5 денежных движений, которые влияют на ваш кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг может часто меняться. Узнайте о пяти денежных шагах, которые влияют на ваш кредитный рейтинг, а также узнайте, как их можно использовать для улучшения своего кредитного рейтинга.

Кредитные рейтинги служат нескольким целям. Имея хороший кредитный рейтинг, вы можете получить кредиты быстрее, получить наиболее выгодные ставки по кредитам и иметь более легкий доступ к кредиту для покупки домов, образования, деловых предприятий или доступа к средствам для повседневных покупок. Ваш кредитный рейтинг может повлиять на ваши страховые ставки, и потенциальные работодатели могут проверить ваш кредит, рассматривая вас на работу.

Чтобы максимально эффективно использовать свой кредит, вам необходимо знать, как рассчитывается ваш кредитный рейтинг. Ваш результат состоит из пяти компонентов. Некоторые имеют больший вес, чем другие. Ниже приведено описание пяти основных компонентов вашего кредитного рейтинга по версии FICO.

История платежей составляет 35% вашего кредитного рейтинга

35% вашей оценки основано на вашей истории платежей. Своевременная оплата может означать разницу между средним и исключительным кредитом. Если у вас есть история своевременной оплаты по большинству ваших счетов, но время от времени вы допускаете ошибки и задерживаете оплату, это не повлияет на ваш кредитный рейтинг так сильно, как раньше.

Вот что вам нужно знать:

• Опоздание на несколько дней не в счет вам. О платеже нельзя сообщить с опозданием, если платеж не просрочен на 30 или более дней.
• Общая картина сейчас имеет большее значение. В более старой системе, выпущенной до 2009 года, одна большая проблема могла привести к разрушению вашего кредитного рейтинга. Теперь, если все остальные счета в порядке, одна серьезная проблема не будет иметь такого большого значения.
• Маленькие проблемы ранят меньше. Раньше, если вы пропустили небольшой счет (менее 100 долларов США) и он пошел на взыскание, вы заметили негативное влияние на свой кредитный рейтинг. Теперь ваш кредитный рейтинг не будет так сильно страдать от небольшого недоразумения.

Поскольку эта категория оказывает такое большое влияние на ваш общий кредитный рейтинг, когда вы проходите через потерю права выкупа или короткую продажу, на ваш кредит влияет не только потеря права выкупа, но и месяцы просрочки платежей, которые предшествуют потере права выкупа.

Сумма задолженности составляет 30% вашего счета

Следующий важный компонент, на который приходится 30% вашего кредитного рейтинга, — это сумма возобновляемой задолженности, которую вы должны по отношению к вашему доступному балансу. Кредитные карты и кредитные линии являются формами возобновляемого долга. Эта категория рассчитывается на индивидуальной основе и на общей основе.

Например, если у вас есть доступный кредит в размере 5000 долларов США и вы занимаете 4000 долларов США у этого кредитора, это покажет, что вы использовали 80% доступного кредита по этой линии или кредитной карте. Чтобы поддерживать высокий кредитный рейтинг, вам нужно занимать не более 30% доступного кредита у любого кредитора. Это означает, что вопреки распространенному мнению, лучше задолжать меньшую сумму по нескольким картам, чем максимально использовать одну карту до предела.

Точный вес этого фактора может варьироваться в зависимости от того, как долго вы пользуетесь кредитом. В любом случае, общая сумма долга играет большую роль в вашем кредитном рейтинге. Это может оказать такое же большое влияние, как и ваша история платежей.

Чтобы улучшить эту часть вашего рейтинга, вы можете позвонить кредиторам и попросить их увеличить ваш доступный кредит. Пока вы не занимаете больше, это увеличение доступного кредита улучшит ваш общий кредитный рейтинг. В кредитной индустрии это называется использованием кредита.

Длина кредитной истории составляет 15% от вашего балла.

Длина вашей кредитной истории составляет около 15% вашего балла. Люди с кредитным рейтингом более 800 обычно владеют кредитными картами с низким балансом, которые каждый из них мог держать открытыми в течение многих лет.

Погашая долг, не закрывайте эту кредитную карту или кредитную линию. Вместо этого рассмотрите возможность использования его для оплаты небольшого ежемесячного счета, который вы оплачиваете каждый месяц. Люди с лучшей кредитной историей погашают кредитные карты каждый месяц, поэтому небольшая сумма действий, выплачиваемая в полном объеме каждый месяц, может помочь повысить ваш кредитный рейтинг.

Запросы и новые кредиты составляют 10% вашего счета

Запросы и новые долги составляют около 10% вашего счета. Хорошие новости; Если вы покупаете дом, все запросы по ипотеке с разницей в 30 дней будут сгруппированы в один запрос. Для автомобилей это ограничение составляет 14 дней, но разные системы оценки за пределами FICO могут различаться. При покупке кредита подавайте заявки с разницей в несколько дней, чтобы запросы были сгруппированы вместе.

Используемый кредитный микс также составляет 10% от вашего балла

Последние 10% вашего балла зависят от типа кредита: рассрочка или возобновляемый долг. Задолженность в рассрочку, например автокредит, рассматривается более благосклонно, чем возобновляемая задолженность (по кредитной карте). Кроме того, вы получаете баллы за способность успешно управлять несколькими типами долгов; ипотека, автокредит и кредитные карты, например.

Если сложить все это, что такое «хороший» кредитный рейтинг? Если вам нужны лучшие ставки по ипотеке после выхода на пенсию, стремитесь к баллу 780 или выше. Все, что превышает 740, считается «очень хорошим» или «исключительным», но чем выше, тем лучше. Хороший кредитный рейтинг находится в диапазоне 670-739, при этом 580-699 считается «удовлетворительным». Если ваш балл составляет 579 или ниже, начните предпринимать действия, которые могут его улучшить.