Как понизить рейтинг вашей кредитной карты, чтобы снизить ежегодную комиссию

Если вы больше не можете оправдывать годовую комиссию по кредитной карте, переход на бесплатную кредитную карту может сэкономить деньги, но при этом получить вознаграждение.

Поощрительные кредитные карты имеют выгодные преимущества, но часто взимают высокие ежегодные комиссии. Пока ваши расходы и доходы от вознаграждений превышают сумму, которую вы платите в качестве сборов, вы можете не возражать против ежегодной платы. Однако, поскольку ваши привычки расходования средств меняются, может оказаться неразумным сохранять кредитную карту с более высоким соотношением затрат и выгод.

Вместо того, чтобы закрывать свою премиальную кредитную карту, вы можете перейти на другую кредитную карту с более низкой (или вообще без) годовой комиссией в рамках линейки продуктов вашего эмитента карты. Все, что для этого нужно, — это небольшое исследование и телефонный звонок эмитенту вашей кредитной карты.

Причины понизить рейтинг вашей кредитной карты

Возможно, были времена, когда платить высокую годовую плату стоило того, например, если вы много путешествовали и вам нужен доступ к премиальным туристическим вознаграждениям. Однако, поскольку пандемия COVID-19 привела к сокращению расходов на поездки в 2020 и 2021 годах, вознаграждения и ежегодные сборы в зависимости от поездки могут не иметь такого большого смысла.

Примечание

По данным аудиторской компании Deloittes State of the Consumer, в марте 2021 года почти 60% потребителей еще не чувствовали себя комфортно во время полета, а около 50% не были готовы останавливаться в отеле.

Пандемия — не единственный катализатор сокращения расходов. Другие изменения в образе жизни и финансовые изменения, такие как потеря работы или пополнение в вашей семье, могут потребовать сокращения расходов, которое больше не оправдывает использование карты с годовой оплатой.

Плюсы и минусы понижения версии

Прежде чем позвонить с просьбой понизить рейтинг вашей кредитной карты, рассмотрите как преимущества, так и недостатки. В конечном итоге вы можете решить, что переход на более раннюю версию — не лучший вариант для вас.

• Экономьте деньги на годовой абонентской плате

Экономьте деньги на годовой абонентской плате

• Возможно, вам удастся сохранить свои награды

Возможно, вам удастся сохранить свои награды

• Защитите свой кредитный рейтинг

Защитите свой кредитный рейтинг

• Потерять премиальные преимущества

Потерять премиальные преимущества

• Получайте меньше наград

Получайте меньше наград

• Нет приветственного бонуса на новой кредитной карте

Нет приветственного бонуса на новой кредитной карте

Объяснение плюсов

• Экономьте деньги на ежегодной плате. Самым большим преимуществом перехода на бесплатную кредитную карту является то, что вы экономите деньги на годовой плате, которая может составлять более 400 долларов США, если у вас есть кредитная карта премиум-класса для путешествий, такая как Chase Sapphire Reserve. Имеет смысл сэкономить на оплате, если вы больше не можете себе этого позволить или не можете воспользоваться преимуществами.
• Возможно, вы сможете сохранить свои вознаграждения: переход на другую кредитную карту того же семейства карт может позволить вам сохранить накопленные вознаграждения и даже продолжить зарабатывать вознаграждения.
• Защитите свой кредитный рейтинг: закрытие кредитной карты может повредить вашему кредитному рейтингу, если он у вас был много лет. Понижение рейтинга вашей карты вместо ее закрытия позволяет вам сохранить ту же кредитную линию и не влияет на срок действия счета.

Объяснение минусов

• Потеряете премиальные преимущества. Понижение рейтинга вашей кредитной карты означает, что вы потеряете доступ ко многим льготам и вознаграждениям, которые предоставляются с помощью кредитной карты с более высокой комиссией. Подумайте о преимуществах, которыми вы воспользовались, прежде чем принять окончательное решение о переходе на более раннюю версию.
• Получайте меньше вознаграждений: кредитная карта без комиссии, скорее всего, будет иметь меньшую структуру вознаграждений, выплачивая меньшее количество баллов за ту же сумму расходов. Если ваши общие расходы уменьшились, вы обнаружите, что зарабатываете лишь часть вознаграждений, которые получали ранее.
• Никакого приветственного бонуса на новой кредитной карте: если бы вы открывали новую бонусную карту, вы могли бы получить бонус за регистрацию на свои первоначальные расходы. Обычно у вас не будет такой же возможности при понижении уровня вашей учетной записи. Однако, поскольку приветственные бонусы доступны для новых владельцев карт, которые не открывали счет в течение последних 24-48 месяцев, есть вероятность, что вы все равно не сможете претендовать на них.

Как сделать переключатель

Прежде чем принять окончательное решение, посетите веб-сайт эмитента вашей кредитной карты, чтобы получить представление о кредитной карте, на которую вы хотите перейти. Как только вы определите карту, на которую хотите переключиться, вам нужно будет сделать следующее:

• Позвоните эмитенту вашей кредитной карты по номеру, указанному на обратной стороне карты.
• Объясните, что вы хотели бы оставаться держателем карты, но ваши потребности в расходах изменились.
• Попросите заменить вашу кредитную карту на другую из их линейки продуктов.
• Сообщите им, на какую карту вы хотите перейти.

Важный

Прежде чем переключиться, подтвердите, будут ли перенесены ваши награды. Если вы потеряете свои награды при переходе на более раннюю версию, используйте их перед переходом. Обменять их на кредитную или подарочную карту можно быстро и легко.

После завершения смены продукта эмитент вашей кредитной карты отправит вам новую кредитную карту с новым номером кредитной карты.

Если ваша годовая плата увеличивается, а понижение рейтинга невозможно, возможно, стоит полностью аннулировать кредитную карту, чтобы избежать комиссии, особенно если вы не можете позволить себе ее оплатить.

Примеры вариантов перехода на более раннюю версию

Хотя для каждого понижения рейтинга карты требуется разрешение вашего эмитента, полезно знать некоторые варианты, которые у вас есть среди основных эмитентов кредитных карт. В следующих таблицах карты Capital One и Chase используются в качестве примеров того, чего вы можете ожидать при переходе на более раннюю версию.

Капитал Один

Варианты понижения рейтинга Capital Ones легко обнаружить, поскольку все они имеют одну и ту же функцию: добавление единицы к названию карты без более высокой годовой платы:

Гнаться

Проездные Chases являются хорошими кандидатами на понижение рейтинга, поскольку существуют варианты понижения рейтинга как для премиальных, так и для непремиальных проездных:

Ключевые выводы

• Стоит ли вам перейти на более дешевую кредитную карту, зависит от того, зарабатываете ли вы достаточно вознаграждений, чтобы оправдать годовую плату.
• Если у вас уже есть запас наград, убедитесь, что вы не потеряете их при переходе на более раннюю версию. В противном случае активируйте свои награды перед переходом.
• Избегайте любого влияния на ваш кредитный рейтинг, подтвердив у эмитента вашей кредитной карты, что понижение рейтинга не потребует жесткой проверки кредитоспособности.
• Понижение рейтинга вашей карты позволит вам сохранить кредитную историю вашей карты.