Как кредитные ошибки влияют на ваш рейтинг FICO

Просроченные платежи, новые заявки на кредит и растущие остатки могут снизить кредитный рейтинг. Узнайте, насколько может упасть рейтинг на основе двух гипотетических заемщиков.

Кредитный рейтинг важен для вашего общего финансового состояния, поскольку многие кредиторы и кредиторы полагаются на этот рейтинг, чтобы определить, стоит ли вести с вами бизнес и по какой цене. Потребители могут контролировать свой собственный кредитный рейтинг, держа руку на пульсе своей кредитоспособности, но многие детали алгоритмов кредитного рейтинга остаются загадкой.

Чтобы помочь людям понять, как финансовые действия влияют на кредитный рейтинг, FICO провело сравнение с участием нескольких гипотетических заемщиков. Для нашего обсуждения мы рассмотрим два из них, уделив особое внимание последствиям ошибок: один с хорошей кредитной историей (и оценкой) и один с плохой кредитной историей и оценкой.

Что такое кредитный рейтинг FICO?

Кредитный рейтинг FICO — это бренд кредитного рейтинга (трехзначное число, которое измеряет кредитный риск), используемый 90% крупнейших кредиторов. Рейтинг FICO варьируется от 300 до 850, при этом более высокий кредитный рейтинг более желателен и представляет меньший риск. Как правило, кредитный рейтинг 670 и выше является хорошим кредитным рейтингом.

Примечание

Ваш кредитный рейтинг основан на информации в вашем кредитном отчете, который собран и дополнен данными счетов от ваших кредиторов и кредиторов.

Хороший кредитный рейтинг дает несколько преимуществ, таких как лучшие варианты кредитных продуктов, доступ к более высоким кредитным лимитам и большую переговорную силу. Вы получите более высокие процентные ставки, что означает меньший ежемесячный платеж и меньше денег, потраченных на проценты. Напротив, низкий кредитный рейтинг ограничивает ваши возможности кредитования, затрудняет одобрение заявок, а когда вы получите одобрение, вы можете не получить идеальную процентную ставку.

Как финансовые ошибки влияют на хороший кредитный рейтинг

Во-первых, давайте рассмотрим Марию, 40-летнего инженера-программиста, которая владеет собственным домом и ни разу не пропустила платеж. Ее 19-летняя кредитная история включает 21 кредитный счет, общий возобновляемый кредит в размере 6500 долларов США с использованием кредита 12%. Ее оценка FICO 9 составляет 793, что считается «очень хорошо».

Вот как определенные кредитные действия повлияют на счет Марии FICO:

• Пропустить платеж за 30 дней: падение до 83 баллов с итоговой оценкой от 710 до 730.
• Пропустить платеж за 90 дней: падение до 133 баллов с итоговой оценкой от 660 до 680.
• Взять личный кредит на сумму 5000 долларов США: упадите до 23 пунктов с результатом от 770 до 790.
• Максимальное количество кредитных карт: наберите до 128 очков с результатом от 665 до 685.

Примечание

История платежей и суммы задолженности (или использование кредита) являются двумя основными факторами при расчете рейтинга FICO.

Как финансовые ошибки влияют на плохой кредитный рейтинг

Для сравнения, София — 26-летняя медсестра, которая снимает свой дом и за последний год получила 30-дневную просрочку платежа и списание за последние 2 года. Всего у Софии семь кредитных счетов и восьмилетняя кредитная история. Ее общий оборотный баланс в размере 5760 долларов США представляет собой освоение кредита на 67%. Ее оценка FICO 9 составляет 609, что считается «удовлетворительным».

Вот как те же кредитные действия повлияют на оценку Sophias FICO:

• Пропустить платеж за 30 дней: падение до 39 баллов с итоговой оценкой от 570 до 590.
• Пропустить платеж за 90 дней: падение до 49 баллов с итоговой оценкой от 560 до 580.
• Взять личный кредит на сумму 5000 долларов США: упадите до 19 пунктов с результатом от 590 до 610.
• Максимальное количество кредитных карт: снизьтесь до 49 очков с результатом от 560 до 580.

Важные уроки FICO Score

Хотя эти сценарии потери очков являются гипотетическими, они дают нам некоторую ценную информацию о потерях очков FICO.

• Более высокие кредитные рейтинги теряют больше баллов за негативные кредитные действия. В двух приведенных выше сценариях Мария, начавшая с более высоким кредитным рейтингом, потеряла больше баллов за те же действия, что и София.
• Просрочка платежа вредит ранее чистым кредитным профилям больше, чем тот, который уже включает в себя историю просроченных платежей.
• Максимальное использование кредитных карт оказывает большее влияние на показатели, которые ранее получали выгоду от низкого использования кредитов.
• Недавние просрочки могут затруднить повышение вашего кредитного рейтинга в краткосрочной перспективе. Хотя позитивные действия и полезны в долгосрочной перспективе, они могут быть омрачены недавними просрочками платежей или списаниями.

То, как ваш кредитный рейтинг реагирует на кредитные действия, зависит от информации в вашем кредитном профиле до этого действия. Ваш кредитный рейтинг может по-разному реагировать на определенные кредитные действия, даже если у вас тот же номер кредитного рейтинга, что и в одном из этих сценариев.

Примечание

Чтобы лучше понять, как определенные действия повлияют на ваш рейтинг FICO, воспользуйтесь бесплатным инструментом оценки FICO.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Вы можете повысить свой кредитный рейтинг, показав, что вы больше не подвергаетесь кредитному риску. Это означает, что вы должны своевременно совершать все платежи, избегать серьезных просрочек, снижать высокие остатки на кредитных картах и избегать новых счетов. Не существует короткого пути к повышению вашего кредитного рейтинга, но последовательные позитивные действия и избегание негативных действий со временем постепенно улучшат ваш кредитный рейтинг.