Аннулирование ваших кредитных картКак это сделать и почему

Отмена кредитных карт может повредить вашему кредитному рейтингу. Важно, чтобы вы выбрали правильные карты для закрытия и приняли меры предосторожности.

Некоторые эксперты могут в смятении всплеснуть руками и закричать: «Нет!» при мысли об аннулировании одной или нескольких ваших кредитных карт. В зависимости от вашей личной ситуации они могут быть правы. Другие понимающе кивнут и согласятся, что, возможно, вам действительно не нужны все эти карты.

Суть в том, что к ситуации надо подходить осторожно. Вы можете испортить свой кредитный рейтинг, если закроете неправильные карты или слишком много карт, и обычно в этом нет необходимости, если у вас есть самодисциплина, чтобы просто прекратить их использовать. Тем не менее, имейте в виду несколько вещей, если вы полны решимости освободить место в своем кошельке.

Определите, какие учетные записи лучше всего хранить

Решите, какие кредитные карты вы хотите закрыть, а какие оставить открытыми. Сначала выловите самую старую и отложите ее в сторону. Вы захотите сохранить его, даже если его годовая процентная ставка (APR) будет самой высокой. Часть вашего кредитного рейтинга определяется длиной вашей кредитной истории. Вы сократите эту длину, если закроете свою старую кредитную карту, снизив свой рейтинг. Вы этого не хотите.

Примечание

Определите карту с самой низкой годовой процентной ставкой. Вы захотите сохранить его живым и здоровым, потому что его содержание и использование обходятся вам дешевле всего.

Сначала используйте награды

Не оставляйте деньги на столе. Многие кредитные карты предлагают вознаграждение: они вернут вам деньги или что-то вроде проживания за полцены во время вашего следующего отпуска в обмен на списание средств и расходы по их картам. Это буквально бесплатные деньги, поэтому вам нужно либо сначала использовать награды, либо оставить карты на некоторое время дольше, пока вы не воспользуетесь льготами.

Разберитесь с остатками

Кредитную карту, на которой есть баланс, можно закрыть, но этот баланс не исчезнет. Вы все равно будете должны, вы просто больше не сможете пользоваться картой. Но здесь у вас есть выбор.

Рассмотрите возможность перевода остатка на карту, которую вы держите. Многие предлагают для этого специальные льготы, например, более низкую процентную ставку на определенный период времени. Посмотрите на это с их точки зрения: вы используете их карту, а не чужую, и платите проценты им, а не другому кредитору.

Еще одно соображение заключается в том, что компании, выпускающие кредитные карты, более охотно разрабатывают план платежей с клиентами, имеющими открытые, а не закрытые счета. Ваш первоначальный кредитор тоже не хочет терять ваш бизнес. Он может договориться с вами о более низкой процентной ставке.

Обратной стороной является то, что вы застряли в выплате остатка в соответствии с текущими условиями соглашения о вашей карте, если вы закроете счет, а на нем все еще есть остаток. Кредитор может даже иметь возможность повысить процентную ставку по остатку вашего закрытого счета в будущем по мере адаптации рынка, так же, как если бы вы оставили карту открытой.

Настройте автоматические платежи

Плата за стоматологическую страховку может составлять всего 60 долларов в месяц, поэтому вы даже не думаете об этом, потому что страховщик автоматически списывает средства с вашей карты каждый месяц. Но вы будете много думать об этом, если закроете эту карту, платеж не будет принят, и это приведет к лавине комиссий из обоих источников.

Не забудьте уведомить других кредиторов о том, что счет закрыт, и указать новый номер счета, если вы использовали карту для каких-либо автоматических платежей.

Держите авторизованных пользователей в курсе

Возможно, вы разрешили кому-то другому использовать вашу карту, например, вашему супругу или ребенку, поскольку вы помогаете им получить собственный кредит. Не забудьте сообщить им, что происходит, чтобы они не пытались использовать карту только для того, чтобы получить отказ... без другого способа оплатить покупку, которую они пытались совершить.

Закройте счета

У каждого кредитора могут быть разные процессы закрытия счетов, поэтому заранее узнайте, что от вас требуется. Если вы делаете это по телефону, делайте заметки, чтобы иметь возможность записать все, что вам сказали. Конечно, лучшим вариантом было бы обсудить ситуацию по электронной почте, чтобы у вас были доказательства принятого решения.

Отправить резервное письмо

Большинству компаний требуется подпись и письменное подтверждение, прежде чем они захотят закрыть счет, поэтому телефонный звонок, вероятно, в первую очередь не поможет. Отправьте письмо с подтверждением закрытия через USPS и запросите квитанцию о вручении, чтобы вы знали, что оно дошло до компании-эмитента кредитной карты. Вам следует попросить компанию прислать вам письмо о закрытии счета.

Убедитесь, что учетная запись закрыта

Примерно через месяц или около того позвоните, чтобы убедиться, что счет закрыт. Никогда не делайте выводов без проверки, особенно если по карте была годовая плата. Пропуск платежа может испортить ваш кредитный рейтинг, даже если вы не знаете, что он подлежит оплате, поскольку считаете, что счет закрыт.

Проверьте свой кредитный отчет

Дайте этому пару месяцев, чтобы все наверстали упущенное, а затем извлеките свой кредитный отчет, чтобы счет отображался как закрытый. Иногда эти каналы работают медленно.

Снова свяжитесь со своим кредитором и попросите его сообщить в кредитные бюро о закрытии счета, если информация не появится там в течение разумного периода времени.

Примечание

Вы можете попросить кредитное бюро проверить ваш счет, если о закрытии не поступило по истечении шести месяцев.

Несколько советов для финансового здоровья

Возможно, вы захотите просто прекратить использовать карту после ее погашения, чтобы больше не платить проценты за свои покупки. Это не будет стоить вам ни копейки, если предположить, что кредитор не взимает с вас ежегодную плату. В качестве дополнительного бонуса еще одна часть вашего кредитного рейтинга определяется тем, сколько у вас доступных кредитов — отношением ваших кредитных лимитов к вашим непогашенным остаткам, поэтому вы можете захотеть оставить хотя бы одну кредитную карту доступной с нулевым балансом.

Возможно, вы все равно захотите сохранить карту, если это всего лишь скромная годовая плата. Разве вы не знаете, что эта карта всегда под рукой в чрезвычайной ситуации стоимостью 25 долларов в год или около того? Конечно, если вы столкнулись с проблемой самодисциплины, вы знаете, что воспользуетесь картой, если она у вас есть, и не обязательно в экстренных случаях, тогда вы можете отменить ее и сэкономить 25 долларов.

Закройте счета, которые обходятся вам больше всего в виде ежегодных комиссий и непомерных процентных ставок, но сообщите кредитору, что именно поэтому вы это делаете. Возможно, вам удастся договориться о более низкой ставке или отсутствии комиссий, если вы согласитесь сохранить карту.

Не забудьте безопасно выбросить карту, когда все будет сказано и сделано! Разрежьте его, порвите, сделайте все необходимое, чтобы он не попал в чужие руки, даже если учетная запись закрыта. Кредитор предположит, что это вы, если кто-нибудь попытается им воспользоваться.