Откуда берутся деньги для вознаграждений по кредитным картам

В наши дни почти каждый получает мили, баллы и кэшбэк. Но вы можете быть удивлены, узнав, как компании-эмитенты кредитных карт платят за эти вознаграждения.

Эмитенты кредитных карт предлагают все лучшие и лучшие вознаграждения и бонусы за регистрацию, а потребители пользуются растущей конкуренцией на рынке, чтобы зарабатывать баллы, мили и кэшбэк просто за проведение. Но задумывались ли вы когда-нибудь, как карточные компании могут позволить себе предлагать такие большие вознаграждения? Ответ не так очевиден, как вы думаете.

Примечание

По данным Бюро финансовой защиты потребителей, в 2016 году покупки по премиальным картам составили колоссальные 88% от расходов по кредитным картам общего назначения.

Откуда берутся деньги?

Компании, выпускающие кредитные карты, платят за вознаграждения за счет доходов из двух основных источников: вы, потребитель, и продавцы, которые принимают их карты.

Вероятно, вы осознаете свой вклад. Вы платите проценты всякий раз, когда у вас есть остаток на вашей карте, и комиссионные, когда ваш платеж задерживается или вы получаете аванс наличными.

Но большинство потребителей не знают о комиссиях, которые розничные торговцы платят эмитентам карт за кулисами. Эти комиссии, называемые комиссиями за обмен, устанавливаются сетями обработки кредитных карт, такими как Visa и MasterCard, для покрытия как риска, так и затрат на обработку платежей по кредитным картам.

Существует более 100 различных обменных курсов, которые могут быть применены к транзакции по кредитной карте в зависимости от типа бизнеса, типа используемой карты, суммы транзакции, а также от того, была ли карта погружена, проведена или введена в эксплуатацию. Курсы обмена включают процент от суммы транзакции плюс фиксированную комиссию.

Interchange — это лишь один из видов комиссий, которые розничные торговцы платят за прием кредитных карт. Они также платят комиссии сетям кредитных карт и их поставщикам торговых услуг.

Поощрительные кредитные карты имеют более высокие обменные курсы, чем обычные карты, поскольку эмитенты карт должны возмещать затраты на выплату вознаграждений.

Например, если вы использовали премиальную кредитную карту Visa Signature Preferred для оплаты ужина, комиссия за обмен составит 2,4% от вашего счета плюс комиссия в размере 10 центов. Таким образом, за счет в 100 долларов ресторан заплатит 2,50 доллара. Если вы использовали карту без вознаграждений, эта ставка может составлять 1,54% плюс комиссия в 10 центов или всего 1,64 доллара.

Комиссионные за обмен приносят миллиарды долларов дохода, помогая покрыть расходы на вознаграждения по кредитным картам.

Возьмем, к примеру, American Express. Компания, которая является одновременно эмитентом карт и сетью, во втором квартале 2019 года собрала с торговцев комиссионные в размере 6,6 млрд долларов (75% всех своих непроцентных доходов). В том же квартале вознаграждения держателям карт обошлись компании в 2,7 миллиарда долларов.

Обремененные межбанковскими сборами, торговцы с 1990-х годов вели серию юридических баталий с карточными сетями и эмитентами, а Visa и MasterCard пошли на определенные компромиссы. В одном из последних случаев ожидается урегулирование коллективного иска на сумму более 5 миллиардов долларов.

Как стоимость перекладывается на потребителей

Торговцы могут попытаться возместить затраты на прием кредитных карт, но неясно, как часто они это делают на самом деле. В последние годы они получили право взимать дополнительную комиссию с клиентов, использующих кредитные карты Visa или MasterCard, хотя в некоторых штатах такие дополнительные комиссии запрещены.

В некоторых случаях розничные торговцы могут поднять цены, чтобы компенсировать комиссию за обмен, поэтому покупатели наличными в конечном итоге субсидируют программы вознаграждений по кредитным картам. Исследование 2010 года, опубликованное Федеральным резервным банком Бостона, показало, что средний покупатель наличных денег ежегодно платит пользователям карт 149 долларов. Между тем, средний покупатель карты получает 1133 доллара от пользователей наличных.

Избегайте платить за собственные награды

Комиссионные за обмен торговыми операциями — это лишь одна из форм дохода компании, выпускающей кредитные карты. Вознаграждения также финансируются за счет процентов и комиссий, которые эмитенты получают от держателей карт.

Всякий раз, когда у потребителя имеется остаток на кредитной карте, к этому балансу начисляются проценты в виде финансовых сборов. По данным Американской ассоциации банкиров, около 44 процентов держателей карт ежемесячно имеют баланс. Только Discover собрала в 2018 году проценты по кредитным картам на сумму 8,8 миллиарда долларов.

Если вы действительно хотите получить выгоду от своей премиальной кредитной карты, вам не следует иметь остаток на балансе и не платить никаких комиссий, которых можно избежать, особенно комиссий за просрочку платежа. Если вы покупаете новую бонусную карту, поищите ее без ежегодной платы, если только вы не уверены, что вознаграждения, которые вы заработаете, более чем компенсируют эти затраты. (Всегда проверяйте процентные ставки и комиссии в таблицах раскрытия информации по кредитным картам.)