Что такое кредитный револьвер

Револьвер — это кредитный клиент, который не платит полностью и позволяет остатку переноситься из месяца в месяц. Узнайте, что это может означать для ваших денег.

Револьвер — это кредитный клиент, у которого есть возобновляемый кредитный продукт, такой как кредитная карта, и который не выплачивает полную сумму задолженности каждый месяц. Вместо этого револьвер может внести минимальный платеж, требуемый кредитором. Эта практика означает, что за револьверы обычно платят проценты по зарядам, которые переходят на следующий месяц.

Узнайте, как работает револьвер, как это влияет на ваш кредит и финансы, как кредиторы смотрят на эту практику и чем она отличается от сделки.

Определение и примеры револьвера

Если вы являетесь револьвером и получаете кредитный счет за месяц, вы не будете погашать полный указанный баланс в выписке. Вы можете заплатить минимальную сумму платежа или большую сумму, которая все равно будет меньше общей суммы задолженности. В любом случае часть вашего баланса будет перенесена на следующий месяц. Вы можете делать это каждый месяц, если вы тяжелый револьвер, или всего несколько месяцев в году, если вы легкий револьвер.

Ваш кредитор обычно взимает проценты с этого остатка, чтобы получить прибыль от предоставления вам денег взаймы. Вы будете продолжать начислять проценты до тех пор, пока эти расходы не будут погашены. Кроме того, остаток на карте вычитается из доступной кредитной линии. В результате у вас будет меньше кредитов, доступных для использования. Вы восстановите доступ к этому кредиту по мере совершения платежей и уменьшения задолженности.

Например, предположим, что вы покупаете новый компьютер стоимостью 500 долларов и списываете его со своей кредитной карты. Если вы револьвер, вы решаете просто заплатить минимальный взнос или, возможно, немного больше, а остальная часть баланса переносится на следующий месяц. Вы находите эту стратегию более управляемой для вашего бюджета каждый месяц, но вы видите, что проценты начисляются каждый месяц по счету, пока вся сумма основного долга и процентов не будет выплачена. Тем временем ваш доступный кредит на этой карте уменьшается на сумму все еще задолженности.

Примечание

Вы можете быть револьвером и не платить проценты, если у вас есть кредитная карта с предложением финансирования 0%. Предложение этого типа обычно применяется при первом открытии счета и действует ограниченное время. В конце концов, вводный период заканчивается, и на любой остаток начнут начисляться проценты.

Как работает револьвер

Вы можете быть револьвером по финансовым причинам, если у вас нет резервного фонда или других сбережений и вам нужно распределить расходы на несколько месяцев для крупных расходов.

Например, наличие баланса может помочь вам покрыть расходы на неотложную медицинскую помощь или ремонт автомобиля, а также предоставить вам более управляемые платежи в соответствии с вашим бюджетом. С другой стороны, вы можете решить перенести свой баланс, если воспользуетесь рекламной акцией по своей кредитной линии, которая позволяет вам совершить крупную покупку и избежать процентов в течение нескольких месяцев. В других случаях вы можете стать револьвером, если просто потратите больше, чем можете себе позволить, и это может привести к еще большему падению в долги.

Исследование Федеральной резервной системы, проведенное в 2020 году, показало, что револьверы, как правило, имеют более низкий кредитный рейтинг и более низкие доходы, чем люди, которые полностью оплатили свои счета.

Главный эффект от револьвера заключается в том, что процентные расходы могут суммироваться, и вы платите значительно больше, чем первоначально взималось. Чем дольше вы носите баланс, тем дольше будут начисляться проценты. Хотя проценты компенсируют кредитору, они отрицательно влияют на вас, поскольку вам придется платить больше, чем вы взяли взаймы.

В то же время, поскольку у вас есть возобновляемый кредитный счет, вы увидите, что часть вашей кредитной линии освобождается по мере совершения платежей. Таким образом, платеж в размере 50 долларов освободит 50 долларов на вашей кредитной линии. Это отличается от освобождения всей кредитной линии, если бы вы заплатили полностью. В результате, будучи револьвером, вы можете снизить свой кредитный рейтинг, поскольку вы будете лучше использовать доступный кредит. Это может затруднить получение доступа к другим кредитным продуктам, а также получение конкурентоспособных процентных ставок в будущем.

Чтобы увидеть последствия использования револьвера, предположим, что ваша машина сломалась, и вам нужно снять с вашей кредитной карты 1000 долларов. Ваш бюджет ограничен, поэтому вы можете позволить себе только минимальный платеж в размере 70 долларов, который вам дал кредитор. Ваш кредитор применяет проценты к деньгам, которые вы позволяете перенести после истечения установленного срока. Итак, вы увидите, что ваши ежемесячные платежи идут на погашение основной суммы долга и процентов, пока вы в конечном итоге не выплатите все это.

Перенос остатка из месяца в месяц обычно исключает льготный период, который представляет собой период времени между датой совершения покупки и датой, когда банк начинает взимать проценты. Это означает, что револьверы платят проценты со дня совершения покупки, а транзакционисты, которые не несут балансы из месяца в месяц, этого не делают.

В то же время баланс отрицательно влияет на компонент использования кредита вашего кредитного рейтинга, поэтому вы можете увидеть, как ваш кредитный рейтинг ухудшится. Например, если вам нужно подать заявку на автокредит, более низкий балл может привести к более высокой процентной ставке.

Револьвер против Транзактора

Противоположный тип кредитного заказчика револьвера называется транзактором. Вы являетесь транзакцией, когда не позволяете балансу переноситься каждый месяц и вместо этого производите полную оплату. Эта стратегия может помочь вам избежать процентных платежей, поскольку кредитные карты часто имеют льготный период. Когда вы платите за покупки цикла выписки до наступления установленного срока, льготный период позволяет вам избежать начисления процентов, которые были бы применены, если бы вы позволили перенести часть остатка.

Бюро финансовой защиты потребителей предупреждает, что не все компании-эмитенты кредитных карт предлагают вам льготный период, поэтому вам следует уточнить это у поставщика карт.

Когда вы являетесь участником сделки, кредиторы обычно считают вас менее подверженным риску дефолта из-за положительной динамики, которую вы демонстрируете, регулярно полностью выплачивая свой долг. Ваши действия также приносят пользу вашему кредитному рейтингу. поскольку вы можете уменьшить суммы задолженности, а также создать положительную историю платежей. Эти положительные эффекты могут суммироваться, если учесть, что ваша задолженность составляет 30% вашего рейтинга FICO, а история платежей — 35%.

Ключевые выводы

• Револьвер — это заемщик, который позволит перенести кредитный остаток на следующий месяц, вместо того, чтобы выплатить его полностью в срок.
• Кредиторы обычно взимают проценты и применяют их к остатку, который револьвер переносит на карту.
• Использование револьвера может снизить ваш кредитный рейтинг из-за влияния на использование кредита.
• Непредвиденные расходы, желание воспользоваться промо-картами и проблемы с погашением задолженности — все это распространенные причины того, чтобы стать револьвером.
• Если вы не позволяете остатку переноситься из месяца в месяц, то вы считаетесь посредником, который выплачивает всю сумму в полном объеме в установленный срок.