Как использовать кредитную карту для получения кредита

Кредиты на дорогостоящие товары, такие как автомобиль или дом, могут быть недоступны при слабой кредитной истории, но разумное использование кредитной карты может повысить рейтинг до приличного уровня.

Использование кредитных карт - один из лучших и быстрых способов получить кредит.

Но если вы восстанавливаете свой кредитный рейтинг или начинаете с нуля, получить одобрение на получение кредитной карты вообще может быть сложно. А если у вас есть кредитная карта, вы легко испортите свой кредитный рейтинг и ухудшите его, чем до того, как вы начали, особенно если вы не знаете, как лучше всего управлять своими кредитными картами.

К счастью, научиться хорошо управлять своими кредитными картами — это не ракетостроение. Сделав несколько простых шагов, вы будете на пути к улучшению кредитного рейтинга и более светлому финансовому будущему.

Проверьте свой кредитный рейтинг

Типы кредитных карт, на которые вы можете подать заявку, будут зависеть от вашего кредитного рейтинга. Итак, прежде чем вы начнете подавать заявку на получение кредитных карт, полезно узнать, каков ваш кредитный рейтинг, чтобы вы могли подать заявку на получение правильных карт.

Discover — один из нескольких эмитентов кредитных карт, которые предлагают бесплатные инструменты кредитного мониторинга всем, кто зарегистрируется, независимо от того, являются ли они держателями карт. Служба Discovers предоставляет версию кредитного рейтинга FICO, которую использует большинство кредиторов. Вы можете использовать эту услугу, чтобы узнать свой текущий кредитный рейтинг.

По данным Experian, одного из трех крупнейших кредитных бюро, которые собирают и оценивают информацию о потребительских кредитах, ваш рейтинг можно классифицировать следующим образом:

• Исключительно: 800-850
• Очень хорошо: 740-799
• Хорошо: 670-739
• Ярмарка: 580-669
• Очень плохо: 300-579

Используйте эту информацию, чтобы определить, какие карты могут подойти вам лучше всего. Например, если у вас «удовлетворительный» кредитный рейтинг (580-669), вы можете сэкономить время и сэкономить время на дополнительных запросах в своем кредитном отчете, отложив заявку на получение кредитной карты лучшего качества до тех пор, пока не пополните свой кредит.

Поймите, что входит в кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг состоит из нескольких частей, каждая из которых может по-разному повлиять на ваш кредитный рейтинг. По данным FICO, вот что влияет на ваш кредитный рейтинг:

• История платежей: 35%
• Суммы задолженности: 30%
• Длина кредитной истории: 15%
• Новый кредит: 10%
• Кредитный микс: 10%

Это широкие категории, и каждая из них может повлиять на ваш кредитный рейтинг несколькими способами. Например, хотя суммы задолженности составляют 30% от вашего общего балла, FICO фактически будет учитывать, какие типы долгов у вас есть, по-разному. При подсчете вашего балла он будет учитывать, сколько у вас общего долга, какую часть доступного кредита вы используете и сколько вы все еще должны по возобновляемому долгу (кредитным картам) и кредитам в рассрочку, таким как студенческие кредиты и ипотечные кредиты.

На первый взгляд это звучит запутанно, но это также и хорошая новость для вас: это означает, что у вас есть много возможностей улучшить свой кредитный рейтинг.

Рассмотрите обеспеченную кредитную карту

Если у вас плохая кредитная история (или ее отсутствие), одним из вариантов является обеспеченная кредитная карта. Они доступны практически каждому, но есть одна загвоздка. Чтобы открыть счет, вам необходимо внести возвращаемый депозит, часто в несколько сотен долларов. Обычно депозит также является вашим кредитным лимитом.

Примечание

Все держатели карт должны ответственно относиться к своим счетам кредитных карт. Такое осторожное использование особенно актуально для держателей обеспеченных кредитных карт. Высокие процентные ставки и большие комиссии, которые часто взимаются с этих карт, означают, что ошибки или упущения могут очень дорого и очень быстро обойтись.

Открытие защищенной кредитной карты и правильное управление ею могут помочь практически во всех аспектах вашего кредитного рейтинга. Например, если вы производите все платежи вовремя, у вас будет послужной список положительных платежей. И если вы будете держать свою карту открытой достаточно долго, у вас появится длинная кредитная история.

Защищенные кредитные карты часто включают дополнительные комиссии, которых нет у стандартных кредитных карт, и более высокие процентные ставки. Но это настоящие кредитные карты, которые помогут вам получить кредит.

Как только ваш балл станет достаточно высоким, чтобы вас можно было одобрить для получения более качественных карт, вы можете рассмотреть возможность закрытия защищенной карты, если хотите сэкономить (ваш депозит будет возвращен, если ваш счет будет оплачен полностью). Эмитент вашей защищенной кредитной карты может даже предложить вам через некоторое время обновить вашу карту до необеспеченной кредитной карты и вернуть ваш депозит.

Избегайте получения слишком большого количества кредитных карт

Может возникнуть соблазн оформить подписку на множество кредитных карт, особенно с учетом вознаграждений и специальных предложений для финансирования в магазине. Хотя нет ничего плохого в открытии более одного счета кредитной карты, не существует простых правил относительно того, какое количество карт является слишком большим. Однако определенно наступает момент, когда управление несколькими учетными записями приносит больше проблем, чем пользы.

Если новая кредитная карта побудит вас купить больше, чем вы можете себе позволить, или если у вас возникнут проблемы с запоминанием платежей по новой карте вместе со всем остальным, не открывайте ее. Эти вещи только повредят вашей кредитной истории, а не помогут ей. Более того, каждый раз, когда вы открываете новую карточку, она будет указана в вашем отчете как запрос, что может снизить ваш балл на срок до года.

Всегда совершайте платежи вовремя

Самым большим фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг, является то, делаете ли вы платежи вовремя. Всего один пропущенный платеж может существенно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Хуже того, отметка останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет, хотя негативный эффект со временем исчезнет.

Хорошей новостью является то, что вы можете полностью избежать пропущенных платежей, взяв на себя обязательство каждый раз производить эти платежи вовремя. Один из трюков — настроить автоплатеж на счете вашей кредитной карты, по крайней мере, на сумму минимального платежа, причитающегося каждый месяц.

Держите свои балансы на низком уровне или, что еще лучше, не существует

Вторым по значимости фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг, является размер вашей задолженности, особенно по отношению к имеющемуся кредиту. Эта цифра известна как коэффициент использования кредита и представляет собой просто меру совокупного баланса вашей кредитной карты по сравнению с общим доступным кредитом.

Например, предположим, что у вас есть две кредитные карты, каждая с лимитом в 5000 долларов США. Если у вас есть баланс в размере 1500 долларов США на одном и 3500 долларов США на другом, ваш коэффициент использования кредита составляет 50%, поскольку ваш совокупный баланс составляет 5000 долларов США, а ваш совокупный лимит составляет 10 000 долларов США.

Большинство кредитных экспертов советуют поддерживать коэффициент использования кредита ниже 30%. Чем ниже, тем лучше и лучше всего, если вы сможете полностью погасить свой баланс и не иметь задолженности по кредитной карте. Вы можете сделать это, взимая только ту сумму, которую вы можете погасить каждый месяц. Вы также можете совершать несколько небольших платежей каждый месяц, чтобы держать свои расходы под контролем и избежать неожиданных огромных счетов в конце месяца. Это повысит ваш кредитный рейтинг, и вы не будете должны платить проценты, если будете полностью выплачивать остаток каждый месяц.

Вместо того, чтобы совершать один ежемесячный платеж по кредитной карте, рассмотрите возможность совершения двух или нескольких небольших платежей. Во-первых, вы уменьшите остаток, который банк сообщает в кредитное бюро, немного улучшив коэффициент использования. Во-вторых, поскольку финансовые расходы часто рассчитываются на основе среднего дневного остатка, вы можете уменьшить выплачиваемые проценты, уменьшив ежедневные остатки в начале расчетного периода.

Держите свои старые кредитные карты открытыми

Длина вашей кредитной истории является относительно незначительным фактором в определении вашего кредитного рейтинга, но, тем не менее, она важна. Для расчета этого фактора модели кредитного скоринга будут учитывать средний возраст всех ваших счетов.

Этот расчет временных рамок означает, что, оставляя свои самые старые кредитные карты открытыми, вы можете сохранить длительную кредитную историю, которая повысит ваш кредитный рейтинг. Если вы закроете эти старые кредитные карты, ваша кредитная история будет сокращена, и в результате ваш рейтинг может упасть.

Конечно, бывают случаи, когда все же стоит закрыть старую кредитную карту. Если у него высокая годовая плата и вы больше не используете его, вам следует закрыть его. И если эта старая карта побуждает вас возродить некоторые старые вредные привычки к расходам, то вам обязательно следует ее закрыть.

Держите резервный фонд

Люди часто попадают в задолженность по кредитной карте, потому что в жизни случаются сюрпризы, и проще положить расходы на кредитную карту и погасить их позже. Но для многих людей «потом» никогда не случается, потому что чрезвычайные ситуации продолжают возникать, и эти новые расходы присоединяются к старым расходам на кредитной карте. Такое использование приводит к увеличению баланса вашей кредитной карты, что ухудшает коэффициент использования и приводит к снижению кредитного рейтинга.

Лучший способ разорвать этот порочный круг — создать отдельный резервный фонд. Таким образом, вы можете использовать свою кредитную карту для покрытия чрезвычайных расходов, если хотите (особенно, если вы будете получать от нее вознаграждение), но вы также можете сразу же погасить расходы и не участвовать в долговом цикле.

Вы можете использовать кредитные карты для получения кредита

Использование кредитных карт для получения кредита - это палка о двух концах. Если вы хорошо им владеете, вы сможете повысить свой кредит и открыть двери, которые раньше не были открыты для вас. Но если вы не так хорошо умеете управлять своими кредитными картами, это может еще больше навредить вашему кредитному рейтингу.

Важно быть честным с самим собой относительно того, можете ли вы использовать кредитные карты ответственно, чтобы вы были на пути к улучшению кредитного рейтинга.