Что такое шифрование кредитной карты

Шифрование кредитной карты — это преобразование конфиденциальной информации, необходимой для транзакций по карте, в код, который может расшифровать только платежный процессор.

Ключевые выводы

• Шифрование кредитной карты — это процесс, при котором данные кредитной карты клиента становятся нечитаемыми, кроме как для процессора кредитных карт.
• Шифрование снижает вероятность того, что преступник сможет получить конфиденциальную информацию о кредитной карте клиента.
• Шифрование кредитной карты включает в себя чип в карте EMV, генерирующий одноразовый код, связанный с текущей транзакцией, который затем передается процессору кредитной карты и расшифровывается им для завершения транзакции.
• В то время как кредитные карты в США раньше имели магнитные полосы, на которых просто хранились данные карты, эти кредитные карты с магнитной полосой все чаще заменяются картами с чипом EMV, которые шифруют данные карты для каждой транзакции.

Определение и пример шифрования кредитной карты

Большинство кредитных карт оснащены чипом, встроенным в серебряную эмблему, расположенную где-то на карте. Когда карта с одним из этих чипов используется для покупки, она генерирует криптограмму, уникальную для этой конкретной транзакции, для передачи необходимой информации процессору кредитной карты.

Когда вы используете свою кредитную карту в магазине, платежный терминал должен передать идентификационную информацию о вашей карте платежному процессору для обработки транзакции. Эту информацию, естественно, необходимо защитить от несанкционированного доступа.

Как работает шифрование кредитной карты

Когда вы вставляете свою кредитную или дебетовую карту в устройство считывания чипов во время совершения покупки, криптограмма, сгенерированная внутри чипа, отправляется в процессор кредитной карты, чтобы он мог подтвердить покупку и авторизовать транзакцию, используя ключ дешифрования для расшифровки криптограммы. . Таким образом, транзакция по кредитной карте шифруется.

Europay, MasterCard и Visa создали эту технологию, поэтому чиповые карты иногда называют чиповыми картами EMV.

Поскольку каждая транзакция связана с определенной криптограммой, шифрование эффективно предотвращает дублирование и использование чиповых карт в мошеннических целях. Это одна из основных причин, почему эмитенты кредитных карт за последние несколько лет перешли на чиповые карты.

После того, как вы используете свою кредитную карту в одном магазине и используете ее в другом магазине, вы обычно вставляете ее в устройство считывания чипов на платежном терминале еще раз. Если бы вы провели картой, чтобы машина прочитала магнитную полосу, ваша карта предоставила бы ту же информацию, что и при любых предыдущих транзакциях. Это означает, что у вас более высокая вероятность кражи данных вашей карты.

Примечание

Когда вы вставляете карту в устройство считывания чипов, информация снова шифруется, на этот раз новым кодом, поэтому транзакция может быть безопасно обработана.

Информация о вашей карте по-прежнему передается, но это делается с меньшим риском кражи данных вашей карты.

Шифрование кредитных карт против магнитных полос

Магнитные полосы раньше были стандартом для транзакций по кредитным картам, но в последние годы этот подход вышел из моды, поскольку рынок перешел на транзакции EMV, в которых вместо старой полосы используется чип, способный шифровать.

Эти старые кредитные карты с магнитными полосами просто загружают одну и ту же информацию о карте в платежный терминал каждый раз, когда они используются, без какой-либо сопутствующей одноразовой криптограммы. Данные, хранящиеся на магнитной полосе, включают номер кредитной карты, срок ее действия и код безопасности.

Когда магнитная полоса проводится в точке продажи, карта просто обеспечивает статическое хранилище для этих данных, которые терминал считывает при обработке транзакции. Это позволяет третьим лицам относительно легко копировать информацию об учетной записи на другую карту.

Хотя чиповые карты по-прежнему обычно имеют старую магнитную полосу, считывание карты менее безопасно, чем использование чипа EMV.

Примечание

Хотя магнитные полосы все еще распространены в США, они, похоже, скоро исчезнут. MasterCard, например, планирует отказаться от большинства новых полосок к 2024 году и полностью удалить их со своих карт к 2033 году.

Шифрование кредитной карты против аутентификации

Шифрование кредитных карт — не единственная мера безопасности, используемая для предотвращения мошенничества при транзакциях по кредитным картам.

В то время как шифрование связано с защитой информации о карте при ее передаче платежным системам, аутентификация кредитной карты связана с проверкой того, что лицо, предъявляющее карту для оплаты, является фактическим держателем карты.

Плюсы и минусы шифрования кредитных карт

• Снижает мошенничество Открывает путь к будущим платежным технологиям
• Снижает мошенничество
• Открывает путь к будущим платежным технологиям
• Может привести к тому, что транзакции займут больше времени Заставляет торговцев модернизировать свой платежный терминал
• Может привести к тому, что транзакции займут больше времени
• Заставляет торговцев модернизировать свой платежный терминал

Объяснение плюсов

• Уменьшает мошенничество: шифрование кредитной карты устанавливает уникальный одноразовый код для каждой транзакции, а не сам номер кредитной карты, который передается процессору кредитных карт для расшифровки. Это значительно снижает вероятность того, что преступник сможет украсть данные кредитной карты владельца карты.
• Открывает путь для будущих платежных технологий: хотя шифрование кредитных карт в настоящее время осуществляется в основном путем физической вставки чиповой карты в терминал с поддержкой EMV, шифрование кредитных карт все чаще применяется к другим технологиям оплаты, таким как бесконтактные платежи и токенизация.

Объяснение минусов

• Может привести к тому, что транзакции по кредитным картам займут больше времени: процесс шифрования, который включает в себя создание уникальной для транзакции криптограммы, может привести к тому, что транзакции по чиповой карте займут больше времени, чем транзакции по кредитным картам со статической магнитной полосой.
• Вынуждает торговцев модернизировать свои платежные терминалы: торговцам необходимо будет приобрести платежные терминалы, способные считывать чиповые карты EMV, чтобы обрабатывать транзакции с чиповыми картами. Однако некоторые поставщики торговых услуг предоставляют новым клиентам бесплатные терминалы для чиповых карт.