7 прав, которые гарантированы каждому держателю кредитной карты

Откройте для себя семь прав, которые гарантированы каждому держателю кредитной карты, и узнайте, что делать, если эмитент вашей карты нарушает какое-либо из них.

Когда имеешь дело с эмитентами кредитных карт, деньги не всегда равны силе. В конечном счете, вы всего лишь капля в их огромном финансовом океане. К счастью, существует несколько законов, защищающих права потребителей с кредитными картами. Как владелец карты, вы должны быть знакомы с этими правами. Никогда не знаешь, когда вам понадобится напомнить компании, выпускающей кредитные карты, о необходимости соблюдать закон.

Любой владелец карты в США может рассчитывать на следующую защиту:

Нет дискриминации

Когда вы подаете заявку на кредит, эмитенты кредитных карт не могут дискриминировать вас на основании вашего пола, расы, религии, национальности, возраста (если вы не достигли совершеннолетия) или семейного положения. Кроме того, эмитенты кредитных карт не могут отклонить ваше заявление на получение кредитной карты, поскольку вы получаете государственную помощь, которую вам по закону разрешено включать в свой доход.

Эмитенты кредитных карт должны сообщить вам результат вашего заявления на получение кредитной карты в течение 30 дней. Если они отклонят ваше заявление без объяснения причин, у вас есть 60 дней, чтобы запросить объяснения, которые они должны предоставить. Вы также имеете право на бесплатный кредитный рейтинг, если ваша заявка на кредитную карту будет отклонена или вам будет одобрено на менее выгодных условиях.

Полное раскрытие информации

В соответствии с Законом о кредитовании компании-эмитенты кредитных карт должны четко и полностью раскрывать всю информацию о любых предложениях и условиях кредитных карт. Сюда входит основная информация, такая как процентная ставка, годовая процентная ставка (APR), пени за просрочку платежа и ежегодные сборы. Эмитенты также должны четко отличать «начальную» годовую процентную ставку или другие рекламные условия от стандартных условий и продемонстрировать, сколько времени потребуется для погашения карты с минимальным ежемесячным платежом. Вся эта информация должна быть представлена таким образом, чтобы ее можно было легко сравнить с другими предложениями. Если вы запутались в каких-либо терминах, вы имеете право добиться ясности.

Точные и своевременные выписки счетов

Компании-эмитенты кредитных карт должны отправить вам выписку по почте не позднее, чем за 21 день до даты платежа. Это дает вам достаточно времени, чтобы произвести платеж до наступления срока платежа и воспользоваться любым доступным льготным периодом. В вашей выписке по счету будут указаны кредиты и платежи по вашему счету с момента последней выписки. Он также будет включать ваш минимальный платеж, срок оплаты, информацию о штрафах за просрочку платежа и последствия внесения минимального платежа.

Вы имеете право оспорить ошибки в выставлении счетов. Если в выписке по вашей кредитной карте есть ошибка, у вас обычно есть 60 дней, чтобы оспорить ошибку со своим кредитором. Хотя многие эмитенты кредитных карт рассматривают спор по телефону или через свой веб-сайт, вы также должны отправить его в письменной форме, чтобы гарантировать, что ваши права полностью защищены законом. Пока сделка находится на рассмотрении, ваш кредитор не может потребовать от вас уплаты оспариваемого сбора.

Ограниченная ответственность за несанкционированные платежи

Если ваша кредитная карта используется без вашего согласия, вы можете уменьшить свою ответственность за расходы. Сообщите о пропаже вашей кредитной карты, как только обнаружите, что она потеряна. Вы не будете нести ответственность за какие-либо несанкционированные платежи, если сообщите об украденной карте до того, как вор получит возможность ею воспользоваться, но вы можете быть привлечены к ответственности на сумму до 50 долларов, если вы опоздаете сообщить об утере. Вы не несете ответственности за любые платежи, произведенные с использованием номера вашей кредитной карты, пока кредитная карта еще находится у вас.

Возможность просмотра и исправления вашего кредитного отчета

Эмитент вашей кредитной карты может сообщить подробную информацию о вашей кредитной карте и вашей истории платежей в кредитное бюро, также называемое агентством кредитной информации. Вы имеете право запросить одну бесплатную копию вашего кредитного отчета каждые 12 месяцев в каждом из трех общенациональных бюро (Equifax, Experian и TransUnion). Воспользуйтесь этим правом, чтобы убедиться, что информация, которую сообщают ваши кредиторы, является точной. Вы можете оспорить любую неточную информацию в кредитном бюро или с эмитентом кредитной карты.

Предварительное уведомление о любых изменениях

Эмитенты кредитных карт иногда вносят серьезные изменения в соглашение о вашей кредитной карте, например, повышают процентную ставку или вводят новую годовую комиссию. В случае таких изменений кредиторы обязаны направить вам письменное уведомление не менее чем за 45 дней до вступления изменений в силу. Они также должны дать вам инструкции о том, как отказаться. Вы имеете право отказаться от новых условий, погасить кредитную карту в соответствии с текущими условиями и закрыть свою учетную запись.

Однако обратите внимание, что эта защита не применяется, если вы заканчиваете рекламный период, на который вы согласились (например, первоначальная 12-месячная годовая процентная ставка 0%) или у вас есть переменная годовая процентная ставка, которая уже подвержена колебаниям. Эмитент вашей карты не обязан уведомлять о таких изменениях.

Как бороться с нарушением ваших прав

Вы также имеете право подать жалобу на эмитента кредитной карты в соответствующий регулирующий орган. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) отвечает за соблюдение законов для компаний, выпускающих кредитные карты, и должно быть вашим первым контактным лицом. Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) и Национальная администрация кредитных союзов (NCUA) регулируют банки и кредитные союзы, застрахованные на федеральном уровне, соответственно. Если вы обеспокоены мошенничеством или кражей личных данных, обратитесь в Федеральную торговую комиссию (FTC). Есть также множество государственных агентств, которые могут помочь, если ваша кредитная карта была выпущена банком государственного уровня.

Выступление против компаний, выпускающих кредитные карты, может показаться пугающим, но эти законы (и многие другие) существуют для того, чтобы защитить вас от злоупотреблений как потребителя. Это помогает знать свои права, чтобы быть готовым защитить их, когда это необходимо.