Обеспеченные и необеспеченные кредитные карты в чем разница

Одним из ключевых различий между обеспеченными и необеспеченными кредитными картами является депозит, требуемый обеспеченной картой. Но это не единственная разница, о которой следует знать.

Если у вас плохая кредитная история или ее нет, разумное использование защищенной кредитной карты может помочь вам создать положительную кредитную историю. Защищенные карты во многом похожи на обычные необеспеченные кредитные карты. Основное различие между ними заключается в том, что защищенная карта требует внесения депозита, что делает ее защищенной, а необеспеченная карта - нет.

Но это не единственная разница, о которой вам следует помнить, решая, какой тип карты вам подходит.

В чем разница между обеспеченной и необеспеченной кредитной картой?

В отличие от обычных кредитных карт, обеспеченные кредитные карты требуют единовременного возвращаемого депозита, прежде чем вам будет одобрена карта. Этот защищенный депозит по карте удерживается банком для покрытия покупок, совершенных с помощью карты, в случае, если владелец карты перестанет производить платежи по счету. Думайте об этом как о страховом полисе для банка.

Примечание

В большинстве случаев, если вы открываете защищенную карту, сумма депозита будет равна сумме кредитного лимита карты, обычно от 200 до 2000 долларов США. Это зависит от минимальных требований к депозиту и от того, сколько дополнительных средств вы добавляете сверху.

Депозиты по защищенной карте не покрывают ежемесячный счет по кредитной карте. Вам нужно будет оплачивать счет вовремя каждый месяц. Если вы не оплатите счет полностью, вам придется платить проценты, которые часто превышают средние процентные ставки по кредитной карте. Ваш депозит будет возвращен после того, как вы подтвердите свою кредитоспособность, сохранив хорошую репутацию на счете, или когда вы закроете счет.

Некоторые защищенные карты также взимают ежегодную плату, и они могут включать в себя обработку заявки или ежемесячную плату за обслуживание. Все это помимо обычных штрафов и комиссий за транзакции, которые могут взиматься с обычных кредитных карт.

Узнайте некоторые другие различия между этими двумя типами кредитных карт.

Утверждение заявки

Когда вы подаете заявку на получение необеспеченной кредитной карты, банк-эмитент всегда выполняет проверку кредитоспособности. Они учтут ваш кредитный рейтинг, историю погашения и другие факторы, такие как сумма существующей задолженности. Это будет определять не только ваше одобрение, но также ваш кредитный лимит и процентную ставку.

Защищенные карты не имеют требований к минимальному кредитному рейтингу, а некоторые эмитенты даже не проводят официальную проверку кредитоспособности. Вы можете видеть, что эти карты рекламируются как карты с гарантированным одобрением. Во многих случаях банку достаточно залога по защищенной карте и комиссии для открытия вашего счета.

Сборы и годовая процентная ставка

Годовые процентные ставки (APR) сильно различаются по всем кредитным картам, но необеспеченные APR обычно ниже, чем ставки по обеспеченным картам. Точно так же, как обеспеченные карты требуют депозитов, более высокие годовые процентные ставки, прикрепленные к обеспеченным картам, действуют как страховой полис для банка. Если вы имеете право на получение обеспеченной кредитной карты, ваша процентная ставка, вероятно, будет ближе к 25% по сравнению с текущей средней годовой процентной ставкой по кредитной карте в 16,28% в 2020 году.

Годовая процентная ставка по защищенной карте часто одинакова для всех одобренных заявителей. Между тем, многие эмитенты необеспеченных кредитных карт назначают переменные процентные ставки в зависимости от кредитоспособности заявителя. Кредитные лимиты защищенной карты зависят от размера депозита, внесенного для обеспечения счета. Необеспеченные кредитные лимиты основаны на кредитоспособности и могут быть на тысячи долларов выше, чем вы фактически тратите каждый месяц.

Те, у кого более высокий кредитный рейтинг и положительная кредитная история, также могут претендовать на более высокие процентные ставки по большинству необеспеченных кредитных карт. Существуют также необеспеченные карты, которые предлагают рекламные, ограниченные по времени предложения со ставкой 0% годовых для квалифицированных соискателей новых карт.

О ежемесячных сборах за обслуживание не слышно при использовании незащищенных карт, а карты с ежегодной комиссией часто легко компенсируются вознаграждениями. Люди, которые вообще не хотят платить ежегодные сборы, тоже могут найти такие незащищенные карты.

Предупреждение

Комиссии по защищенной карте будут отображаться как расходы на вашей карте. Это повлечет за собой начисление процентов и уменьшит сумму доступного кредита. Оплатите их так же, как и любую другую покупку по своей карте, как можно быстрее.

Кредитная отчетность

Если в вашем кошельке есть незащищенная кредитная карта, информация об этой учетной записи указана в вашем кредитном отчете. Эмитенты необеспеченных кредитных карт регулярно сообщают о вашей активности по карте в одно или несколько из трех основных кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion. Эта информация соответственно повлияет на вашу кредитную историю и кредитный рейтинг FICO.

Однако не все эмитенты обеспеченных кредитных карт сообщают о своих счетах в кредитные бюро. Те, кто имеет право на получение защищенной карты, но нуждается в положительной кредитной истории в своем отчете, должны будут убедиться, что они подают заявку на открытие счета, который сообщает эти важные детали в бюро.

Кончик

Если вы рассматриваете обеспеченную кредитную карту, которая поможет построить (или восстановить) ваш кредит, убедитесь, что эмитент сообщает о деятельности держателей карт хотя бы в одно из трех основных кредитных бюро. Если это не так, вы просто подписываетесь на плохую кредитную карту.

Награды

Лишь немногие защищенные карты предлагают вознаграждение. Защищенные карты предназначены для того, чтобы помочь владельцам совершать покупки для создания кредитной истории. С другой стороны, необеспеченные кредитные карты часто предназначены для привлечения потребителей широким спектром вознаграждений, таких как возврат денег, ограниченные по времени предложения со ставкой 0% годовых, а также баллы или мили для путешествий. Крупные тратители и люди с отличной кредитной историей могут подать заявку на получение карт, которые награждают эти качества еще большими наградами и льготами.

Что подходит именно вам?

Защищенная кредитная карта может подойти вам, если у вас плохая кредитная история или вам необходимо пополнить свою кредитную историю. Для тех, кому нужен способ встать на ноги, защищенные карты не требуют одобрения. Если вы новичок в кредитных картах, защищенные карты предлагают защищенную и структурированную среду для дальнейшего развития.

И если вы беспокоитесь об этом первоначальном депозите, вы часто в конечном итоге вернете его, если будете поддерживать свой счет в хорошем состоянии и погашать остатки.

Необеспеченная кредитная карта может подойти вам, если у вас сложившаяся кредитная история и кредитный рейтинг от хорошего до отличного. У вас будет доступ к более низким процентным ставкам и меньшему количеству комиссий, а также к программам вознаграждений. Когда дело доходит до необеспеченных карт, существует гораздо больше вариантов, поэтому, ищете ли вы карту с низкими процентными ставками, вознаграждениями, сделками по переводу баланса или отличными туристическими преимуществами, у вас есть варианты. У вас также будет более высокий кредитный лимит, и вероятность того, что ваш коэффициент использования кредита пострадает, будет меньше.

Коэффициент использования кредита — это сумма общего доступного кредита, который вы использовали, выраженная в процентах. Например, предположим, что у вас есть карта с кредитным лимитом в 10 000 долларов США и балансом в 2500 долларов США. Коэффициент использования этого счета составляет 25%. (Предпочтительны коэффициенты ниже 30%). Коэффициент использования является ключевым фактором при расчете кредитного рейтинга.

Как подать заявку на защищенную карту

Как и в случае с необеспеченными кредитными картами, вы можете подать заявку на получение защищенных карт онлайн. Вам также необходимо будет предоставить многие из тех же деталей заявления: имя и контактную информацию, финансовые данные, такие как ваш доход, и разрешение на проверку кредитоспособности, если применимо.

Будьте готовы раскрыть банковский счет и номера маршрутов для финансирования вашего депозита и других сборов за подачу заявления, если это необходимо.

Вариант «лучшее из обоих миров»

Если вы сейчас не имеете права на получение незащищенной карты, потратьте некоторое время на создание хорошей кредитной истории с помощью защищенной карты и не тратьте слишком много денег. Взимайте плату только за ту сумму, которую вы можете позволить себе погасить каждый месяц и вовремя. Если у вас есть дополнительные долги или просроченные остатки в другом месте, поправьте и эти счета в течение этого времени.

Через несколько месяцев ответственного использования защищенной карты эмитент вашей защищенной карты может автоматически преобразовать вашу учетную запись в незащищенную карту и вернуть ваш депозит. Если нет, следите за своим кредитным рейтингом. После того, как у вас за плечами будет год использования смарт-кредитной карты, обратитесь к эмитенту защищенной карты и спросите, могут ли они перевести вас на необеспеченную карту.

Если вы не хотите получать незащищенную карту от того же эмитента, оцените свои привычки к расходам, потребности в кредитных картах и свой рейтинг FICO, чтобы узнать, какие у вас есть незащищенные варианты в других местах. Как только вы найдете незащищенную карту, подайте заявку, прежде чем закрывать защищенную карту, чтобы воспользоваться преимуществами открытого счета с хорошей репутацией.

Итог

Есть преимущества как у обеспеченных, так и у необеспеченных карт, в зависимости от того, что вам нужно или чего вы хотите от кредитной карты.

Защищенная кредитная карта может быть лучшим вариантом для тех, кто работает над созданием или восстановлением своей кредитной истории, хотя этот тип карты требует внесения авансового депозита и может не иметь большого количества преимуществ.

С другой стороны, необеспеченная кредитная карта — это типичная кредитная карта, рекламу которой вы, вероятно, видите, даже если там прямо не указано «необеспеченная». Эти карты могут давать вознаграждения, но получить квалификацию на них может быть сложнее, если у вас нет высокого кредитного рейтинга. Даже если вы начинаете с защищенной кредитной карты, своевременная оплата остатка и поддержание хорошей репутации вашего счета может помочь вам перейти на незащищенную карту.