Ваши права в соответствии с Законом о кредитных картах

Узнайте о Законе о кредитных картах и правилах для компаний-эмитентов карт в отношении рассылки заявлений, уведомлений об изменении процентных ставок и т. д.

С 2009 года американские потребители получили значительно большую защиту от потенциальных злоупотреблений со стороны эмитентов кредитных карт благодаря Закону об ответственности, ответственности и раскрытии информации по кредитным картам (Закон о CARD). Это требует предварительной оценки, а это означает, что вам больше не придется без предупреждения повышать тарифы или взимать новую комиссию. Срок оплаты не может быть изменен произвольно. Если условия изменятся не так, как вам нравится, вы можете закрыть аккаунт без штрафных санкций.

Все вышесказанное может быть правдой, но это еще не все. Каждый человек, использующий кредитную карту, должен быть знаком с изменениями, внесенными Законом о КАРТАХ. Ниже представлен обзор некоторых наиболее значительных изменений по категориям.

Процентная ставка

Предварительное уведомление о повышении ставок или других сборов

Эмитенты кредитных карт теперь обязаны направлять как минимум за 45 дней предварительное письменное уведомление о повышении процентной ставки или других существенных изменениях, таких как более высокая комиссия или плата за финансирование. Владельцы кредитных карт должны быть уведомлены об их праве отклонить или отказаться от изменений.

Никаких увеличений существующих остатков

Эмитенты кредитных карт не могут повысить процентную ставку по существующему балансу, за исключением определенных ситуаций. К таким ситуациям относятся:

• Когда срок действия рекламной процентной ставки истек: если вы рассматриваете новую карту с низкой начальной ставкой, проверьте, написано ли мелким шрифтом, что ставка по любому существующему долгу будет увеличена по истечении срока действия рекламной ставки, и какой будет эта новая ставка. .
• Если ваша кредитная карта имеет переменную процентную ставку: при использовании кредитной карты этого типа ваша ставка будет основываться на такой формуле, как основная ставка по кредиту плюс установленный процент.
• Завершенная или отмененная программа помощи в трудных условиях: повышенная процентная ставка не может быть выше той, которая была до начала участия в программе. Кроме того, до начала программы вы должны быть уведомлены о том, какой будет процентная ставка в случае завершения или отмены программы.
• Просрочка минимального платежа по кредитной карте более чем на 60 дней: Если ваша процентная ставка увеличится из-за просрочки платежа, вы должны получить уведомление. После этого, если вы своевременно вносите минимальные платежи, эмитент вашей карты обязан каждые шесть месяцев проверять, заплатили ли вы вовремя и имеете ли право на более низкую ставку.

Никаких увеличений на новых аккаунтах

Если вы откроете новый счет кредитной карты, эмитент вашей карты не сможет повысить процентную ставку в течение первых 12 месяцев, за исключением ситуаций, описанных выше.

Увеличение должно пересматриваться два раза в год

После повышения процентной ставки эмитент кредитной карты должен проверять счет каждые шесть месяцев, чтобы определить, можно ли снизить ставку. Если факторы, которые первыми вызвали повышение процентной ставки, изменились, эмитент карты должен снизить процентную ставку.

Универсальный стандарт по умолчанию запрещен

Универсальный дефолт — это пункт в соглашениях по кредитным картам, который позволял эмитенту карты повышать процентную ставку в любое время и по любой причине. Например, некоторые эмитенты использовали этот пункт для применения штрафной ставки в случае просрочки платежа их клиентами на другую кредитную карту. Закон CARD запрещает эту практику.

Правила платежей

Должны быть обработаны в день получения

Любой платеж, полученный до 17:00. в установленный срок считается своевременным. Срок оплаты должен приходиться на один и тот же день каждого месяца. Если срок оплаты выпадает на праздничный, выходной или любой другой день, когда эмитент вашей карты не принимает платежи, ваш платеж должен быть обработан на следующий рабочий день без каких-либо штрафов за просрочку платежа.

Если эмитент карты принимает платежи в местном отделении, любой платеж, полученный в местном отделении, также должен быть обработан в этот день.

Платежи сверх минимального уровня должны применяться справедливо

Платежи выше минимума должны применяться сначала к остатку с самой высокой процентной ставкой, а затем к остатку, следующему по самой высокой процентной ставке, за исключением случая баланса с отсроченными процентами. Если у вас есть отложенный остаток процентов, весь платеж будет направлен на этот остаток в течение двух последних платежных циклов акции.

Вы должны успеть заплатить в течение льготного периода

Если на балансе вашей кредитной карты установлен льготный период, в течение которого вы можете погасить остаток в полном объеме и избежать финансовых расходов, ваша выписка должна быть отправлена по почте или доставлена вам как минимум за 21 день до того, как финансовые расходы будут добавлены к вашему балансу.

Выписки по счетам

Вам должно быть предоставлено время для оплаты счета

Эмитент вашей кредитной карты должен отправить вам выписку по счету по почте не позднее, чем за 21 день до даты родов. С вас не могут взимать плату за просрочку, если вам предоставлено меньше времени.

Заявления с указанием сроков и штрафов

На кредитных счетах, с которых взимается пеня за просрочку платежа, в выписке по счету должна быть указана дата платежа, а также сумма любой пени за просрочку платежа. Если просрочка платежа приведет к повышению процентной ставки, этот факт вместе с суммой процентной ставки должен быть указан в выписке по счету.

Предупреждения о минимальном платеже должны присутствовать в выписках по счетам

В соответствии с Законом о CARD эмитенты кредитных карт обязаны раскрывать вам общую стоимость совершения минимальных платежей. В вашем счете должно быть четко указано:

• Количество месяцев, которое потребуется для погашения остатка, если каждый месяц производятся только минимальные платежи.
• Общая стоимость осуществления минимальных платежей на основе текущей процентной ставки.
• Ежемесячный платеж, необходимый для погашения остатка в течение 36 месяцев, а также общую сумму процентов и основной суммы, которую вы должны выплатить за этот период.
• Бесплатный номер, по которому можно позвонить для получения информации о консультации по потребительскому кредитованию.

Финансовые сборы за двойной платежный цикл запрещены

Метод двойного платежного цикла для расчета финансовых расходов является незаконным в соответствии с Законом о CARD. Эмитенты кредитных карт больше не могут взимать проценты с остатков за предыдущий платежный цикл. Они также не могут взимать проценты с уже выплаченных остатков. Исключение составляют финансовые сборы по остаткам, которые были частью спора об ошибке в счете, или финансовые сборы, взимаемые за возвращенный чек.

Сборы

Первоначальные комиссии для Subprime Credit Cards Limited

В течение первого года любые комиссии, взимаемые с субстандартной кредитной карты, не могут превышать 25% кредитного лимита. По кредитной карте с кредитным лимитом в 400 долларов США общая сумма комиссий, взимаемых при открытии кредитной карты, не может превышать 100 долларов США. Сюда не входят сборы за просрочку платежа, сборы за превышение лимита и сборы за возврат чека.

Отсутствие пени за смену эмитента карты

С вас не может взиматься плата за просрочку платежа, если ваш платеж не был обработан из-за того, что эмитент вашей кредитной карты внес изменения в свой почтовый адрес или процедуры обработки платежей. Это касается платежей, полученных в течение 60 дней после вступления в силу этих изменений.

Нет комиссии за способ оплаты

Эмитенты кредитных карт не могут взимать комиссию в зависимости от вашего способа оплаты, если вы не запросили ускоренный платеж, который должен быть обработан представителем службы поддержки клиентов.

Требуется согласие на сборы, превышающие лимит

Эмитенты кредитных карт обязаны предоставить держателям карт возможность отказаться от комиссии за превышение лимита. Если держатели карт не указали, что они хотели бы, чтобы транзакции, превышающие лимит, были обработаны, те транзакции, которые превышают кредитный лимит, должны быть отклонены. Прежде чем дать согласие на участие, держателям карт необходимо сообщить сумму комиссии за превышение лимита. Владелец карты, согласившийся на оплату сверхлимитных комиссий, имеет право отказаться от нее в любое время.

Лимиты сверхлимитных комиссий

Комиссия за превышение лимита может взиматься только один раз за расчетный цикл и только в течение трех последовательных расчетных циклов, если только вы не погасите баланс ниже кредитного лимита и не превысите его снова или не получите увеличение кредитного лимита и его превышение. новый лимит.

Отсутствие штрафа за отмену из-за смены карты.

Если вы решите отказаться от внесения изменений в кредитную карту и закрыть учетную запись своей кредитной карты, эмитент вашей карты не сможет взимать дополнительную комиссию, поскольку вы закрыли свою учетную запись, выполнили дефолт по своей учетной записи или потребовали от вас немедленной полной оплаты остатка. Однако эмитент вашей кредитной карты может увеличить ваш ежемесячный платеж почти вдвое, потребовать от вас погасить остаток в течение пяти лет или оставить план погашения прежним.

Дополнительные правила и положения

Раскрытие информации для «бесплатных» кредитных отчетов

Любая реклама бесплатного кредитного отчета должна раскрывать, что федеральный закон дает потребителям право получить бесплатный кредитный отчет на AnnualCreditReport.com. Эта часть закона дает вам хороший способ оставаться на вершине своего кредитного рейтинга и не допускать ошибок.

Важный

Вы можете получать один бесплатный кредитный отчет в неделю от Equifax, TransUnion и Experian до декабря 2023 года на сайте AnnualCreditReport.com.

Телевизионная и радиореклама должна содержать следующую фразу: «Это не бесплатный кредитный отчет, предусмотренный федеральным законом». Это означает, что рекламируемый продукт предлагает другие или дополнительные услуги за определенную плату.

Кредитные карты для молодежи

Эмитенты кредитных карт больше не могут предоставлять кредитные карты потребителям в возрасте до 21 года, если лицо не подал письменное заявление. Молодые потребители также должны иметь поручителя, чтобы получить кредитную карту, или продемонстрировать, что у них есть средства для погашения долга.

Предварительно проверенные предложения о кредите не могут быть отправлены потребителям младше 21 года, а эмитентам кредитных карт запрещено предоставлять бесплатные подарки студентам колледжей в обмен на заполненное заявление на получение кредитной карты на любом мероприятии, спонсируемом колледжем или на территории кампуса.

Стоимость подарочной карты и подарочного сертификата

Любая компания, выпускающая подарочную карту, подарочный сертификат или карту предоплаты, не имеет права взимать плату за неактивность, если подарочная карта не использовалась в течение 12 месяцев. Перед покупкой подарочной карты покупатель должен быть уведомлен о том, что может взиматься плата за неактивность, а сумма комиссии должна быть раскрыта заранее.

Срок действия подарочного сертификата должен составлять пять лет с даты покупки или пять лет с даты последнего внесения средств на сертификат. Если у подарочной карты есть срок действия, об этом необходимо сообщить перед покупкой.

Эти правила не распространяются на пополняемые телефонные карты, пополняемые карты, которые не продаются как подарочные карты или подарочные сертификаты, карты, используемые вместо билетов для входа на определенные мероприятия, а также бумажные подарочные сертификаты.

Эмитент кредитной карты, нарушивший Закон о CARD, может быть оштрафован на сумму от 500 до 5000 долларов США за каждое нарушение.