Когда сохранять бонусную кредитную карту, а когда двигаться дальше

Пытаетесь решить, стоит ли использовать новую карту, как только вы исчерпаете ее продвижение? Вот как определить, является ли бонусная карта хранителем.

Как только радость от нового бонуса для держателя карты утихнет и вы исчерпаете все возможные рекламные акции, вы можете задаться вопросом, не пора ли закрыть вашу бонусную карту и двигаться дальше, особенно если по вашей карте взимается ежегодная комиссия.

Ответ зависит от того, насколько карта соответствует вашему образу жизни и получаете ли вы по-прежнему хорошую прибыль от предлагаемых кэшбэка, баллов или миль.

Ключевые выводы

• Вам следует иметь бонусную карту, которая проста в использовании, соответствует вашему образу жизни и обеспечивает хорошую отдачу от ваших расходов.
• Вам следует отказаться от кредитной карты с вознаграждениями, которая не может оправдать годовую плату, имеет сложную или пугающую программу вознаграждений или приносит больше работы, чем удовольствия.
• Будьте осторожны, закрывая бонусную кредитную карту, так как это может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Если с вашей карты взимается годовая плата, у вас может возникнуть соблазн закрыть карту до наступления срока оплаты годовой платы, чтобы вы могли воспользоваться рекламной акцией по другой карте. Но эта тактика, известная как «сбивание», может оказаться проблематичной. Многие банки имеют ограничения на количество новых бонусов держателей карт, которые вы можете получить на свои карты, и они могут даже отклонить вашу заявку, если вы открыли более нескольких карт, в том числе в других банках, за последние два года.

Вместо того, чтобы гоняться за картами исключительно ради их стимулов, вам лучше более внимательно относиться к имеющимся у вас картам. Вот как определить, является ли бонусная карта хранителем или пора переходить к другой карте.

• Получать награды легко

Получать награды легко

• Вам нравится пользоваться кредитной картой

Вам нравится пользоваться кредитной картой

• Он предлагает награды, которые, как вы знаете, вы будете использовать.

Он предлагает награды, которые, как вы знаете, вы будете использовать.

• Вы можете легко себе это позволить

Вы можете легко себе это позволить

• Вы не можете оправдать годовую плату

Вы не можете оправдать годовую плату

• Награды не соответствуют вашим расходам

Награды не соответствуют вашим расходам

• Вы слишком напуганы, чтобы использовать свои баллы

Вы слишком напуганы, чтобы использовать свои баллы

• Вы не можете позволить себе воспользоваться его преимуществами.

Вы не можете позволить себе воспользоваться его преимуществами.

• Вы больше не получаете удовольствия от своей кредитной карты

Вы больше не получаете удовольствия от своей кредитной карты

Признаки того, что вам следует сохранить это

Он все еще подходит для вашего кошелька? Может быть.

Зарабатывать вознаграждения легко: лучшие бонусные карты — это те, которые настолько органично соответствуют вашим привычкам в расходах, что вам не придется ничего менять в том, что вы покупаете или где вы это покупаете, чтобы получить хорошую прибыль. С другой стороны, если вы упускаете баллы, мили или возврат денег из-за того, что ваш образ жизни больше не соответствует вашей карте, вероятно, пришло время искать новую.

Вам нравится пользоваться кредитной картой: когда бонусные карты являются источником удовольствия, а не стресса или скуки, вы, вероятно, получите от них больше пользы. Некоторые карты идеально подходят для людей, не требующих особого ухода, у которых мало времени. А некоторым требуется больше работы, чтобы максимизировать свои доходы; вам, возможно, придется ориентироваться в сложной программе путешествий или тщательно планировать свои расходы. Некоторым последнее может показаться обременительным, но если вы любите соревноваться и любите прилагать усилия для получения максимально возможной прибыли, тогда вам может подойти более сложная карта.

Он предлагает вознаграждения, которые вы знаете, что будете использовать: у вас больше шансов в полной мере воспользоваться своей бонусной картой, если вы знаете, как хотите использовать свои доходы. Наличие цели по накоплению этих баллов или миль (поездка на Багамы или 500 долларов на сберегательный счет вашего ребенка в колледже) не только поможет вам мотивировать стратегически использовать свою карту, но и повысит вероятность использования ваших вознаграждений до истечения срока их действия.

Привилегии соответствуют вашему образу жизни: карты, требующие значительных финансовых вложений (ежегодная плата в сотни долларов), часто предоставляют ценные преимущества. Если заработанные вами вознаграждения хотя бы компенсируют вашу годовую плату, то льготы — это один из способов оценить ценность карты. Например, если вы часто путешествуете, то карта, позволяющая оплатить ручную кладь или четвертую ночь проживания в отеле, может сэкономить вам реальные деньги. Премиальную карту вознаграждений также стоит сохранить, если она улучшит качество вашей жизни. Например, путешествие может показаться менее напряженным, если вы сможете сбежать в зал ожидания аэропорта перед полетом или заказать бесплатный массаж на курорте.

Вы можете легко себе это позволить: вам следует сохранять премиальную карту только в том случае, если в вашем бюджете более чем достаточно места для оплаты ежегодного взноса. У вас должна быть достаточная покупательная способность, чтобы заработать в виде вознаграждений гораздо больше, чем вы заплатите за комиссию. И эта хорошая прибыль не должна достигаться ценой слишком сильного растяжения.

Примечание

Чтобы получить более полное представление о своих расходах и о том, какая карта вам подходит, рассмотрите возможность использования приложения для составления бюджета, которое связано с вашими картами и использует красочные графики и диаграммы, чтобы выделить то, что вы покупаете чаще всего.

Признаки того, что вам следует двигаться дальше

Ваша бонусная карта стала скорее помехой, чем помощью?

Вы не можете оправдать ежегодную плату: найдите время, чтобы подсчитать стоимость вознаграждений, которые вы заработали за последний год, а также льгот, которыми вы воспользовались. Если стоимость этих льгот не покрывает стоимость годовой платы, а затем и некоторых других, то карты перестают быть хорошей ценностью. Также стоит учитывать любые предстоящие изменения в образе жизни, которые могут повлиять на использование вашей карты. Например, если вы ждете ребенка, возможно, в следующем году вы не будете так много путешествовать или будете чаще есть дома.

Награды не соответствуют вашим расходам: карта, которая предлагает бонусные баллы за дорогостоящие категории расходов, такие как питание или путешествия, теоретически может показаться хорошей. Но на самом деле вы можете быть удивлены тем, как мало вы зарабатываете, особенно если вы тратите довольно средние деньги. Например, если вы путешествуете внутри страны всего несколько раз в год и тратите примерно 500 долларов за билет, карта, предлагающая тройные баллы за авиабилеты, может принести вам вознаграждение всего на 30 долларов. Аналогичным образом, если вы ужинаете вне дома один раз в неделю, списывая 50 долларов за прием пищи с карты, которая выплачивает 2% кэшбэка в ресторанах, вы заработаете всего 52 доллара за год.

Вы слишком напуганы, чтобы обменять свои баллы: карта также не подойдет, если вы никогда не используете заработанные награды. Если вы продолжаете откладывать погашение своих баллов, потому что процесс кажется слишком сложным или запутанным, вам будет удобнее использовать более простую карту.

Вы не можете позволить себе воспользоваться ее привилегиями: многие бонусные карты предлагают выгодные привилегии, такие как кредит на оплату расходов на мероприятия в отеле или скидку на доступ в зал ожидания в аэропорту. Но стоимость доступа к этим привилегиям может оказаться слишком высокой для того, чтобы вы могли ими воспользоваться. Например, карта может предлагать специальные льготы на участвующих курортах, но если объекты недвижимости выходят далеко за рамки вашего бюджета, льготы не принесут вам особой пользы.

Вы больше не получаете удовольствия от своей кредитной карты. Наконец, один из наиболее важных факторов, который следует учитывать, — наслаждаетесь ли вы своей бонусной картой. Вы все еще чувствуете сильное желание использовать его? Или вы с тоской смотрите на более интересные карты? Если вам наскучила кредитная карта, возможно, пришло время закрыть ее и двигаться дальше.

Примечание

Чтобы получить приблизительное представление о ваших вероятных доходах, оцените свои годовые расходы в определенной категории вознаграждений. Затем умножьте эту цифру на ставку заработка (в случае миль или баллов — количество, предлагаемое за доллар; в случае возврата денег — десятичный эквивалент предлагаемого процента). Если ваши вознаграждения не являются кэшбэком, умножьте результат на 0,01 доллара США (обычное значение бонусных баллов).

О чем следует подумать, прежде чем закрыть этот аккаунт

Закрытие счета кредитной карты может ухудшить ваш кредитный рейтинг, поэтому тщательно обдумайте свою ситуацию, прежде чем предпринимать какие-либо шаги. Если вы решите заменить свою бонусную карту, возможно, лучше просто прекратить использовать старую, а не закрывать ее.

Во-первых, уменьшение общей суммы кредита может отрицательно повлиять на коэффициент использования — процент вашего общего доступного кредита, разделенный на любые имеющиеся у вас остатки. (Как правило, чем ниже соотношение, тем лучше.)

Ваш счет может пострадать, даже если вы обычно полностью погашаете свои остатки, чтобы избежать уплаты процентов. Например, если ваш банк сообщает о вашем балансе в кредитные бюро до того, как вы оплатили счет, использование вашей карты за этот месяц будет учтено в вашем счете. Вот почему часто полезно иметь как можно больше кредитов, даже если вы не планируете их использовать.

Во-вторых, если у вас есть карта какое-то время, ее закрытие может сократить вашу кредитную историю. Счета, открытые в течение длительного времени, как правило, положительно повышают ваш кредитный рейтинг за счет увеличения средней продолжительности кредита по вашим счетам - важного показателя кредитного рейтинга. И FICO, и VantageScore (наиболее широко используемые оценки) во многом определяют, как долго вы успешно управляете кредитами. Если вы сократите средний возраст своих счетов, ваш кредитный рейтинг может пострадать.

Фактически, именно поэтому есть одна карта, которую вы (почти) никогда не должны закрывать: ваша самая старая кредитная карта. Если с вашего счета не взимается ежегодная плата, вам лучше оставить его открытым на неопределенный срок, чтобы вы могли воспользоваться более старой кредитной историей.

Итог

Не позволяйте чужому мнению о карте диктовать вам собственный выбор. Культовый фаворит может стать отличной картой для кого-то другого. Но более пристальный взгляд на ваш образ жизни и привычки в расходах может показать, что это не лучшая карта для вас.