В чем разница между 0% переводами баланса и 0% сделками по покупке

Многие кредитные карты имеют нулевую годовую процентную ставку за покупки или переводы баланса, но это разные продукты. Узнайте, как они сравниваются и что лучше для вас.

Некоторые кредитные карты предлагают сделки с годовой процентной ставкой 0%, но есть два разных типа: один для перевода баланса и один для покупок. Эти предложения обычно предназначены для новых владельцев карт, но иногда эмитенты предлагают их для карт, которые у вас уже есть.

Если вы хотите воспользоваться этими акциями, важно проверить, какой тип вы получаете и чем предложения по переводу 0% баланса и покупке отличаются друг от друга. В некоторых случаях карта может предлагать оба типа одновременно.

Узнайте, как ориентироваться в этих двух различных предложениях с годовой процентной ставкой 0%, не попадая в ловушки перерасхода, которые могут привести вас к еще большей задолженности.

Что такое акция на покупку со скидкой 0% годовых?

Акция на покупку со ставкой 0% годовых позволяет вам покупать вещи по своей карте без процентов в течение определенного периода времени. Например, вы можете получить предложение на 12 месяцев со скидкой 0% годовых на покупки. Это позволяет вам не платить проценты за покупки в течение первых 12 месяцев использования карты.

Примечание

Лучшие предложения по покупке со скидкой 0% действуют на срок от 15 до 20 месяцев.

Плюсы и минусы предложения о покупке под 0% годовых.

• Хороший инструмент для оплаты крупной покупки

Хороший инструмент для оплаты крупной покупки

• Может дать немного места для маневра в бюджете

Может дать немного места для маневра в бюджете

• Начисляйте проценты только на остаток после акции.

Начисляйте проценты только на остаток после акции.

• Ставки после акции, как правило, по-прежнему ниже среднего.

Ставки после акции, как правило, по-прежнему ниже среднего.

• Искушение перерасходовать деньги

Искушение перерасходовать деньги

• Окончание рекламного периода может подкрасться к вам

Окончание рекламного периода может подкрасться к вам

• Для большинства карт 0% требуется хороший кредит.

Для большинства карт 0% требуется хороший кредит.

Объяснение плюсов

• Хороший инструмент для оплаты крупной покупки: если у вас предстоящие большие расходы, такие как ремонт автомобиля или праздничные покупки, использование карты со ставкой 0% может быть разумным, поскольку вы можете распределить свои платежи по времени, не платя процентов. Ваша цель должна состоять в том, чтобы погасить покупки до окончания периода акции.
• Может дать некоторое пространство для маневра в бюджете: хотя вам не следует брать за привычку тратить сверх своих средств, могут быть случаи, когда вам это нужно. Знание того, что у вас есть длительный период времени для погашения долга без процентов, может помочь.
• Взимайте проценты только с оставшегося остатка: при предложении о покупке по ставке 0% эмитент взимает проценты за то, что вы не погасите в конце периода 0%. Это отличается от предложений с отсрочкой процентов, распространенных среди кредитных карт магазинов, которые взимают с вас проценты за ваши покупки задним числом, если вы не погасите свой остаток к концу периода нулевой процентной ставки.
• Ставки после акции, как правило, по-прежнему ниже среднего: исследование The Balance показало, что ставка для карт с 0%-ной покупкой в среднем на 2 процентных пункта ниже, чем средняя годовая процентная ставка по кредитной карте.

Объяснение минусов

• Искушение перерасходовать деньги. Если вы знаете, что у вас есть дюжина или более месяцев до того, как вам придется платить проценты, у вас может возникнуть соблазн потратить больше, чем нужно.
• Окончание рекламного периода может подкрасться к вам: разумно обратить внимание на то, когда истечет срок действия вашего вводного предложения. На всякий случай установите оповещение в календаре на месяц или два раньше, чтобы вас не застали врасплох и у вас было достаточно времени, чтобы уложиться в срок.
• Для большинства карт 0% требуется хороший кредит: исследование Balances показывает, что 94% карт, предлагающих такие сделки, требуют хорошего или отличного кредита. Поэтому, если ваш кредитный рейтинг FICO ниже 670, вы не сможете получить одобрение.

Примечание

По данным исследования The Balances, в 2020 году годовая процентная ставка на регулярные покупки колебалась от 20,21% до 21,30%.

Что такое акция по переводу баланса под 0% годовых?

Акция по переводу баланса со ставкой 0% годовых позволяет вам перевести остаток с существующего счета и не платить проценты до окончания периода акции. Эти предложения представлены как способ помочь вам перевести долг с высокими процентами на новую карту, чтобы вы могли погасить его без процентов.

Однако обязательно прочтите подробную информацию об этих акциях. Часто эмитент требует, чтобы вы осуществили перевод в течение определенного количества дней (обычно 60-120 дней) и заплатили комиссию за перевод остатка, которая обычно составляет от 3% до 5%.

Примечание

Ищите карты с предложением по переводу баланса сроком не менее 15 месяцев; Согласно исследованию The Balances, это наиболее распространенный период годовой процентной ставки по 0%-ной годовой передаче баланса.

Плюсы и минусы акции по переводу баланса 0%

• Может сэкономить вам тысячи долларов на процентах

Может сэкономить вам тысячи долларов на процентах

• Комиссия за перевод баланса часто съедает любые сбережения.

Комиссия за перевод баланса часто съедает любые сбережения.

• Обычно вы платите проценты за покупки.

Обычно вы платите проценты за покупки.

• Опасность наращивания долгов

Опасность наращивания долгов

Объяснение плюсов

• Легче добиться прогресса в погашении существующего долга: вам нужно решить только основную сумму долга, и ваши деньги не будут потрачены впустую на выплату процентов.

Объяснение минусов

• Комиссия за перевод баланса. Большинство предложений по переводу баланса взимают единовременную комиссию, обычно от 3% до 5% от общего баланса. Однако, если вам удастся вовремя погасить остаток, вы все равно сможете выйти вперед благодаря процентам, которых вы избежали.
• Обычно вы платите проценты за другие покупки: если вы переведете остаток по многим картам, вы потеряете льготный период для обычных покупок до тех пор, пока ваш баланс не будет выплачен полностью. Это означает, что проценты начнут начисляться с даты покупки, даже если вы полностью оплачиваете остаток покупки каждый месяц.

Как решить, какое предложение лучше для вас

Сделки по покупке и переводу баланса под 0% годовых могут быть выгодными при определенных обстоятельствах. В обоих случаях цель должна состоять в том, чтобы попытаться погасить остаток (или, по крайней мере, в основном погасить) к моменту истечения вводного периода.

Если вы планируете совершить крупную покупку или вам нужна карта, которая поможет вам пережить временное сокращение заработной платы или отпуск, предложение 0% годовой процентной ставки за покупку может быть достаточным инструментом. Если вы изо всех сил пытаетесь погасить остаток на другой кредитной карте, предложение о переводе остатка может быть хорошим шагом, если вы выполните план погашения.

Примечание

Чтобы вовремя погасить перевод остатка, разделите общую сумму задолженности плюс любые комиссии на количество месяцев в предложении. Таким образом, если ваша задолженность составляет 1200 долларов США, а предложение включает 12-месячный период, вам следует запланировать ежемесячный платеж в размере 100 долларов США.

Заглядывая в будущее, подумайте, что может предложить карта со ставкой 0%, помимо акции с нулевой процентной ставкой. Изучите общие положения и условия карты, включая обычную годовую процентную ставку, комиссии и возможность получать вознаграждения.

Ключевые выводы

• Предложения со ставкой 0% годовых могут помочь вам оплатить покупки по кредитной карте или предыдущие остатки без дополнительных процентов в течение определенного периода времени.
• Предложения по годовой процентной ставке идеально подходят для совершения крупных покупок, окупаемость которых может занять немного больше времени.
• Предложения по переводу баланса могут помочь людям, у которых уже были долги, но обязательно сначала подсчитайте цифры, чтобы разработать план погашения.
• Некоторые карты предлагают 0% годовых как за покупку, так и за перевод баланса. Учитывайте и другие функции, чтобы выбрать карту с долгосрочными преимуществами.