Что нужно знать о процентных ставках по кредитным картам

Процентная ставка является одним из наиболее важных компонентов кредитной карты. Узнайте, как это влияет на стоимость ношения весов.

Одной из наиболее важных особенностей кредитной карты является процентная ставка. Это влияет на стоимость хранения остатка на вашей кредитной карте, стоимость, которую вы, вероятно, захотите свести к минимуму или даже устранить. Вот что вам нужно знать и понимать о процентных ставках по кредитным картам, чтобы вы могли лучше управлять своими существующими картами и выбирать лучшие кредитные карты в будущем.

Как взимаются проценты

Ставка по кредитной карте выражается в виде годовой процентной ставки. Список всех годовых процентных ставок по кредитной карте вы найдете в описании кредитной карты. Процентная ставка, применяемая в настоящее время к вашим остаткам, указана в выписке по счету вместе с каждым балансом.

Большинство кредитных карт имеют льготный период, в течение которого вы можете полностью погасить остаток и избежать уплаты процентов. На любой остаток, оставшийся после льготного периода, будут начисляться проценты в виде финансовых расходов.

Финансовые сборы рассчитываются различными способами, в зависимости от условий вашей кредитной карты. Некоторые эмитенты кредитных карт рассчитывают финансовые сборы на основе среднего дневного баланса вашей кредитной карты, баланса в начале платежного цикла или баланса в конце вашего платежного цикла. Финансовые расходы могут включать или не включать новые покупки, сделанные по вашей кредитной карте.

Фиксированные и переменные процентные ставки

Есть два основных типа процентных ставок по кредитным картам: фиксированные и переменные. Фиксированные процентные ставки могут меняться только при определенных обстоятельствах, и эмитент кредитной карты должен отправить предварительное уведомление перед изменением вашей ставки.

С другой стороны, переменные процентные ставки привязаны к другой процентной ставке (например, основной ставке) и могут меняться всякий раз, когда изменяется индексная ставка. Эмитент вашей кредитной карты не обязан заранее уведомлять об изменении вашей переменной ставки, если это изменение является результатом увеличения индексной ставки. Большинство процентных ставок по кредитным картам являются переменными.

Несколько разных годовых процентных ставок

Ваша кредитная карта может иметь разные процентные ставки для разных типов остатков. Например, ваша карта может иметь годовую процентную ставку за покупку, годовую процентную ставку по выдаче наличных и годовую процентную ставку за перевод остатка. Каждая из этих процентных ставок может быть разной. Ваша карта также может иметь штрафную годовую процентную ставку, которая вступает в силу, если вы не выполняете условия своей кредитной карты, например, при просрочке платежа.

Когда вы совершаете платеж на кредитную карту с разными балансами и разными годовыми процентными ставками, любая сумма, превышающая минимальный платеж, должна поступать на баланс с самой высокой годовой процентной ставкой.

Периодические процентные ставки

Кредитные карты также имеют периодическую ставку, которая на самом деле является еще одним способом определения обычной годовой процентной ставки за период времени менее года. Например, периодическая ставка ежемесячных процентов представляет собой просто годовую процентную ставку, разделенную на количество месяцев в году. Периодические ставки чаще основаны на расчетном цикле короче одного месяца. В этом случае периодическая ставка рассчитывается как (годовая ставка/дни в году) умноженная на дни в платежном цикле. Дневная ставка — это еще одна периодическая ставка, рассчитываемая путем деления годовой процентной ставки на количество дней в году (365 или 366 в високосный год).

Расчет периодических ставок

Вот несколько примеров различных периодических ставок по карте с годовой процентной ставкой 20%:

• Ежемесячная периодическая ставка: 20% / 12 = 1,67% доллара США.
• Ежедневная периодическая ставка: 20% / 365 = 0,055%
• Периодическая ставка для более короткого платежного цикла, например 22 дня: 0,055% (дневная ставка) * 22 дня = 1,21%.

Периодическая ставка полезна для понимания того, как рассчитываются ваши финансовые расходы, но, в конечном итоге, стандартная годовая процентная ставка — лучший способ сравнить различные ставки по картам.

Когда процентные ставки могут повыситься

Эмитент вашей кредитной карты может повысить вашу процентную ставку только в определенное время:

• Если вы не выполняете условия своей кредитной карты (ваш платеж просрочен более чем на 60 дней)
• Ставка индекса увеличивается
• Срок действия акционного тарифа истекает
• При внесении изменений в план управления долгом

Как отказаться от повышения ставки

В большинстве случаев, когда вы получаете уведомление о повышении процентной ставки, вы имеете право отказаться от новых процентов и продолжить оплату существующего остатка кредитной карты по старой ставке. Эмитент вашей кредитной карты может принять решение аннулировать вашу кредитную карту, если вы откажетесь от участия, но вам не придется платить более высокую процентную ставку. Чтобы отказаться, просто отправьте письмо об отказе эмитенту вашей кредитной карты в течение 45-дневного периода уведомления.

Как избежать выплаты процентов

По большинству остатков по кредитной карте вы можете избежать процентов, выплачивая полную сумму, указанную в выписке по кредитной карте, каждый месяц не позднее установленной даты. При наличии определенных остатков, таких как авансы наличными и переводы баланса, избежать уплаты процентов не так-то просто, поскольку у этих остатков нет льготного периода. В этом случае лучший вариант — минимизировать процентные расходы, быстро погасив остаток.

Чем лучше вы понимаете процентную ставку своей кредитной карты, тем лучше вы сможете использовать свою карту в своих интересах и сэкономить деньги на процентах в долгосрочной перспективе.