Сколько времени нужно, чтобы восстановить кредит

Чтобы восстановить плохую кредитную историю и удалить отрицательную историю из вашего кредитного отчета, могут потребоваться годы, но это выполнимо вот как.

Плохая кредитная история может быть результатом неправильного финансового выбора или изменений в жизни, таких как развод или болезнь, которые мешают вам выполнить свои денежные обязательства. Плохая кредитная история также может быть результатом ошибок в кредитном отчете. Есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы восстановить плохую кредитную историю, но это не обязательно быстрый процесс. Если ваш кредитный рейтинг не совсем такой, каким вам хотелось бы, полезно понять, какие временные рамки необходимы для улучшения вашего кредитного рейтинга.

Восстановление плохой кредитной истории: сколько времени это займет?

Плохая кредитная история определяется как кредитная история, которая включает негативные замечания, такие как просроченные платежи или списания счетов, которые наносят ущерб вашему кредитному рейтингу. Согласно myFICO, плохой или плохой кредитный рейтинг FICO — это тот, который находится между 300 и 579 из возможных 850.

Не существует стандартных сроков, в течение которых можно исправить прошлые кредитные ошибки и повысить свой рейтинг до хорошего кредитного диапазона, что означает показатель FICO 670 или выше.

Это может зависеть от ряда факторов, в том числе:

• Тип негативной информации в вашем кредитном отчете
• Сколько отрицательных или уничижительных оценок в вашем кредитном отчете?
• Эпоха негативной информации
• Каким был ваш кредитный рейтинг до того, как ваш балл упал

Ваш процесс восстановления кредита может зависеть от серьезности негативной истории, снижающей ваш рейтинг. Например, взыскание в случае списания, обращения взыскания, банкротства или решения суда может оказаться более трудным, чем в случае одного просроченного платежа.

Примечание

Если вы заметили неверную информацию в своем кредитном отчете, начните процесс исправления ошибок с кредиторами и агентствами кредитной отчетности, что может помочь улучшить вашу плохую кредитную историю.

Вот как долго негативная информация остается в вашем кредитном отчете.

• Каждая просрочка платежа: До 7 лет
• Списание: до 7 лет
• Счета, отправленные в коллекторские агентства: До 7 лет
• Расчетные счета: До 7 лет
• Закрытые счета: До 10 лет
• Потеря права выкупа: до 7 лет
• Глава 7 Заявления о банкротстве: до 10 лет
• Сложные запросы на новый кредит: до 2 лет

Удаление происходит на основании сообщения о первом просроченном или пропущенном платеже. Проверьте свой кредитный отчет, чтобы определить дату будущего удаления отрицательных элементов из вашей кредитной истории. Кредитное бюро, сообщающее негативную информацию, укажет месяц и год, когда она будет удалена.

Если событие с плохой кредитной историей произошло недавно, оно не будет удалено в течение семи лет, поэтому вам, скорее всего, придется подождать, чтобы увидеть улучшение вашего рейтинга. Но если событие с плохой кредитной историей произошло много лет назад, вы можете быть ближе к увеличению рейтинга, чем вы думаете.

Теоретически, человек с отличным кредитным рейтингом FICO 800 или выше может столкнуться с более длительным временем ожидания, чтобы вернуться к отличному кредиту, если его рейтинг опустился в диапазон плохой кредитоспособности. С другой стороны, если у вас был удовлетворительный кредитный рейтинг (показатель от 580 до 669) до того, как он упал, возможно, вам не потребуется много времени, чтобы снова подняться из диапазона плохой кредитной истории в диапазон удовлетворительной кредитной истории.

Барьеры на пути восстановления плохой кредитной истории

Есть пять факторов, которые могут положительно или отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Каждый из них составляет процент от вашего счета FICO.

• История платежей (35%): своевременно оплачивайте всю сумму счетов.
• Суммы задолженности (30%): более низкие остатки и меньшее использование
• Длина кредитной истории (15%): Не закрывайте старые счета и используйте текущие.
• Запросы на новый кредит (10%): избегайте подачи заявки на новый кредит без необходимости.
• Кредитный микс (10%): используйте различные типы кредитов, такие как кредитные карты, кредиты и т. д.

Действуя ответственно в этих пяти областях, вы сможете снова создать хорошую кредитную историю после кредитного кризиса.

Хотя ваши кредиторы не обязаны сообщать кредитным бюро о деятельности вашего счета, они часто делают это, потому что это в их интересах. Они могут делать это раз в месяц или раз в два месяца, в зависимости от их графика.

Но один месяц позитивной деятельности, такой как снижение баланса долга, не может компенсировать несколько месяцев пропущенных платежей или чего-то более серьезного, например, банкротства. Докажите свою кредитоспособность с помощью опыта разумного использования кредита. Может пройти несколько месяцев, прежде чем вы начнете видеть существенную разницу в своих кредитных рейтингах.

Использование кредитной карты для восстановления плохой кредитной истории

Ответственное использование кредитной карты может стать частью восстановления вашей кредитной истории. Использование кредитной карты позволяет создать положительную возобновляемую кредитную историю при своевременной оплате. Пока вы сохраняете баланс на карте на низком уровне или платите полностью каждый месяц, вы также будете способствовать здоровому коэффициенту использования кредита, что еще больше повысит ваш рейтинг.

Рассмотрим эти три варианта:

• Если вы все еще используете одну или несколько кредитных карт, поработайте над погашением существующих остатков, чтобы поддерживать низкий уровень использования кредита. И, конечно же, платите вовремя каждый месяц. Вы можете рассмотреть возможность консолидации или перевода вашего баланса на кредитную карту для перевода баланса, которая часто имеет низкую процентную ставку, поэтому вы можете погасить остаток быстрее, чем раньше.
• Станьте авторизованным пользователем чужой кредитной карты, что предоставит вам привилегии по снятию средств без возложения на вас прямой ответственности за долг. Кредитная история основного владельца карты по этой карте будет отображаться в вашем кредитном отчете. Если у них есть опыт ответственного использования карты, это может повысить ваш кредитный рейтинг.
• Если у вас плохая кредитная история, возможности вашей карты могут быть ограничены защищенными картами. Для открытия счета по этим картам требуется внести депозит наличными, который удваивается как ваш кредитный лимит. Защищенную кредитную карту можно использовать так же, как и любую другую кредитную карту. Некоторые карты позволяют вам преобразовать вашу учетную запись в незащищенную карту и вернуть депозит, как только вы покажете, что можете использовать карту ответственно. Убедитесь, что любая защищенная карта, на получение которой вы подаете заявку, сообщает о деятельности по счету в кредитные бюро.

Лучшие рекламные предложения по кредитным картам для перевода баланса (с наиболее выгодными процентными ставками и условиями), как правило, предназначены для людей с хорошей и отличной кредитной историей.

Другие способы восстановить плохой кредит

Хотя кредитная карта может быть полезным способом исправить плохой кредитный рейтинг, есть и другие методы, которые вы можете попробовать, которые могут помочь улучшить ваш рейтинг. Не забудьте взвесить все варианты восстановления плохой кредитной истории, в том числе:

• Кредит строителя кредита от вашего банка или кредитного союза
• Поручитель, который поможет вам получить небольшой потребительский кредит. (Воспользуйтесь калькулятором ниже, чтобы определить, сколько вы заплатите за потребительский кредит.)
• Кредитная карта розничного магазина, на получение которой может быть легче претендовать с более низким кредитным рейтингом.

Самое главное, не забудьте проявить терпение и дать время своим усилиям восстановить плохую кредитную историю и показать результаты.