FICO против VantageScore в чем разница

Различия между оценками FICO и VantageScore сводятся к тому, как они относятся к вашей кредитной истории. Узнайте больше об этих кредитных рейтингах и о том, как они работают.

Существует два типа кредитного рейтинга, которые предназначены для количественной оценки вашей кредитоспособности. И FICO Score, и VantageScore используют кредитный диапазон от 300 до 850, причем более высокое число указывает на большую кредитоспособность.

Узнайте ключевые различия между оценками FICO и VantageScore, чтобы лучше понять, как работают эти модели кредитного скоринга.

В чем разница между FICO и VantageScore?

Компания

Рейтинг FICO был создан в 1980-х годах компанией, ранее известной как Fair, Isaac and Co., основанной в 1956 году. Сейчас она известна как Fair Isaac Corp. или FICO. Оценка FICO была призвана помочь кредиторам выяснить, какие заемщики с наибольшей вероятностью не смогут выплатить кредит.

Самая последняя версия FICO Score — 9, но наиболее широко используется версия 8. FICO также создает отдельные оценки специально для автокредитов, кредитных карт и ипотеки.

VantageScore был создан, когда три крупнейшие компании по предоставлению кредитной отчетности Equifax, Experian и TransUnion сформировали совместное предприятие под названием VantageScore Solutions LLC и в 2006 году запустили VantageScore 1.0. VantageScore был разработан для обеспечения согласованности кредитных рейтингов, предлагаемых тремя компаниями, предоставляющими кредитную отчетность, которые иногда называют кредитными бюро. С момента его создания существовало четыре версии VantageScore.

Критерии оценки

Для создания кредитного рейтинга модель кредитного скоринга FICO требует как минимум одного счета или торговой линии, который должен быть открыт не менее шести месяцев. Вам также необходимо иметь активность на счете за последние шесть месяцев.

Модель кредитного скоринга VantageScore работает с одним счетом или торговой линией и не имеет минимальной длины кредитной истории.

Взвешивание

FICO придает больший вес истории платежей, а последняя версия VantageScore уделяет особое внимание общему использованию кредитов и остаткам.

Формула кредитного скоринга FICO Score основана на пяти категориях информации, а VantageScore 3.0 использует шесть. VantageScore 4.0 использует пять категорий.

Оценка ФИКО

• История платежей 35%
• Уровень задолженности/суммы задолженности 30%
• 15% возраст/длина кредитной истории
• 10% виды кредита/кредитный микс
• 10% кредитных запросов/нового кредита

VantageScore 3.0

• История платежей 40%
• 21% Возраст и тип кредита
• 20% процент использованного кредита
• 11% общего баланса/долга
• 5% недавнее кредитное поведение и запросы
• Доступный кредит 3%

VantageScore 4.0 немного изменил критерии оценки, объединив факторы и сделав историю платежей менее важной. Он также больше не дает процент по каждому критерию; вместо этого там говорится, насколько влиятельным является каждый из них.

VantageScore 4.0

• Чрезвычайно влиятельный: общее использование кредита, баланс и доступный кредит.
• Большое влияние: кредитный состав и опыт
• Умеренно влиятельное: история платежей
• Менее влиятельный: возраст кредитной истории
• Менее влиятельные: новые аккаунты

В истории платежей учитываются пропущенные платежи, включая их размер и дату их возникновения.

Критерий возраста кредитной истории обычно включает в себя возраст вашей самой старой учетной записи, вашей самой новой учетной записи и средний возраст ваших учетных записей, а также то, как давно вы в последний раз ими пользовались.

Кредитный микс включает в себя различные типы кредитов, которые вы использовали, включая банковские кредитные карты, кредитные счета розничных торговцев, кредиты в рассрочку, счета финансовых компаний и ипотечные кредиты.

Недавнее кредитное поведение/новые счета учитывают, открыли ли вы только что несколько новых кредитных счетов.

Кредитные запросы делаются потенциальными кредиторами, чтобы убедиться в вашей кредитоспособности по конкретному кредиту или другому запросу на кредит.

Примечание

Имейте в виду, что кредитный рейтинг, который вы получаете в Интернете, вероятно, не будет полностью соответствовать тому, который получает кредитор, но он может дать вам хорошее представление о том, где вы находитесь.

Обработка сложных запросов

FICO и VantageScore также немного различаются в способах обработки сложных запросов. В системе FICO несколько сложных запросов в течение 45 дней рассматриваются как один запрос.

VantageScore рассматривает несколько сложных запросов как один запрос, если они происходят в течение 14-дневного периода.

Это называется дедупликацией, и это полезно, если вы сравниваете ставки нескольких кредиторов, например, при покупке ипотечного кредита.

Диапазоны очков

FICO использует диапазон баллов 300-850.

VantageScore 3.0 использует диапазон 300850, используемый FICO. Уровни кредитования в этом диапазоне следующие:

• 781-850 = Супер Прайм
• 661-780=Прайм
• 601-660 = Рядом с Праймом
• 500-600 = субстандартный кредит
• 300-499 = глубокая ипотека

Более ранние версии VantageScore использовали диапазон от 501 до 990. VantageScore 2.0, выпущенный в октябре 2010 года, и VantageScore 1.0, запущенный в марте 2006 года, также присваивали буквенную оценку кредитному рейтингу в зависимости от того, в каком диапазоне он находится в следующих диапазонах:

• 901-990=A, Супер Прайм
• 801-900=B, Прайм Плюс
• 701-800=C, Премьер
• 601-700=D, нестандартный
• 501-600=F, высокий риск

В VantageScore 4.0, выпущенном в апреле 2017 года, уровни и диапазоны не изменились по сравнению с версией 3.0.

Другая информация

FICO заявляет, что его оценка не учитывает вашу расу, цвет кожи, религию, национальное происхождение, пол или семейное положение, любое из которых было бы незаконным в соответствии с федеральным законом. Он также игнорирует ваш возраст, зарплату, род занятий и историю трудоустройства, а также место вашего проживания и процентную ставку, взимаемую с вас по кредитной карте или другому счету.

FICO также заявляет, что оно исключает выплаты на содержание ребенка или семьи, которые вы обязаны производить, и не меняет ваш рейтинг на основании запросов кредитного отчета от вас, работодателя или кредитора с целью сделать рекламное предложение или периодический обзор. Также не учитывается, пользуетесь ли вы услугами кредитного консультанта.

На веб-сайте VantageScore говорится, что он не принимает во внимание следующие факторы: ваша раса, цвет кожи, религия, национальность, пол, семейное положение, возраст, зарплата, род занятий, должность, работодатель, история трудоустройства, общая сумма активов или место, где вы живете.

Итог

Лучший кредитный рейтинг, который следует учитывать, — это тот, который ваш потенциальный кредитор будет использовать для одобрения или отклонения вашей заявки на кредит.

Поскольку все больше кредиторов используют оценку FICO, возможно, вам лучше проверить эту оценку. Однако не стоит этого предполагать. Всегда спрашивайте своего кредитора, какой кредитный рейтинг он будет проверять.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Кто использует VantageScore и FICO?

Вы обнаружите, что большинство кредиторов используют ваш рейтинг FICO. FICO утверждает, что 90% крупнейших кредиторов используют рейтинги FICO для определения одобрения кредита, условий кредита и многого другого. Хотя FICO более популярен, вместо него кредиторы и компании-эмитенты кредитных карт могут использовать VantageScore. Исследование 2019 года показало, что более 2000 финансовых учреждений ежегодно получают более семи миллиардов баллов VantageScores.

Насколько точны VantageScore по сравнению с FICO?

VantageScore и FICO являются точными показателями кредитной истории, но они используют несколько разные расчеты. Это не означает, что один балл более точен, чем другой, даже если они дают разные цифры вашего кредитного рейтинга.