Как кредитный рейтинг влияет на вашу процентную ставку

Ваша процентная ставка не случайна. Узнайте, как ваш кредитный рейтинг влияет на процентные ставки, предлагаемые вам по кредитам, кредитным картам и т. д.

Процентная ставка, которую вам предлагает кредитор, оказывает большое влияние на стоимость заимствования денег.

Более низкая процентная ставка делает получение кредита или использование кредитной карты менее дорогостоящим, поскольку к вашему ежемесячному платежу добавляется меньше процентов. Более низкие процентные ставки пользуются большим спросом, потому что вы платите меньше денег тому, кто одолжил вам деньги.

Процентные ставки по кредитным картам и кредитам не устанавливаются произвольно. Банки используют ваш кредитный рейтинг, чтобы устанавливать процентные ставки.

Кредитный рейтинг против процентной ставки

Ваш кредитный рейтинг — это число, которое измеряет вашу кредитоспособность. Он сообщает кредиторам, насколько вероятно, что вы своевременно оплатите свои счета или погасите деньги, которые вы взяли в долг.

Лучше всего иметь более высокий кредитный рейтинг, поскольку он указывает на то, что вы хорошо справлялись с кредитами в прошлом и, вероятно, своевременно выплатите новый кредит. Более низкий кредитный рейтинг показывает, что вы допустили несколько серьезных ошибок в прошлом и, возможно, не сможете произвести все платежи, если вам дадут новый кредит.

Примечание

У вас может быть несколько разных кредитных рейтингов, в зависимости от того, кто производит расчет, но ваш рейтинг FICO используется чаще всего. Эти кредитные рейтинги варьируются от 300 до 850, причем балл более 670 считается хорошим, а балл более 740 — очень хорошим.

Процентная ставка, которую вы взимаете по кредиту, — это то, как банки зарабатывают деньги и ограничивают риск. Если банк считает, что вы с большей вероятностью не сможете выплатить кредит, он хочет назначить вам более высокую процентную ставку, чтобы иметь возможность возместить большую часть стоимости этого кредита на ранних этапах.

Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем выше риск для банка или другого финансового учреждения. Это означает, что чем выше ваш балл, тем ниже ваша ставка.

Как кредитный рейтинг влияет на ставки по кредитным картам

Эмитенты кредитных карт раскрывают диапазон потенциальных процентных ставок при каждом предложении кредитной карты.

Например, годовая процентная ставка по карте может составлять от 13,99% до 22,99%, в зависимости от вашей кредитоспособности. Ваша окончательная годовая процентная ставка будет находиться где-то в этом диапазоне в зависимости от вашего кредитного рейтинга и других факторов риска.

Эмитенты карт не афишируют, какой кредитный рейтинг даст вам конкретную процентную ставку. Это не будет определено, пока вы не подадите заявку на получение кредитной карты. В общем, если у вас хороший кредитный рейтинг, вы можете рассчитывать на более низкую годовую процентную ставку. С плохим кредитным рейтингом вы получите более высокую годовую процентную ставку.

Как кредитный рейтинг влияет на ставки по кредитам

В случае кредитов часто рекламируется средняя ставка вместо диапазона. Если у вас хороший кредитный рейтинг, вы можете претендовать на ставку, которая находится на уровне среднего или ниже. Имея плохой кредитный рейтинг, вы можете получить ставку намного выше средней.

Примечание

Более высокий кредитный рейтинг не гарантирует вам самую низкую процентную ставку. Ипотечные кредиторы также учитывают другие факторы при определении условий вашего кредита, такие как:

• Кредитный отчет
• Уровень долга
• Доход
• Активы и сбережения

Вы можете использовать калькулятор сбережений по кредиту, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить на кредите, исходя из вашего кредитного рейтинга. Калькулятор показывает образцы годовых и ежемесячных платежей по ипотечным или автокредитам с конкретными периодами погашения для различных диапазонов кредитного рейтинга.

Вы не будете знать, какую годовую процентную ставку вам предложат, пока не подадите заявку и не получите одобрение на получение кредита. Различные кредиторы могут также предложить вам разные условия по процентным ставкам. Если вы берете кредит, вам может быть выгодно получить ставки от нескольких кредиторов, независимо от вашего кредитного рейтинга.

Как улучшить процентную ставку

Банки обязаны предоставить вам бесплатную копию вашего кредитного рейтинга, если это приведет к тому, что вам будет одобрена менее чем выгодная процентная ставка. Раскрытие кредитного рейтинга также будет включать в себя несколько подробностей о том, что влияет на ваш кредитный рейтинг.

Для оценки FICO эти факторы включают в себя:

• История платежей: ваша история своевременных платежей (или нет) составляет 35% вашего кредитного рейтинга.
• Суммы задолженности: Сумма непогашенной задолженности, которая у вас уже есть, составляет 30% вашего кредитного рейтинга.
• Длина кредитной истории: продолжительность вашего кредита и погашения денег составляет 15% от вашего кредитного рейтинга.
• Кредитный микс: Разнообразие имеющихся у вас кредитных счетов составляет 10% вашего кредитного рейтинга.
• Новый кредит: то, как недавно вы открыли новые кредитные счета и сколько вы открыли, составляет последние 10% вашего кредитного рейтинга.

Чтобы повысить свои шансы на получение более выгодной процентной ставки, вы можете потратить несколько месяцев на повышение своего кредитного рейтинга. Это особенно важно для крупного кредита, такого как ипотека, где более высокий кредитный рейтинг может уменьшить ваш ежемесячный платеж на сотни долларов. Это может сэкономить вам десятки тысяч долларов на процентах в течение срока действия кредита.