Как использовать Rapid Rescore для быстрого повышения вашего кредитного рейтинга

Быстрый рескоринг — самый быстрый способ повысить кредитный рейтинг перед крупным кредитом или покупкой. Посмотрите, как работает процесс и чего ожидать.

Когда вы подаете заявку на крупный кредит, например, на ипотечный кредит, небольшое повышение вашего кредитного рейтинга и, следовательно, процентной ставки может потенциально сэкономить вам десятки тысяч долларов в течение срока кредита.

Работая с кредиторами самостоятельно, позитивные действия, которые вы предпринимаете сегодня, могут занять месяц или больше, чтобы отразиться в ваших кредитных отчетах. Но у кредиторов (и договоров купли-продажи) есть сроки, и кредитные баллы, доступные вашему кредитору сегодня, будут основаны на информации, которая в настоящее время отображается в ваших кредитных файлах.

Если вы не можете уложиться в срок финансирования с желаемой ставкой (или если ставки вырастут, пока вы ждете), вам придется сделать несколько сложных выборов. К счастью, быстрый рескоринг позволяет вам обновить ваши кредитные отчеты и быстро повысить ваш рейтинг — в некоторых случаях в течение нескольких дней.

Основы быстрого пересчета очков

«Быстрая переоценка» — это услуга, которую кредиторы используют для ускоренного получения последних обновлений истории вашего счета, отраженных в ваших кредитных отчетах. Вместо того, чтобы ждать обновления информации в ваших кредитных отчетах к следующему платежному циклу, вы можете обновить эту информацию с помощью вашего кредитора в течение нескольких дней.

Целью сервиса является улучшение информации в вашей кредитной истории и, таким образом, получение более высокого кредитного рейтинга, поэтому кредиторы обычно рекомендуют этот сервис, когда ваш текущий кредитный рейтинг на несколько пунктов ниже того, что вам нужно для получения более низкой процентной ставки или более выгодных условий кредита. Удаляя отрицательные пункты, уменьшая остатки по кредиту и исправляя ошибки, вы можете повысить свои шансы на одобрение кредита с низкой стоимостью.

Быстрое восстановление кредитного рейтинга — это не то, что вы можете сделать самостоятельно. Чтобы воспользоваться услугой, вам нужно, чтобы кредитор (часто кредитор, которого вы используете для покупки дома или рефинансирования) запросил быстрое восстановление кредитного рейтинга от вашего имени. У вашего кредитора есть информация, необходимая для определения того, будет ли полезным быстрое обновление вашего кредитного рейтинга, а также отношения с любыми сторонними поставщиками кредитных услуг, которые занимаются логистикой обновления вашего кредита.

Примеры быстрых переоценок

Используйте эти сценарии, чтобы понять, когда быстрая переоценка является целесообразной и как она может улучшить ваш кредитный рейтинг и перспективы получения кредита.

Получите быстрый повторный балл после принятия мер по улучшению своего балла. Предположим, что ваш ипотечный брокер использует компьютерный симулятор, чтобы увидеть, что у вас есть возможность улучшить свой кредит. Если вы повысите свой балл на 20 баллов, вы попадете в категорию заемщиков, которые платят немного более низкую процентную ставку. Симулятор говорит, что вы можете добиться этого, если вы погасите остатки по своим картам, так что вы используете менее 30% своего кредитного лимита. Даже если вы погашаете свои кредитные карты каждый месяц, эмитент вашей карты может сделать снимок, когда ваш баланс высок, поэтому модель кредитного скоринга думает, что вы исчерпываете свои карты. Если у вас есть доступные наличные, погасите свои долги. Затем используйте быстрый повторный скоринг, чтобы отправить обновленную информацию в кредитное бюро и перенести ее в свой кредитный отчет в течение нескольких дней. Когда вы запрашиваете новый кредитный балл в этом бюро, вы с большей вероятностью получите более высокий балл и будете одобрены по более низкой ставке.

Попросите переоценку, чтобы удалить ошибочные отрицательные пункты. Когда вы подаете заявку на ипотеку, вы можете заметить серьезную ошибку в своем кредитном отчете. Кредитор сообщил, что вы не погасили кредит, но вы не узнаете этот кредит. Вы можете сообщить об ошибке самостоятельно и довольно легко ее удалить, но вы не хотите ждать (может пройти больше месяца, прежде чем ваш кредитный рейтинг повысится). Работая со своим ипотечным кредитором, вы можете оспорить пункт, и ваши кредитные отчеты будут быстро обновлены. После устранения ошибки вы получите более высокий и точный кредитный рейтинг.

Примечание

Модели оценки VantageScore и FICO считают идеальным коэффициент использования кредита 30% или ниже.

Ограничения быстрого пересчета очков

Хотя эта услуга позволяет вам быстро обновлять свои кредитные отчеты, важно понимать ее ограничения, а именно:

Точность имеет решающее значение

Быстрый рескоринг ускоряет процесс обновления ваших кредитных отчетов. Однако эта услуга работает только в том случае, если предоставленная вами информация точна, поскольку у вас есть право оспаривать неполную или неточную информацию только в соответствии с Законом о добросовестной кредитной отчетности. Таким образом, если есть ошибочная запись о том, что вы допустили дефолт по кредиту, быстрый рескоринг может помочь быстро удалить эту информацию. Если вы действительно допустили дефолт по кредиту, вы не получите временное удаление отрицательного пункта (это не трюк, чтобы улучшить вашу кредитную историю на достаточно долгий срок, чтобы получить одобрение на кредит).

Это не исправление кредитной истории

Быстрое восстановление кредитной истории — это не исправление кредитной истории, это просто экспресс-линия для передачи информации в кредитные бюро. Вы не можете оспаривать все, что снижает ваш рейтинг (если только все не является неточным), и эта услуга не поможет вам договориться об урегулировании с кредиторами. Вам нужно будет предпринять действия для законного улучшения кредитной истории, а затем получить быстрое восстановление кредитной истории, чтобы эти действия быстро отразились в ваших кредитных отчетах и кредитном рейтинге.

Ожидайте небольшой прирост

Если вам нужно существенное повышение кредитного рейтинга, не стоит слишком доверять быстрому восстановлению кредитного рейтинга. Возможно, вашему кредитному рейтингу понадобится лишь небольшое повышение, чтобы получить одобрение на более выгодных условиях. Тем не менее, если вы удалите серьезную ошибку, например банкротство, вы можете увидеть более впечатляющие результаты.

Он такой же быстрый, как и ты

Чтобы добиться успеха с быстрым рескорингом, вам может потребоваться принять участие в процессе. Например, если вы просрочили платежи, вы можете погасить их и воспользоваться быстрым рескорингом, но вам нужно будет найти деньги и передать их своему кредитору, прежде чем заказывать обновленный кредитный рейтинг. Аналогичным образом вам может потребоваться откопать документацию, чтобы доказать, что счета были оплачены, и это требует времени и усилий, вы не можете рассчитывать, что ваш кредитор сделает всю работу за вас.

Ваш пробег может отличаться

Быстрое восстановление кредитоспособности часто является успешной стратегией, но оно может иметь обратный эффект или не дать ожидаемых вами и вашим кредитором результатов. В некоторых случаях ваш кредитный рейтинг может упасть, если вы предпримете действия, которые навредят вашей кредитной истории, прежде чем запросить восстановление кредитоспособности. Прежде чем двигаться дальше, обсудите детали со своим кредитором (и убедитесь, что у вашего кредитора есть опыт и знания, чтобы дать вам правильный совет).

Примечание

Избегайте мошенничества, избегая сторонних компаний быстрого восстановления, которые обещают быстро поднять ваш рейтинг, оспаривая отрицательные пункты, которые являются правильными. Так не работает быстрое восстановление, и законные кредиторы и компании никогда не дадут такого обещания.

Как использовать быструю переоценку

Rapid rescoring — это услуга, которую ваш кредитор запрашивает от вашего имени, поэтому вам нужно будет спросить своего кредитора, хотите ли вы получить fast rescore. Вам нужно будет иметь возможность сделать законное улучшение ваших кредитных отчетов. Если вы можете это сделать, предпримите необходимые действия для улучшения вашего рейтинга. Затем ваш кредитор отправит доказательство обновления в кредитное бюро, которое обновит ваши кредитные отчеты в ускоренном режиме. В следующий раз, когда вы запросите свой рейтинг, он должен быть выше.

Если ваш кредитор не знает, что у вас есть возможность улучшить свой кредит существенным образом, вам, возможно, придется поднять этот вопрос самостоятельно. Аналогично, если ваш кредитор не предлагает быстрого восстановления рейтинга, вам придется либо ждать обновления по старинке, либо работать с другим кредитором.

Сколько стоит быстрая переоценка

Кредиторы платят кредитным бюро плату за запрос обновлений в ваших кредитных отчетах, но заемщик обычно не платит плату за эту услугу. Согласно FCRA, кредиторы не имеют права взимать плату с заемщиков за оспаривание ошибок в кредитном отчете. Однако ничто не бесплатно — вы заплатите за возможности вашего кредитора в процентной ставке и расходах на закрытие кредита.

Сколько времени это займет

«Быстро» означает разные вещи для разных людей. Поставщики услуг по восстановлению кредита обычно обещают сроки от одного до пяти дней. Реалистично, ожидайте, что процесс займет неделю — авторитетный кредитор может предоставить более подробные инструкции. В некоторых случаях потребуется еще больше времени, прежде чем все будет представлено и обновлено. Требуется время, чтобы собрать информацию, отправить платежи и отправить документацию по почте.

Альтернативы

Если быстрое восстановление кредитной истории не представляется возможным или не подходит для вашей ситуации, рассмотрите другие способы улучшить свою кредитную историю:

• Поговорите с несколькими кредиторами: У разных кредиторов разные критерии одобрения и они предлагают разные услуги. Всегда полезно поискать что-то получше. Один кредитор может просто предложить быстрый рескоринг или одобрить вам доступный кредит с вашей текущей кредитной историей, даже если другие не хотят или не хотят работать с вами.
• Погашение кредитов: получение одобрения часто является вопросом того, будут ли ваши платежи доступными. Если у вас есть наличные деньги, погашайте кредиты, чтобы уменьшить ежемесячные обязательства (и улучшить соотношение долга к доходу). Этого может быть достаточно, чтобы претендовать на хороший кредит у некоторых кредиторов.

Планируйте заранее

Быстрый рескоринг может помочь вам быстро исправить ситуацию, но в идеале у вас все будет в порядке задолго до того, как вы подадите заявку на кредит. Таким образом, у вас будет на одну заботу меньше, когда вы находитесь в середине сложной и стрессовой кредитной транзакции.

Примечание

Регулярно проверяйте свои кредитные отчеты, исправляйте ошибки и поддерживайте низкий баланс на кредитной карте, чтобы вам не пришлось ничего исправлять при следующей подаче заявки на кредит.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Как обновить личную информацию в своем кредитном отчете?

Самый простой способ обновить личную информацию в вашем кредитном отчете — это обновить ее у ваших кредиторов. Ваши кредиторы ежемесячно сообщают о вашем счете, отправляя ваш текущий баланс вместе с любыми обновлениями вашей личной информации, например, вашего адреса. Вы также можете обновить свою информацию в каждом кредитном бюро по отдельности.

Как часто обновляется ваш кредитный отчет?

Ваш кредитный отчет обновляется всякий раз, когда кредиторы сообщают новую информацию. Кредиторы обычно обновляют его раз в месяц. Если в вашем кредитном отчете указано несколько счетов (а у большинства людей так и есть), это означает, что ваш отчет будет обновляться раз в месяц для каждого кредитора. Кредитные запросы, которые представляют собой запросы на вашу кредитную историю, и другие события, такие как заявления о банкротстве, также добавляются в ваш кредитный отчет, когда они происходят, и заставляют ваш отчет обновляться соответствующим образом.