Разница между возобновляемым и невозобновляемым кредитом

Кредитные счета могут быть возобновляемыми и невозобновляемыми. Узнайте разницу между возобновляемым и невозобновляемым кредитом и преимущества каждого из них.

Когда дело доходит до кредита, вам следует знать два основных типа: возобновляемый и невозобновляемый. Понимание различий является ключом к пониманию того, какой тип использовать в различных финансовых ситуациях и как каждый из них влияет на ваш кредит в долгосрочной перспективе.

Что такое возобновляемый кредит?

Возобновляемый кредит — это тип кредита, который можно использовать повторно до определенного лимита, если счет открыт и платежи производятся вовремя. При возобновляемом кредите сумма доступного кредита, баланс и минимальный платеж могут увеличиваться и уменьшаться в зависимости от покупок и платежей, произведенных на счет. Возобновляемые кредитные линии иногда называют «вечнозелеными кредитами», а иногда к ним предъявляются требования по очистке, когда заемщиков просят погасить остаток до 0 долларов в течение определенного периода времени.

Однако обычно платежи производятся один раз в месяц, исходя из текущего остатка задолженности. В зависимости от количества времени, которое вам потребуется для погашения суммы, которую вы взяли взаймы, проценты могут периодически добавляться к балансу до тех пор, пока остаток не будет полностью погашен.

Вы, вероятно, уже знакомы с двумя распространенными типами возобновляемого кредита: кредитными картами и кредитными линиями.

Примечание

При возобновляемом кредите у вас есть выбор: погасить остаток в течение определенного периода времени или немедленно. Если вы решите оплатить остаток в течение определенного периода времени, вам нужно будет платить только ежемесячный минимальный платеж, требуемый эмитентом кредитной карты.

Как работает возобновляемый кредит

Вы можете получить кредитную карту в ACME Bank с кредитным лимитом в 1000 долларов США и возможностью совершать покупки по карте в любое время, если вы соблюдаете условия (т. е. не превышаете лимит и платите хотя бы минимальный платеж). вовремя каждый месяц).

Допустим, за первый месяц вы совершили покупок на 100 долларов. У вас останется 900 долларов США на счет для других покупок. Вы можете либо оплатить весь остаток в размере 100 долларов США, либо внести минимальный платеж, указанный в выписке по счету, либо заплатить сумму, промежуточную между минимальным платежом и полным балансом. Допустим, вы выбрали минимальный платеж в размере 25 долларов США, ваш баланс уменьшился до 75 долларов США, а доступный кредит увеличился до 925 долларов США.

Вы начинаете второй месяц с доступным кредитом в размере 75 и 925 долларов США. С вас списаны финансовые расходы в размере 10 долларов США, поскольку вы не полностью погасили остаток в прошлом месяце. Вы совершаете покупки еще на 100 долларов США, в результате чего ваш баланс достигает 185 долларов США (предыдущий баланс + проценты + ваши новые платежи), а ваш доступный кредит составляет 815 долларов США. Опять же, у вас есть выбор: оплатить остаток полностью или внести минимальный платеж. На этот раз вы решите оплатить полную стоимость. Вы платите весь баланс в размере 185 долларов США, доводя свой баланс до 0 долларов США, а доступный кредит обратно до 1000 долларов США, чтобы начать третий месяц.

Примечание

Платежные карты немного отклоняются от определения возобновляемого кредита. Хотя вы можете использовать доступный кредит повторно, вы не можете возобновлять баланс в течение нескольких месяцев, не подвергаясь штрафам. Платежные карты требуют полной оплаты баланса каждый месяц.

Определение невозобновляемого кредита

Невозобновляемый кредит отличается от возобновляемого кредита одним важным моментом. После погашения его нельзя использовать повторно. Примерами являются студенческие кредиты и автокредиты, которые нельзя использовать снова после погашения.

Когда вы первоначально занимаете деньги, вы соглашаетесь на процентную ставку и фиксированный график погашения, обычно с ежемесячными платежами. В зависимости от вашего кредитного договора за досрочное погашение остатка может быть наложен штраф.

Невозобновляемые кредитные продукты часто имеют более низкую процентную ставку по сравнению с возобновляемыми кредитами. Это связано с меньшим риском, связанным с невозобновляемыми кредитными продуктами, которые часто привязаны к залогу, который кредитор может конфисковать в случае невыполнения обязательств по платежам. Например, ваша ипотека привязана к недвижимости, которую кредитор может лишить права выкупа, если вы просрочите выплаты по кредиту.

Как только вы погасите невозобновляемый кредитный счет, он закрывается и не может быть использован снова. Вам придется подать еще одну заявку и пройти процедуру одобрения, чтобы занять дополнительные средства. Нет никакой гарантии, что вам одобрят те же условия, и если ваша кредитная или финансовая ситуация изменится, вам может быть отказано.

Возобновляемый и невозобновляемый кредит

Хотя невозобновляемый кредит часто имеет более низкую процентную ставку и предсказуемый график платежей, он не обладает гибкостью возобновляемого кредита. Вы можете использовать возобновляемый кредит для различных покупок, если соблюдаете условия кредитной карты.

С другой стороны, невозобновляемый кредит имеет большую покупательную способность, поскольку вам могут одобрить более высокие суммы, в зависимости от вашего дохода, кредитной истории и других факторов. Из-за связанного с этим риска банки часто ограничивают сумму, которую вы можете занять по возобновляемому кредиту. Например, вы не сможете приобрести дом с помощью кредитной карты, не имея кредитного лимита, достаточно высокого для покрытия стоимости.

Оба типа кредитных счетов полезны в разных ситуациях. Убедитесь, что вы выбрали вариант, который лучше всего подходит для совершаемой вами покупки. Независимо от того, выбираете ли вы возобновляемый или невозобновляемый кредитный продукт, внимательно рассмотрите условия и стоимость займа и придерживайтесь соглашения о погашении, чтобы не повредить свой кредит.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Каков хороший процент использования возобновляемого кредита?

Использование кредита, то есть процент вашего возобновляемого кредита, который вы используете в данном месяце, является одним из наиболее важных факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг. Коэффициент использования ниже 30% считается хорошим, и чем ниже вы его держите, тем больше он положительно повлияет на ваш рейтинг. Это означает, что если у вас есть возобновляемый кредит в размере 10 000 долларов США, вам следует поддерживать общую сумму баланса в выписке ниже 3 000 долларов США в месяц.

Когда лучше всего использовать возобновляемый кредит?

Возобновляемый кредит, как правило, лучше всего подходит для получения доступа к небольшим суммам наличных денег для потребительских покупок, ремонта дома или ремонта. Он предназначен для доступа и выплаты на возобновляемой основе, поэтому вы не сможете использовать его для крупных покупок, таких как жилищный или автокредит, и это будет намного дороже. Вы захотите иметь в своем отчете как возобновляемый, так и невозобновляемый кредит, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, но возобновляемый кредит обычно оказывает большее влияние на ваш рейтинг.

Каков срок погашения возобновляемой кредитной линии?

Датой погашения возобновляемой кредитной линии является дата, на которую должны быть уплачены все оставшиеся проценты и основная сумма долга. Возобновляемые линии, которые имеют эту функцию, обычно имеют начальный период, в течение которого вам нужно платить только проценты, за которым следует дата погашения, когда вам нужно будет полностью погасить кредит.