Как часто вы можете подать заявку на получение кредитной карты

Подача заявления на получение кредитной карты может, среди прочего, как навредить, так и улучшить ваш кредитный рейтинг. Если вы хотите подать заявку на получение следующей карты, вот все, что вам нужно знать.

Если вы подумываете о добавлении новой кредитной карты в свой кошелек, возможно, вам стоит подумать, стоит ли сделать это прямо сейчас или немного подождать. В конце концов, подача заявки на получение карты может повлиять на ваш кредитный рейтинг, и могут возникнуть дополнительные аспекты, о которых следует подумать, например, если вы подаете заявку на ипотеку или пытаетесь получить бонус при регистрации кредитной карты.

Узнайте больше о плюсах и минусах кредитного рейтинга при подаче заявки на новую карту; ограничения по применению для некоторых эмитентов и банков; почему ожидание может быть разумным; и стоит ли регистрироваться сегодня.

Ключевые выводы

• Процесс подачи заявки на получение кредитной карты временно может снизить ваш кредитный рейтинг.
• Добавление большего количества кредитов может улучшить ваш кредитный рейтинг, если вы поддерживаете низкий баланс.
• Некоторые эмитенты имеют ограничения на то, как часто вы можете подавать заявку на кредит, сколько всего у вас карт и как часто вы можете претендовать на бонус для нового участника карты.
• Действуйте осторожно при подаче заявления на новую кредитную карту в определенных ситуациях, например, при покупке дома, восстановлении кредита, если вам недавно было отказано в получении другого кредита или если вы безработный.

Как заявки на получение кредитной карты влияют на ваш кредитный рейтинг

Слишком частая подача заявок на получение новых кредитных карт в течение короткого периода времени может ухудшить ваш кредитный рейтинг прямо сейчас. Даже подача заявки на одну карту может снизить ваш счет. Однако в долгосрочной перспективе добавление одной или двух кредитных карт может улучшить ваш кредитный рейтинг. Вот плюсы и минусы.

Негативные кредитные последствия

Процесс подачи заявки на получение многих карт в течение короткого периода времени может снизить ваш кредитный рейтинг, поскольку все, что считается новым кредитом, стоит 10% от вашего кредитного рейтинга.

После получения карты средний возраст вашей кредитной истории снизится. Кредитный возраст составляет 15% от вашего кредитного рейтинга, а более длинная кредитная история увеличивает ваш рейтинг. Если у вас была одна карта в течение 10 лет, а вы получили новую, ваш новый средний срок составит пять лет, а не 10 лет.

Положительное кредитное влияние

В долгосрочной перспективе наиболее значительное влияние оказывает коэффициент использования кредита. Каждая карта, которую вы успешно открываете, увеличивает общую сумму доступного кредита. Если вы используете лишь небольшую сумму кредита в месяц и имеете большую сумму доступного кредита, ваш коэффициент использования кредита улучшится. Это сумма вашего долга по отношению к сумме кредита, доступного вам. Сумма вашей задолженности составляет 30% вашего кредитного рейтинга больше, чем любой другой фактор, обсуждаемый здесь.

Примечание

Когда вы получите по почте предварительно одобренное предложение по кредитной карте, это еще не повлияет на ваш рейтинг. Однако, когда вы решите принять предложение и подать заявку на получение карты, на ваш счет может повлиять жесткий запрос.

Ограничения эмитентов кредитных карт

Вы, вероятно, не хотите получать кредит за карту, которую вы вряд ли получите. Поэтому важно отметить, что некоторые эмитенты имеют различные ограничения на подачу заявки и получение карт, даже если у вас отличный кредитный рейтинг. Эти причины могут включать в себя:

• Борьба с переработкой карт, когда заявители ищут карты, накапливают баллы или наличные, а затем аннулируют карту, чтобы снова получить баллы или наличные.
• Ограничьте общий кредитный лимит или количество одобренных кредитных карт, чтобы уменьшить риски для банков, если вы внезапно не сможете оплатить свои счета.
• Экономика в целом также может временно повлиять на ограничения. Во время последней рецессии банки на несколько лет ужесточили стандарты андеррайтинга карт, включая изменение пороговых значений рейтинга и ограничение кредитных линий.

На досках объявлений и на веб-сайтах в Интернете обсуждаются различные правила эмитента, касающиеся подачи заявки на получение карты. Эти правила часто собираются посредством краудсорсинга, и вы не сможете проверить многие из этих правил, политик или рекомендаций на веб-сайтах эмитентов кредитов. Эти политики и правила также могут со временем меняться, и могут быть сделаны исключения. Вот несколько примеров, хотя это не полный список.

Ограничения по использованию карты

Эти правила требуют, чтобы вы ограничивали заявки на карты определенным периодом времени и могли применяться ко всем приложениям или только к приложениям внутри банка или эмитента. По слухам, ограничения включают в себя:

• Правило Chase 5/24: если вы открыли более пяти карт за последние 24 месяца, вам вряд ли будет одобрено большинство карт Chase, за некоторыми исключениями.
• Ограничение Citi 8/65: между подачами заявок на карту необходимо подождать восемь дней, и вы не можете подать заявку на получение более двух карт в течение 60-65 дней.
• Лимит American Express 2/90: вам будет одобрено только две карты American Express в течение 90-дневного периода.

Однако на момент публикации эти правила не были ни подтверждены, ни опровергнуты эмитентами.

Некоторые эмитенты имеют свои собственные политики применения. Например, Wells Fargo заявляет, что если вы получили карту Wells Fargo за последние шесть месяцев, вы не можете иметь право на получение другой. Как сообщается, вам может быть одобрено получение карты Discover только один раз в 12 месяцев или карты Capital One один раз в шесть месяцев.

Количество карт

Некоторые эмитенты карт ограничивают количество карт, которые вы можете иметь у эмитента, поэтому рассмотрите время, если вы хотите подать заявку на новую карту; возможно, вам придется сначала закрыть другую или вообще не подавать заявку. Вы также не захотите подавать заявку на несколько заявок от одного и того же эмитента одновременно.

Например, American Express подтвердила ограничение в четыре карты для потребительских или деловых кредитных карт. Ходят слухи, что Capital One позволит кому-то держать только две карты Capital One. Для других эмитентов правила могут различаться в зависимости от ситуации. Например, Wells Fargo может ограничить количество открытых счетов клиентов по кредитным картам Wells Fargo в зависимости от нескольких факторов.

Примечание

Не забывайте, что любые карты, которые вы держите вместе со своим супругом, также могут повлиять на ваш кредитный рейтинг и количество открытых счетов, а также учитываться в лимитах вашей карты.

Ограничения на получение бонусов для новых владельцев карт

Если вы надеетесь заработать для нового члена карты бонус в виде денег или баллов или получить низкую начальную процентную ставку, вам следует обратить пристальное внимание на ограничения эмитента в отношении того, как часто вы можете подавать заявку на получение кредитной карты.

Например, Citi не предлагает бонус в виде денег или баллов, если вы уже получили бонус для нового члена карты по определенным картам в течение последних 24-48 месяцев или если вы закрываете счет с определенными картами в течение этого периода времени. Например, при наличии карты Citi Premier приветственный бонус доступен заявителям только в том случае, если они не получили бонус для нового члена карты Citi Rewards+, Citi Спасибо Preferred, Citi Спасибо Premier/Citi Premier или Citi Prestige (или если заявитель еще не закрыл любой из этих аккаунтов) за последние 24 месяца.

Если вы получили начальную ставку или бонус в течение последних 15 месяцев по любой потребительской кредитной карте Wells Fargo, возможно, вы не сможете получить другое вводное предложение или бонус.

Когда следует быть особенно осторожными при подаче заявления на получение кредитной карты

Подача заявки на получение кредитной карты указывает эмитенту, что вы ищете больше кредита, что может привести к увеличению задолженности. Поэтому избегайте делать запрос прямо перед:

• Покупка дома: не подавайте заявку на получение карты в период между подачей заявки на ипотеку и закрытием кредита, поскольку новые счета кредитных карт могут снизить ваш рейтинг и повысить процентные ставки по ипотеке.
• Восстановление кредита. Если вы пытаетесь улучшить свой кредит, постарайтесь осуществлять последовательные и своевременные платежи и погашать существующую задолженность, прежде чем подавать заявку на новые кредитные линии.
• Перенос остатка на карте. Подача заявки на получение карты для перевода баланса может помочь вам консолидировать задолженность и выплатить промо-процентную ставку от низкой до нулевой; но помните, что вам также часто придется платить комиссию за перевод остатка, а специальная цена будет действовать ограниченное время.
• Недавние отказы. Если вам было отказано в получении кредитной карты, эмитент обязан сообщить вам, почему. Если вам необходимо исправить или улучшить свой кредитный отчет, проведите расследование и действуйте, прежде чем подавать заявку на получение другой карты.
• Вы безработный: эмитенты часто учитывают доход при принятии решения о том, одобрить ли заявку на вашу карту. Если вы находитесь в перерывах между работой, возможно, лучше подождать, пока вы не определитесь со своей следующей ситуацией.

Примечание

Если вы заморозили свой кредитный отчет, обязательно временно разморозьте его перед подачей заявки на получение кредитной карты, чтобы эмитент мог проверить ваш кредит.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Как лучше всего подать заявку на получение кредитной карты?

Согласно исследованию Бюро защиты потребительских финансов, процент одобрений сильно различается в зависимости от способа подачи заявления, типа карты и вашего кредитного рейтинга. Подача заявки лично и ответ на письмо или предварительно проверенное предложение могут быть одними из наиболее успешных стратегий, когда речь идет о кредитных картах общего пользования.

Сколько времени занимает рассмотрение заявки на кредитную карту?

Ваша заявка на новую кредитную карту может быть рассмотрена немедленно и одобрена в течение нескольких минут, но может потребоваться более тщательный анализ со стороны аналитика и это может занять больше времени. Каждый эмитент будет отличаться, но вы, скорее всего, получите ответ по почте в течение семи-десяти дней.

Как долго мне следует ждать между проверками кредитоспособности?

В большинстве случаев проверки кредитоспособности или подробные запросы снижают ваш кредитный рейтинг всего примерно на пять пунктов. Запросы остаются в вашем аккаунте в течение двух лет, но влияют на ваш рейтинг FICO только в течение одного года; Возможно, через несколько месяцев ваш балл снова повысится. Вы можете позволить своему счету восстановиться, прежде чем подавать заявку на получение другой кредитной карты.

Как часто мне приходится использовать кредитную карту, чтобы она оставалась открытой?

Используйте свою кредитную карту несколько раз в месяц, чтобы накопить хороший опыт пополнения счетов и погашения платежей. Однако знайте, что эмитент вашей карты может закрыть вашу учетную запись без предварительного уведомления в любое время.

Что делать, если мне отказали в кредитной карте?

Вы можете позвонить на линию пересмотра эмитента, чтобы обжаловать решение. Если возможно, номер телефона может быть указан в вашем письме с отказом. Если вам будет отказано из-за плохой кредитной истории, вам может потребоваться либо восстановить кредитную историю, либо исправить ошибки в вашем кредитном отчете.