Как доход влияет на ваш кредитный рейтинг

Ваш доход не влияет напрямую на ваш кредитный рейтинг (традиционно), но может помочь вам получить одобрение на получение кредита. Посмотрите, как кредиторы рассматривают доход.

Ваш кредитный рейтинг и доход важны для получения кредита, но кредиторы обычно рассматривают эти факторы отдельно. Это важно, потому что люди часто предполагают, что их доход является частью их кредитного рейтинга. В конце концов, более высокая зарплата означает, что каждый месяц доступно больше денег для погашения этих кредитов, и именно этого хотят кредиторы.

Примечание

Ваш доход не влияет напрямую на ваш кредитный рейтинг, но влияет на вашу способность претендовать на получение кредита. Кредиторы одобряют кредиты на основе нескольких факторов, включая ваш заработок и ваш кредитный рейтинг, но это отдельные части головоломки.

Когда мы здесь говорим о кредитных рейтингах, мы говорим о наиболее часто используемых баллах. Ваш рейтинг FICO часто используется для выдачи жилищных и автокредитов. VantageScores также популярны среди кредиторов. Другие модели кредитного скоринга могут использовать ваш доход как часть вашего рейтинга, поэтому очень важно понимать, кому нужен ваш рейтинг и какой тип кредитного рейтинга они используют.

Что такое кредитный рейтинг?

Традиционные кредитные рейтинги пытаются предсказать, насколько вероятно, что вы погасите кредит, и для этого используют исторические данные о вашем кредитном поведении. Чтобы создать кредитный рейтинг, компьютерная программа считывает данные в ваших кредитных отчетах в поисках такой информации, как:

• Брали ли вы деньги в долг в прошлом и как долго вы занимали деньги?
• Погасили ли вы свои кредиты в соответствии с договоренностью
• Пропускали ли вы платежи по кредитам в прошлом
• Как вы в настоящее время используете долг, в том числе, сколько вы берете взаймы и какие типы долгов вы используете.
• Существуют ли какие-либо публичные записи о вас, такие как банкротство или судебные решения против вас от кредитора
• Подали ли вы недавно заявку на кредит

Модели скоринга используют информацию из кредитных бюро, в которых хранятся записи, которые ваши нынешние и прошлые кредиторы предоставляют этим кредитным агентствам. Данные также могут поступать из коллекторских агентств и публичных баз данных.

Ваш доход и кредит

Помимо оценки вашего кредита, кредиторы хотят знать о вашем доходе. Они спрашивают, сколько вы зарабатываете по большинству заявок на получение кредита, и недостаточный доход иногда является оправданием для отказа в выдаче кредита. Кредиторы, а не модели кредитного скоринга, используют информацию о ваших доходах несколькими различными способами.

Отношение долга к доходу

Кредиторы хотят знать, что вы можете позволить себе погасить любые новые кредиты, на которые вы подаете заявку. В некоторых случаях по закону они обязаны документально подтвердить вашу способность погасить долг. Один из способов сделать это — рассчитать соотношение долга к доходу. Ваш коэффициент учитывает ваш ежемесячный доход по сравнению со всеми вашими долговыми платежами и потенциальным платежом по кредиту, на который вы подаете заявку. В целом вы в приличной форме, если соотношение вашего долга к доходу ниже 43%.

Модели оценки

У некоторых кредиторов есть свои собственные модели внутренней скоринговой оценки вашего кредита, но эти модели отличаются от традиционного кредитного рейтинга. Ваш доход является одним из факторов, которые кредиторы включают в эти модели. Эти оценки индивидуальны и могут варьироваться от кредитора к кредитору. Кредиторы могут запросить дополнительную информацию по заявке (или получить данные другим способом), которая используется в их скоринговых моделях.

Недостаточный доход

Хотя ваш доход не является частью традиционного кредитного рейтинга, он все равно может помешать вам получить одобрение. Если у вас недостаточно дохода для одобрения кредита, у вас есть несколько вариантов:

• Погасите долг, чтобы устранить или уменьшить текущие платежи по долгу. В результате необходимые минимальные платежи больше не являются частью соотношения вашего долга к доходу.
• Увеличьте свой доход, зарабатывая больше или добавив в свое приложение поручителя. В случае с поручителем доход этого человека добавляется к вашему собственному, но обещать погасить кредит рискованно для поручителя.
• Сделайте больший первоначальный взнос, чтобы ваши необходимые платежи по кредиту были меньше.

Ключевые выводы

• Хотя ваш доход не влияет напрямую на ваш кредитный рейтинг, он играет важную роль при подаче заявки на кредит.
• Вы можете улучшить свой кредитный рейтинг, своевременно совершая платежи и поддерживая низкий кредитный баланс.
• Кредиторы смотрят на взаимосвязь между вашим доходом и выплатами по долгу.
• Увеличение дохода и/или погашение долгов повышает ваши шансы на получение кредита.