Что такое торговая линия в кредитном отчете

Трейдлайн — это счет в кредитном отчете. Вот как это влияет на ваш кредитный рейтинг и как вы можете использовать его в своих интересах.

Ключевые выводы

• Торговые строки в кредитном отчете относятся к кредитным счетам, таким как кредитные карты, потребительские кредиты и ипотечные кредиты.
• Двумя типами торговых линий являются возобновляемые торговые линии (например, счета кредитных карт) и торговые линии в рассрочку (например, ипотека).
• Торговая строка будет включать подробную информацию о счете от кредитора, такую как баланс, история платежей, важные даты и многое другое.
• Торговые линии играют важную роль в определении кредитного рейтинга человека.

Определение и примеры торговой линии в кредитном отчете

Торговая строка в кредитном отчете является кредитным счетом. Кредитные агентства составляют кредитные отчеты о физических лицах на основе этих торговых линий. Каждая торговая линия включает информацию, сообщаемую кредитором, в том числе:

• Имя кредитора или кредиторов
• Частичный номер счета
• Тип счета
• Дата открытия счета
• Дата последней активности
• Текущий баланс
• Кредитный лимит или сумма кредита
• Сумма последнего платежа
• Дата последнего обновления учетной записи
• История платежей
• Текущий статус счета

Существует два вида торговых линий: возобновляемые и в рассрочку. Возобновляемая торговая линия — это кредитная линия или счет кредитной карты. Эти счета позволяют заемщику использовать кредит по мере необходимости (в пределах кредитного лимита) в течение длительного периода времени. Рассрочка, такая как студенческий кредит, ипотека или автокредит, представляет собой кредит на определенную сумму, которая выплачивается в рассрочку.

Как работает торговая линия?

Ваш кредитный рейтинг, трехзначное число, которое измеряет вашу кредитоспособность, рассчитывается с использованием информации о торговой линии из вашего кредитного отчета. Если вы производили платежи вовремя, поддерживали низкий баланс и иным образом несли ответственность по своим кредитным обязательствам, тогда ваши торговые линии будут содержать положительную информацию, и у вас будет высокий кредитный рейтинг, подтверждающий ваши усилия.

Без торговой линии вы не сможете иметь кредитный рейтинг. Чтобы расчет кредитного скоринга работал, в вашем кредитном отчете должна быть хотя бы одна торговая линия, которая была открыта и активна в течение последних шести месяцев.

Как торговые линии влияют на ваш кредит

Количество торговых линий, которые вы открываете одновременно, может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Если их будет слишком много, вы будете выглядеть перегруженными, а слишком малое количество покажет, что вам не хватает опыта работы с кредитами.

К сожалению, компании по кредитному скорингу не раскрыли конкретное количество торговых линий, необходимых для получения отличного кредита. Чтобы получить лучший кредитный рейтинг, в идеале вам следует открывать и закрывать счета только по мере необходимости, поддерживать хорошую репутацию своих существующих счетов и поддерживать низкий баланс задолженности.

Примечание

Хотя хороший кредит имеет ряд преимуществ, он не гарантирует, что ваши заявки будут одобрены. Например, вам может быть отказано в выдаче кредитной карты, если вы недавно подали заявку на несколько кредитных линий.

Когда торговые линии удаляются?

Кредитным бюро разрешено сообщать любую информацию, которая является точной, полной и в пределах срока кредитной отчетности, включая любые отрицательные или просроченные счета, которые могут у вас быть.

Открытые торговые линии с положительной информацией останутся в вашем кредитном отчете на неопределенный срок. Закрытые торговые линии с положительной информацией будут оставаться в вашем кредитном отчете в течение времени, определенного правилами внутренней отчетности каждого кредитного бюро. Закрытые торговые линии с негативной информацией, такой как просрочки или банкротства, исчезнут из вашего кредитного отчета в течение семи-десяти лет.

Например, Experian сохраняет положительные закрытые торговые строки в вашей кредитной истории на срок до 10 лет, а отрицательные закрытые счета будут удалены через семь лет.

Как собирается эта информация?

Кредиторы и кредиторы, у которых у вас есть счета, предоставляют кредитным бюро информацию о торговой линии на основании их соглашения с кредитными бюро. Эта информация обычно предоставляется ежемесячно, поэтому информация о вашей учетной записи отражает самую последнюю информацию по каждой из ваших торговых линий.

Вы можете быть в курсе информации, которую о вас сообщают, заказав кредитный отчет. Федеральный закон дает вам право на получение одного бесплатного кредитного отчета каждый год от каждого из крупнейших кредитных бюро. Вы можете заказать его через веб-сайт годового кредитного отчета.

Важный

Вы можете получать один бесплатный кредитный отчет в неделю от Equifax, TransUnion и Experian до декабря 2023 года на сайте AnnualCreditReport.com.

Почему вам следует проверять наличие ошибок

После того, как вы получили свой кредитный отчет, тщательно просмотрите его, чтобы убедиться, что вся информация о вас верна. Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, например, устаревшие или не совсем точные торговые строки, вы можете удалить их, написав в кредитное бюро.

Торговые линии, которые вы не узнаете, могут быть признаком кражи личных данных. Мошеннические торговые линии могут быть оспорены в кредитных бюро.

Можете ли вы купить новые торговые линии?

Добавление новых торговых строк в ваш кредитный отчет — это один из способов улучшить ваш кредитный рейтинг, позволяющий создать положительную платежную историю. Если у вас нет кредита или плохая кредитная история, лучшими вариантами получения новых учетных записей являются обеспеченные кредитные карты, кредитные карты магазинов и кредиты для построения кредита.

Если у вас возникли проблемы с получением одобрения или вы ищете короткий путь, у вас может возникнуть соблазн купить торговые линии. Есть компании, которые продают доступ к торговым линиям, взимая сотни долларов за добавление вашего имени к чьей-то существующей торговой линии, желательно той, которая открыта уже несколько лет и не имеет просрочек.

После того, как вы добавились в приобретенную торговую линию, обычно как авторизованный пользователь чьей-то кредитной карты, учетная запись появляется в вашем кредитном отчете на время, достаточное для повышения вашего кредитного рейтинга. Получив более высокий балл, вы сможете подать заявку на кредит самостоятельно.

Работает ли этот метод?

Некоторые эмитенты кредитных карт также сообщают в кредитные бюро о характере ваших отношений с основным владельцем счета. Кредиторы могут принять это во внимание при подаче заявления на кредит.

Покупка торговых линий не всегда работает. Кредиторы и агентства кредитной отчетности считают эту практику обманчивой, поэтому они переработали скоринговую модель, чтобы попытаться уменьшить влияние купленных торговых линий. Если вы все еще заинтересованы в покупке торговой линии в крайнем случае, проявите должную осмотрительность. Компании, продающие торговые линии, могут попытаться обмануть клиентов. Преимущества покупки торговых линий временны и ненадежны.

Вместо того, чтобы обращаться к компании и платить сотни долларов за торговую линию, вы можете попросить родственника или друга сделать вас авторизованным пользователем в одной из своих учетных записей. Это с большей вероятностью окажет положительное влияние на ваш кредитный рейтинг и не будет стоить вам никаких денег.