Понимание вашего кредитного отчета и FCRA

Закон о добросовестной кредитной отчетности (FCRA) — это федеральный закон, в котором подробно описывается, как можно собирать, предоставлять и использовать информацию о потребительских кредитах.

Закон о добросовестной кредитной отчетности (FCRA) — это федеральный закон, в котором подробно описывается, как можно собирать и использовать информацию о потребительских кредитах. В соответствии с FCRA потребитель имеет право просматривать информацию в своем кредитном файле и оспаривать неточную информацию.

Как потребитель, вы должны знать о своих правах, чтобы избежать использования компаний в сфере кредитной отчетности.

Правила FCRA для агентств по информированию потребителей

Согласно FCRA, агентства по информированию потребителей — это компании, которые собирают кредитную информацию о потребителях с целью продажи ее третьим лицам. Наиболее известными примерами агентств по информированию потребителей являются три крупнейших кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion.

Примечание

Три крупнейших кредитных бюро — не единственные агентства по информированию потребителей в США. Бюро финансовой защиты потребителей публикует список из почти 50 различных компаний, которые идентифицируют себя как агентства по информированию потребителей. Правила FCRA также применяются к этим агентствам.

Согласно FCRA, кредитные бюро и другие агентства по информированию потребителей обязаны следовать строгим процедурам.

Предоставить вам копию вашего кредитного файла по вашему запросу

Вам необходимо будет предоставить личную информацию, чтобы кредитное бюро могло подтвердить, что вы являетесь лицом, запрашивающим ваш кредитный отчет. В определенных случаях кредитные бюро должны предоставить вам бесплатную копию вашего кредитного отчета:

• Один раз в год через централизованный сайт Annualcreditreport.com.
• Если компания предприняла неблагоприятные действия (отклонила ваше заявление или назначила более высокую процентную ставку) из-за информации в вашем кредитном отчете.
• Если вы безработный и планируете искать работу в течение следующих 60 дней.
• Если вы находитесь на социальном обеспечении.
• Если вы стали жертвой кражи личных данных.
• Если ваш кредитный отчет содержит неточную информацию, возникшую в результате кражи личных данных.

Примечание

В ответ на пандемию COVID-19 все три основных агентства по отчетности предлагают бесплатные еженедельные онлайн-отчеты до апреля 2022 года.

Изучите информацию, которую вы оспариваете

Агентство может не проводить расследование только в тех случаях, когда вы не предоставляете достаточно информации для расследования вашего спора, оспариваете все в своем кредитном отчете или повторно оспариваете предмет, не предлагая дополнительной информации относительно вашего спора.

Исправить или удалить информацию

Агентства обязаны исправить или удалить неточную информацию в течение 30 дней с момента вашего спора или до 45 дней, если вы отправите дополнительную информацию после подачи письменного спора.

Кроме того, им следует удалить устаревшую (негативную) информацию возрастом от семи до десяти лет, в зависимости от типа информации.

Ограничить или предоставить доступ к вашей информации

Агентствам следует ограничить доступ к вашему файлу только теми предприятиями, у которых есть допустимая цель просмотра вашего кредитного отчета.

Примечание

В FCRA конкретно указано, когда предприятия могут получить доступ к вашему кредитному отчету. Наиболее распространенные случаи, подпадающие под «допустимую цель», включают: принятие решения о предоставлении вам кредита в связи со взысканием долга, в целях трудоустройства и подписания страхового полиса.

Они также должны предоставлять ваш кредитный отчет работодателям только с вашего письменного согласия и предоставлять вам копию вашего кредитного рейтинга по вашему запросу.

Агентства также обязаны предоставить вам возможность отказаться от предварительно проверенных кредитных предложений.

Требования к поставщикам информации

FCRA распространяется не только на кредитные бюро. Предприятия, которые предоставляют информацию кредитным бюро или поставщикам информации, также имеют юридические обязательства:

• Они не могут сообщать неточную информацию.
• Они должны оперативно обновлять и исправлять любую ранее неточную информацию. предоставлены кредитным бюро.
• Они должны сообщить вам о любой негативной информации, сообщенной в кредитные бюро, в течение 30 дней.
• Они должны сообщить кредитным бюро, когда вы добровольно закрываете счет.
• У них должна быть процедура реагирования на уведомления о краже личных данных, отправленные кредитными бюро.
• Они не могут сообщить об учетных записях, которые, как вы ранее сообщали, стали результатом кражи личных данных.

Вы имеете право оспорить неточную информацию в кредитном отчете непосредственно с поставщиком информации в письменной форме. После получения вашего спора кредитор должен уведомить кредитное бюро о вашем споре, и ему не разрешается продолжать сообщать неточную информацию до тех пор, пока он не расследует ваш спор.

Важный

По закону предприятия не обязаны отчитываться перед кредитными бюро. Когда они это делают, они должны следовать правилам, установленным FCRA.

Требования к предприятиям, которые используют информацию вашего кредитного отчета

Компании могут запросить ваш кредитный отчет, если у них есть «допустимая цель»; например, чтобы предоставить вам кредит после того, как вы подали заявку. FCRA требует, чтобы эти предприятия:

• Сообщите вам, когда вам было отказано из-за информации в вашем кредитном отчете
• Предоставить вам название и адрес кредитного бюро, предоставившего отчет, использованный при принятии решения об отказе.

Борьба с нарушениями FCRA

Вы можете требовать возмещения ущерба от компании, которая нарушает ваши права в соответствии с FCRA, будь то кредитное бюро, поставщик информации или пользователь информации вашего кредитного отчета.