Почему кредитный рейтинг кредитора может отличаться от вашего

Вы можете быть шокированы, узнав, что рейтинг вашего кредитора отличается от того, который вы проверили перед подачей заявления. Вот почему это происходит.

Хорошей практикой является проверка вашего кредитного отчета и кредитного рейтинга, чтобы увидеть, где вы находитесь, прежде чем подавать заявку на кредит. Однако кредитный рейтинг, который вы видите, вряд ли будет тем же самым, который использует ваш кредитор при принятии решения о вашей кредитоспособности. Обе оценки, вероятно, точны, но кредиторы используют специальные оценки, рассчитываемые по-разному в зависимости от типа кредита.

Хотя это означает, что вы не будете видеть именно то, что видит кредитор, все же, как правило, рекомендуется просмотреть свой кредитный отчет и кредитный рейтинг, чтобы оценить, насколько вероятно, что вас одобрят или вам следует больше работать над своим кредитом, прежде чем подавать заявку. . Однако не зацикливайтесь на конкретной процентной ставке или даже на гарантированном одобрении кредита на основе кредитного рейтинга, который вы приобрели через Интернет. Используйте этот балл для оценки вашего общего кредитного рейтинга и не забывайте, что кредиторы учитывают и другие факторы, помимо вашего кредита.

Кредитные рейтинги, которые используют кредиторы

Оценка, которую вы получили от кредитных бюро или другого стороннего поставщика, представляла собой образовательный кредитный рейтинг, предоставленный только для того, чтобы дать вам представление о вашей кредитоспособности. Это не те баллы, которые кредиторы на самом деле используют для одобрения вашего заявления. Службы, предоставляющие кредитные рейтинги, включают эту информацию в свои заявления об отказе от ответственности.

Кроме того, вы, вероятно, приобрели общий кредитный рейтинг, охватывающий ряд кредитных продуктов. Кредиторы и кредиторы используют более конкретные отраслевые кредитные рейтинги, адаптированные к типу кредитного продукта, на который вы подаете заявку. Например, автокредиторы обычно используют кредитный рейтинг, который лучше предсказывает вероятность того, что вы не сможете выплатить автокредит. Ипотечные кредиторы используют рейтинг, разработанный специально для ипотечных кредитов. Ваш кредитор также может использовать собственный кредитный рейтинг, разработанный только для этой компании.

Примечание

Многие кредиторы используют оценку FICO, но даже оценка, которую вы получаете через myFICO, может отличаться от той, которую видит ваш кредитор. Некоторые кредиторы также используют VantageScore, но, опять же, их версия отличается от вашей.

Оценка, которую получает кредитор, может иногда отличаться от той, которую вы использовали, иногда на несколько пунктов, возможно, достаточно, чтобы лишить вас права на лучшую процентную ставку, или, возможно, достаточно, чтобы отклонить вашу заявку. Когда вы заказываете свой кредитный отчет и оценку на сайте myFICO, вы получаете доступ к наиболее широко используемым оценкам FICO в отрасли. Это даст лучшее представление о том, что видит кредитор, когда проверит ваш кредитный рейтинг.

Расхождения в кредитном отчете

Есть две распространенные причины, по которым информация в вашей копии вашего кредитного отчета может отличаться от информации в копии вашего кредитора. Существует три крупных кредитных бюро, а это значит, что существует три версии вашего отчета. Кроме того, данные могли быть обновлены за период между тем, как вы опубликовали отчет, и тем, когда его удалил ваш кредитор.

Примечание

Незначительные расхождения между вашими кредитными отчетами трех кредитных бюро могут быть связаны с такими факторами, как время обновления данных, но рекомендуется отслеживать все три отчета. Серьезное несоответствие часто является тревожным сигналом, требующим немедленного внимания.

Три кредитных бюро — это Equifax, Experian и TransUnion. Каждый из них собирает одну и ту же информацию о вашей кредитной истории, но нередко в разных отчетах могут быть небольшие различия. Если, например, вы получили копию своего отчета Experian, а ваш кредитор просматривает ваш отчет TransUnion, данные могут не совпадать.

Изменения в вашем кредитном отчете также могут объяснить основные различия. Если с момента доступа к своему кредитному отчету прошло несколько дней или недель, изменения в данных могут привести к обновлению информации. Если полученный вами рейтинг основан на одном кредитном отчете, а кредиторы основаны на другом, различия возникнут из-за различий в данных между двумя отчетами. Также возможно, что оценка, которую использует кредитор, основана на всех трех ваших кредитных отчетах.

Требуемые раскрытия информации

Если кредитор отклоняет вашу заявку или одобряет менее выгодные условия из-за вашего кредитного рейтинга, он обязан отправить вам копию этого кредитного отчета и рейтинга. Если вы подаете заявление на получение ипотеки, кредитор должен предоставить вам копию кредитного рейтинга, используемого для получения вами кредита.

Помните, что ваш кредитный рейтинг основан на вашем кредитном отчете. Прежде чем подавать заявку на кредит, просмотрите свои кредитные отчеты, чтобы убедиться, что данные по каждому из них точны. Позаботьтесь о просроченных остатках и ошибках, прежде чем подавать заявку на кредит, чтобы быть уверенным, что ваш кредит находится в наилучшем состоянии.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Как вы проверяете свой кредитный рейтинг?

Федеральный закон гарантирует каждому право проверять свой кредитный рейтинг один раз в год в каждом крупном кредитном бюро. Вы можете запросить эти отчеты онлайн или позвонить по телефону 1-877-322-8228. Вы также можете использовать сторонние службы кредитного мониторинга, которые отслеживают любые изменения вашего кредитного рейтинга, но вам, возможно, придется заплатить за эти услуги.

Снизится ли мой кредитный рейтинг, когда кредитор проверит мою кредитную историю?

Ваш кредитный рейтинг может снизиться после того, как кредитор проверит вашу кредитную историю, но негативное влияние не будет слишком значительным, если это всего лишь одна проверка. Некоторые кредиторы проводят только мягкую проверку, которая никоим образом не повредит вашему счету, но обычно вам следует ожидать, что кредиторы проведут жесткую кредитную проверку. Ваш кредитный рейтинг снизится более заметно, если вы подадите заявление сразу ко многим кредиторам, и все они проведут тщательную проверку кредитоспособности.