Как длина вашей кредитной истории влияет на ваш кредитный рейтинг

Модели кредитного скоринга по-разному учитывают длину кредитной истории. Узнайте, как длина вашей кредитной истории может помочь повысить ваш кредитный рейтинг.

Когда дело доходит до вашего кредитного рейтинга, возраст — это больше, чем просто число. Продолжительность кредитной истории напрямую влияет на ваш кредитный рейтинг. Вы гораздо лучший кандидат на кредитные карты и займы, если у вас есть кредит в течение длительного периода времени и если эта долгая кредитная история положительна.

Ваш кредитный отчеткомпиляция вашей кредитной историидолжна содержать по крайней мере один счет, который был активен в течение по крайней мере шести месяцев, чтобы для вас был сгенерирован кредитный рейтинг. В противном случае, для генерации вашего кредитного рейтинга недостаточно информации.

Что определяет длину кредитной истории?

Расчеты кредитного скоринга учитывают несколько различных факторов, чтобы определить техническую продолжительность вашей кредитной истории. Возраст вашего самого старого счета — один из факторов. Он основан на количестве времени, прошедшем с момента открытия вами вашего первого кредитного счета.

Продолжительность времени с момента открытия вашего нового счета и средний возраст всех ваших счетов также учитываются в длине кредитной истории. Несколько недавно открытых счетов могут снизить ваш средний кредитный возраст, сократить техническую длину вашей кредитной истории и повредить вашему кредитному рейтингу.

Используете ли вы свои кредитные счета относительно их возраста, также учитывается в вашем кредитном рейтинге. Активное использование кредита полезно для продолжительности вашей кредитной истории. Старые счета, которые неактивны, могут не оказать существенного влияния на ваш кредитный рейтинг.

Насколько длительность кредита влияет на кредитный рейтинг?

FICO и VantageScore, два наиболее широко используемых кредитных рейтинга, рассматривают кредитный возраст немного по-разному, но он по-прежнему является критическим фактором в обоих кредитных рейтингах. Обычно, чем дольше у человека был кредит, тем выше будет его кредитный рейтинг, при условии, что у него нет истории просроченных платежей, максимальных остатков или других негативных факторов.

С вашим рейтингом FICO длина вашей кредитной истории составляет 15% вашего кредитного рейтинга. VantageScore 4.0 объединяет возраст и кредитную историю в один фактор, который составляет 20% вашего рейтинга.

Примечание

Если вы новичок в кредитовании, не беспокойтесь слишком сильно о том, что вам придется начинать с нуля. Молодой кредитный возраст не означает, что вы не сможете получить хороший кредитный рейтинг. Сосредоточьтесь на факторах, которые вы можете контролировать, и ваш рейтинг будет расти со временем.

История платежей и уровень задолженности оказывают большее влияние на ваш кредитный рейтинг, чем длина кредитной истории. Если вы ответственно относитесь к платежам по кредитной карте и поддерживаете свой долг на разумном уровне, вы можете достичь высокого кредитного рейтинга. Вам не следует ожидать, что вы получите кредитный рейтинг 800 в течение первых нескольких месяцев после установления кредитной истории, но вы можете достичь кредитного рейтинга, достаточно высокого для того, чтобы претендовать на большинство кредитных карт и займов.

Кредитный возраст против реального возраста

Хотя ваш фактический возраст не является фактором вашего кредитного рейтинга, существует некоторая корреляция между кредитными рейтингами и хронологическим возрастом. Молодые американцы, как правило, имеют более низкие кредитные рейтинги. Это отчасти связано с изначальной сложностью установления кредитного рейтинга, особенно для потребителей в возрасте от 18 до 21 года. Более короткий кредитный возраст также может способствовать более низким кредитным рейтингам среди молодых людей. У них просто не было достаточно времени, чтобы установить значительную длину кредитной истории.

Данные Experian по кредитному рейтингу за 2020 год показывают, как кредитный рейтинг может улучшаться с возрастом:

Управление старыми аккаунтами

Чтобы сохранить свой кредитный возраст, будьте осторожны с закрытием старых счетов, особенно самого старого кредитного счета. Помните, чем дольше у вас был кредит, тем большее влияние это оказывает на ваш общий балл.

Если вы хотите закрыть счет из-за негативной истории, дайте ему время. Во-первых, счет не исчезнет из вашего кредитного отчета сразу после закрытия, что может занять от семи до десяти лет в зависимости от статуса счета, а закрытый счет будет влиять на ваш кредитный рейтинг все меньше и меньше, чем дольше он неактивен.

Примечание

Недостатки в вашем кредитном отчете не будут длиться вечно. Кредитные бюро обычно изучают вашу деятельность за последние семь лет, за некоторыми исключениями для крайних случаев, таких как банкротство. Будьте уверены, что большая часть негативной информации, связанной с вашим счетом, исчезнет из вашего кредитного отчета через семь лет.

Сам счет и связанный с ним кредитный возраст останутся в вашем кредитном отчете. Если вы можете спасти свой старый счет от более серьезной просрочки, например, списания, то, как правило, лучше оставить его открытым.