-нибудь освободиться от долгов? Вместо того, чтобы производить обязательные платежи, которые ничего для вас не делают (кроме поддержания долга и помогают избежать дефолта), вы могли бы вместо этого направить деньги на более полезные цели. Например, вы можете накопить пенсионные накопления, внести первоначальный взнос на дом или оплатить свадьбу наличными.

3. Сложнее взять взаймы

Если вы хотите получить еще один кредит, вы усложняете себе жизнь, оставляя задолженность по кредитной карте. Например, вы можете взять кредит на покупку недвижимости или нового автомобиля. Когда вы подаете заявку на получение кредита, кредиторы оценивают вашу способность погасить долг, забирая его, и им легко увидеть, что вы едва справляетесь со своим долгом.

Коэффициенты доходов

Чтобы получить одобрение на получение кредита на покупку автомобиля или жилья, вам необходимо доказать, что у вас есть доход для погашения кредита. Кредиторы проверяют ваше существующее долговое бремя (сколько вы в настоящее время платите по своим долгам каждый месяц) и оценивают, можете ли вы позволить себе дополнительные платежи. Если вы платите только необходимый минимум, у вас будет больше долгов, и каждый месяц у вас останется меньше денег для погашения новых кредитов (согласно расчетам кредитора). Результат? Вы можете не получить желаемый кредит.

Кредитные рейтинги

Скорее всего, у вас будет более низкий кредитный рейтинг, если вы не погасите свои карты. Модели кредитного скоринга не любят видеть высокие остатки на возобновляемых счетах, и 30% веса вашего кредитного рейтинга FICO приходится на категорию сумм задолженности. Кредиторы измеряют, сколько у вас общего долга и какую часть этой доступной суммы вы используете в настоящее время. Если вы не погашаете свои долги, похоже, что вы исчерпали свои карты, и дополнительный долг может поставить вас в тупик.

Держите баланс ниже 30 процентов от вашего кредитного лимита, чтобы избежать серьезного ущерба вашему кредиту.

Как погасить долг

Если вы готовы выйти за рамки простого минимума, составьте план, как выбраться из долгов:

• Тратьте меньше (да, легче сказать, чем сделать).
• Платите больше, чем минимум, даже 10 или 20 долларов в месяц имеют значение, но чем больше, тем лучше, особенно если у вас есть резервный фонд на случай сюрпризов.
• Консолидируйте долги, если вы можете сэкономить на процентных расходах (рассмотрите возможность получения подписных кредитов или воспользуйтесь рекламным предложением по переводу остатка, если вы можете погасить все в течение шести-12 месяцев).
• Избегайте искушения накопить долги (снова) после того, как вы погасите свои долги.
• Попробуйте такую стратегию, как долговой снежный ком, если вам нужна мотивация, или долговая лавина, если вы хотите сосредоточиться на процентных расходах.

Кредитные карты не обязательно плохие. Но плохие вещи случаются, если вы платите только минимум каждый месяц. Кредитные карты — отличный инструмент для повседневных расходов, и зачастую их безопаснее использовать, чем дебетовые карты. Но важно погашать весь баланс каждый месяц. Эмитенты кредитных карт по-прежнему будут рады видеть вас в качестве клиента, если вы потратите и полностью погасите свой баланс.