Что значит иметь тонкий кредитный досье

Отсутствие кредитной истории может затруднить получение одобрения на кредитную карту или кредит, но есть способы преодолеть это отсутствие кредитной истории.

«Тонкий» кредитный файл — это кредитная история, в которой имеется мало кредитных счетов или они вообще имеются. По данным Experian, 62 миллиона американцев имеют слабую кредитную историю и поэтому имеют ограниченный доступ к кредитам. У вас может быть тонкий кредитный файл, у вас никогда не было кредитного счета, прошло несколько лет с тех пор, как ваш последний кредитный счет был закрыт, или вы открыли новый кредитный счет в течение последних шести месяцев.

Недостатки наличия «тонкой» кредитной истории

Одной из самых больших проблем с тонким кредитным досье является сложность открытия новых счетов. Вот почему. Когда вы подаете заявку в банк или другую компанию, они будут учитывать два основных фактора: вашу кредитную историю и ваш доход. Ваша кредитная история проверяется, чтобы оценить вероятность того, что вы собираетесь погасить ежемесячный счет. Аналогично, ваш доход помогает оценить вашу способность погасить долг. Недостаточная кредитная история может помешать вам получить одобрение, даже если ваш доход позволяет вам соответствовать критериям.

В зависимости от того, насколько «тонок» ваш кредитный файл, компания может не иметь возможности получить для вас кредитный рейтинг. А что касается самых тонких кредитных файлов, они вообще не смогут просмотреть ваш кредитный отчет.

Примечание

Для получения кредитного рейтинга у вас должен быть открыт хотя бы один кредитный или ссудный счет, о котором вы должны сообщить в кредитное бюро не менее шести месяцев.

Результаты применения не всегда очень благоприятны для потребителей с тонким кредитом. Ваша заявка может быть отклонена, или, если она будет одобрена, вам может быть назначена более высокая процентная ставка. Для некоторых услуг, таких как электроснабжение, вам, возможно, придется внести залог для создания учетной записи.

Определенные группы людей с большей вероятностью будут иметь тонкий кредитный досье.

Некоторые группы, как правило, имеют тонкие кредитные истории. Сюда входят чернокожие потребители, латиноамериканские потребители и потребители из районов с низкими доходами. Молодые люди и потребители, родившиеся в 1950-е годы (когда еще существовала кредитная отчетность), также, как правило, имеют слабую кредитную историю.

Кредиторы могут обойти тонкий кредитный файл

Если у вас возникли проблемы с получением нового кредитного счета, вы можете воспользоваться такими продуктами, как Experian Boost или UltraFICO, чтобы повысить свой кредитный рейтинг. Оба эти решения для кредитного рейтинга используют альтернативные данные для повышения вашего кредитного рейтинга.

Преодоление «тонкой кредитной истории»

У вас есть несколько вариантов преодоления тонкого кредитного досье и построения кредитной истории.

• Получите розничную или газовую кредитную карту или карту в своем текущем банке. Вы можете начать создавать свой кредит, получив кредитную карту у кредитора, который обычно одобряет заемщиков с тонкими кредитными историями. Сюда входят розничные и газовые кредитные карты. Вы также можете подать заявление на получение кредитной карты в банке, где у вас есть текущий или сберегательный счет. Существующие банковские отношения могут облегчить одобрение заявки на получение кредитной карты.
• Станьте авторизованным пользователем чужой кредитной карты. Если вы являетесь авторизованным пользователем, история этой учетной записи будет отображаться в вашем кредитном отчете, что поможет вам претендовать на получение другого кредита.
• Попросите кого-нибудь подписать с вами контракт. Если кто-то откроет для вас совместный счет или подпишет контракт, это также поможет вам начать строить свою кредитную историю.
• Откройте защищенную кредитную карту. Вам придется внести залог за защищенную кредитную карту, но этот залог будет использован только в том случае, если вы не воспользуетесь кредитной картой. Ваш депозит не обязательно должен быть дорогим. С картой Capital One Secured Mastercard вы сможете внести залог всего в 49 долларов США.
• Подайте заявку на получение кредита строителя кредита в местном кредитном союзе. Деньги из кредита помещаются на сберегательный счет, в то время как вы производите ежемесячные платежи по кредиту, как если бы вы действительно взяли кредит на месяц, и о ваших ежемесячных платежах сообщается в кредитные бюро. После того, как вы погасите «займ», средства на сберегательном счете, а также в некоторых случаях проценты, останутся у вас. Свяжитесь с местным кредитным союзом, чтобы узнать, доступен ли этот тип кредита и что вам нужно сделать, чтобы получить на него право.

Даже после того, как вы откроете новый счет, потребуется несколько недель, чтобы он появился в вашем кредитном отчете, и не менее шести месяцев, чтобы рассчитать ваш кредитный рейтинг.

Если вы считаете, что у вас слабая кредитная история, Credit Karma может оказаться полезной. Credit Karma, бесплатная служба отслеживания кредитной истории, может рассказать вам, почему у вас тонкий кредитный досье, и порекомендовать конкретные кредитные карты, которые помогут вам создать свою кредитную историю.