Что такое коэффициент использования кредита

Использование кредита — это сумма остатка на вашей кредитной карте по сравнению с кредитным лимитом. Узнайте, какую роль он играет в вашем кредитном рейтинге.

Ключевые выводы

• Коэффициент использования кредита измеряет задолженность по кредитной карте человека по сравнению с общими лимитами по его кредитной карте.
• Использование кредита составляет примерно 30% вашего кредитного рейтинга, что делает его одним из важнейших факторов в вашем кредитном отчете.
• В целом, чем ниже уровень использования кредита, тем лучше, однако все, что ниже 30%, считается «хорошим», а 0% не обязательно является наилучшим показателем.
• Вы можете улучшить коэффициент использования кредита, сократив задолженность по кредитной карте или увеличив кредитный лимит.

Определение и примеры коэффициента использования кредита

Использование кредита — это еще один способ обозначения вашего долга по кредитной карте. Это мера того, сколько долга у вас в настоящее время по вашим кредитным картам. Ваш коэффициент использования кредита представляет собой дополнительный шаг сравнения этого долга с вашим общим доступным кредитом. Коэффициент может быть рассчитан по каждой карте, но более распространенной является оценка вашего общего коэффициента использования кредита по всем вашим кредитным картам.

• Альтернативное название: Суммы задолженности

Примечание

Использование кредита составляет около 30% вашего кредитного рейтинга. Это означает, что это второй по величине фактор, влияющий на ваш кредитный рейтинг, после только вашей истории платежей.

Коэффициент использования кредита по сути отвечает на вопрос: «Какую часть от общего возможного лимита кредитной карты вы используете?» Кредиторы используют эту информацию, чтобы определить, насколько ответственно вы относитесь к кредиту, который вам давали в прошлом. Это помогает им решить, выдавать ли вам еще кредит или на каких условиях этот кредит будет предоставлен.

Как рассчитать коэффициент использования кредита?

Поскольку использование вашего кредита является простым коэффициентом, вы можете легко оценить свое собственное использование кредита. Все, что вам нужно знать, это лимиты вашей кредитной карты и балансы кредитной карты. Вы можете получить эту информацию, проверив последнюю выписку по кредитной карте, войдя в свою учетную запись онлайн или связавшись с вашей кредитной компанией каким-либо другим способом. Получив эту информацию, просто разделите свой баланс на свой лимит.

Как работает коэффициент использования кредита

Использование кредита — это текущее число. Оно меняется по мере изменения балансов кредитных карт и кредитных лимитов.

Поддержание хорошего использования кредита важно, если вы хотите создать и поддерживать хороший кредитный рейтинг. По мере того, как использование кредита увеличивается, ваш кредитный рейтинг может снизиться. Высокое использование кредита указывает на то, что вы, вероятно, тратите значительную часть своего ежемесячного дохода на выплаты по долгам, и это повышает риск невыполнения вами своих платежей (по крайней мере, в глазах кредиторов).

Если ваш коэффициент использования кредита слишком высок, ваши заявки на кредитную карту и кредит могут быть отклонены. Даже если вас одобрят, вам, возможно, придется платить более высокие процентные ставки или вносить больший первоначальный взнос, чем если бы у вас был хороший коэффициент использования кредита.

Если вы вообще пользуетесь своими кредитными картами, даже если вы быстро их погашаете, ваш кредитный отчет, вероятно, не будет отражать нулевой баланс. Однако бояться этого не стоит. Информация о вашем балансе и кредитном лимите обычно обновляется в вашем кредитном отчете в течение 30-45 дней, что означает, что ваш рейтинг может улучшиться так же быстро, как и получить удар. Иногда также лучше иметь некоторую активность на вашем счете, коэффициент использования кредита в 1% может выглядеть лучше, чем 0% в некоторых случаях.

Часто упоминается одно практическое правило: коэффициент использования кредита должен быть ниже 30%, но эксперты утверждают, что в идеале он должен быть еще ниже — чем ниже, тем лучше.

Снижение коэффициента использования кредита

У вас есть возможность сократить использование кредита. Любые действия, которые вы предпримете для сокращения коэффициента, отразятся в вашем кредитном отчете (и в вашем кредитном рейтинге) в следующий раз, когда эмитент вашей кредитной карты предоставит информацию о вашем балансе. Обычно существует два способа улучшить использование кредита.

Во-первых, вы можете уменьшить балансы своих кредитных карт. Просто платите столько, сколько можете, по своей кредитной карте, чтобы быстро уменьшить свой баланс (и использование кредита). Помните, что эмитент вашей кредитной карты может не сообщать ваш баланс до конца вашего платежного цикла, поэтому оставьте ваш баланс низким до этого момента, чтобы убедиться, что он отображается в вашем кредитном отчете. Если вы не можете сразу погасить свой баланс, воздержитесь от новых покупок по кредитной карте и уменьшите свой баланс настолько, насколько сможете. Ваш баланс будет медленно уменьшаться с течением времени.

Если вы не можете сократить свой долг, другой способ уменьшить использование кредита — заставить эмитента вашей кредитной карты увеличить ваш кредитный лимит. Однако это может быть легче сказать, чем сделать. Принимая решение об увеличении вашего кредитного лимита, ваш кредитор будет учитывать такие факторы, как ваш доход, кредитная история и то, сколько времени прошло с момента последнего увеличения вашего кредитного лимита. Если вы уже испытываете трудности с использованием кредита, ваш кредит может быть не таким хорошим, каким мог бы быть, а это значит, что ваш кредитор может не захотеть предоставить вам больше кредита.

Открытие новой кредитной карты технически может снизить общее использование кредита. Однако подача заявки на новую кредитную карту вызовет жесткое давление на ваш кредит, и это может негативно повлиять на ваш рейтинг, потенциально сводя на нет все преимущества снижения использования кредита. Лучше расширить существующий кредитный счет, потому что это не будет сопровождаться жесткой проверкой кредитоспособности.

Ограничения коэффициента использования кредита

Хотя ваш коэффициент использования кредита колеблется, не каждое колебание будет отражено в вашем кредитном рейтинге. Ваш кредитный рейтинг рассчитывается с использованием информации об использовании кредита, доступной в вашем кредитном отчете на тот момент времени, которая может отличаться от текущего баланса вашего счета. Ваш кредитный отчет не обновляется каждый день, поэтому если вы недавно выплатили большую часть своего долга или совершили крупную покупку, это может не отразиться на вашем кредитном рейтинге сразу.